의료실비보험이란? 의료실비보험 비교 추천 100세만기의료실비보험과 통합보험 리모델링 장단점 통합보험 추천이유, 통합보험 비교요령

 

위험의 정도가 의료실비보험료를 좌우한다.

한국에서 교통사고로 매일 6~700건이 발생하고, 이중 이십여명이 사망한다고 합니다. 주변에서도 각종 질병으로 인해 고통받는 이웃을 흔히 접할 수 있습니다. 그런데 거주지역 및 근무지역의 환경에 따라 실감하는 위험의 온도차가 분명히 드러나기도 하는데, 이부분이 보험의 필요성을 느끼지 못하여 아예 가입하지 않거나 반대로 지나치게 많은 보험가입으로 가계경제가 힘들어지는 경우로 나뉘어 지는 가장 큰 이유로 작용합니다.

  무턱대고 가입하면 돈먹는 하마가 되는 보험


보험가입은 이제 선택이 아닌 필수가 되어버린 시대가 되었지만 무턱대고 가입해서 가계경제를 휘청이게 하는 케이스가 상당히 많습니다.

예시1)
31살의 직장인 홍길동씨는 월수입 210만원, 종신보험과 CI보험, 의료실비보험 3가지상품의 합이 총 32만원.

이 경우 질문에서 부족한 부분이 있습니다. 자신의 직업군을 적어주셔야 상담 및 조정이 가능합니다. 만일 사망위험이 높은 직업군이라고 한다면 종신보험은 필요성이 높지만 그렇다고 20만원(수입대비과다)까지 유지하는 것은 좋지 않습니다. 보험료가 과다해지면 그것 자체가 위험리스크가 되어 버리는 역설적 상황이 되는 것입니다.

예시1 해법)
종신보험 20만원 > 의료실비보험과 중복되는 특약 모두 해지, 15만원
CI보험 > 해지 > 연금보험 10만원으로 전환
의료실손보험 > 유지

 이 경우 대개 중대질병은 의료실비보험의 중대질병 특약을 넣고 CI보험은 해지합니다. 의료실비보험과 중복되는 특약이 상당히 많을 경우가 대다수이기도 합니다.


예시2) 맞벌이 부부의 경우

30대 후반, 맞벌이 부부의 월 수입 300만원, 아내의 수입 150만원

가장인 남편이 가계를 유지하는데 기여도가 높다면 종신보험(20만원), 암보험(5만), 통합보험(7만) 연금보험(25만)을 가입한다.
아내는 정기보험(3만, 60세보장), 통합보험(7만, 첫 가입인 경우), 변액연금 (20만)

두가지 사례를 먼저 보았는데요.
가장 눈에 띄는 것은 무엇일까요?

첫째, 중복보장을 줄이고
둘째, 순수보장과 연금상품으로 전환


보험가입의 핵심 체크사항

통합보험 vs 의료실비보험

통합보험은 첫 설계가 매우 중요한 상품입니다. 비근한 예로 초고속통신과 인터넷전화 등의 결합상품을 보면 할인폭이 상당히 큰 것처럼 보험역시 통합상품은 할인율이 20~30%에 이릅니다. 대신 기존에 가입된 보험이 여러가지가 이미 있다면 통합보험보다는 부족한 부분을 채우는 방법이 나을 수 있습니다. 중복보장을 줄여야 하는데 오히려 늘리는 경우가 발생할 수 있는 것이조.

그러나 가입한 보험이 없거나 있더라도 가입한지 얼마 안되었다면 통합보험으로 전환하되 일부 중복인 보험은 아예 해지하여 보험료 부담을 줄이는게 좋습니다.

반면에 의료실비보험은 종신보험과 같은 상품에 가입되어 있는 경우, 기존 특약을 해지하고 의료비를 돌려주는 실손보험으로 전환하는게 좋습니다.

순수보장형 vs 만기환급형

만기환급형 상품은 여러 보험상품에 두루 적용되고 있는데요. 결론적으로 만기환급형은 보험사가 선호하는 상품으로 보시면 되겠습니다. 각각의 장단점을 떠나 시작부터 사업비 책정이 다르기 때문이조. 예컨데 10년짜리 저축보험에 일부 보장을 넣어두고 이자를 주지 않고 만기시 원금을 환급해주는 상품은 보기보다 실속이 매우 적다는 것을 알아야 합니다. 잘 보이지 않지만 낭비되는 보험료의 대표적 사례라고 할 수 있는 케이스입니다.

위험을 대비하는 보장성보험은 거품이 상대적으로 적은 순수보장형이 좋다.

보험은 저축과 보장을 동시에 추구하는 형태보다 보장성 보험을 순수보장 갱신형으로 하여 보험료를 줄이고, 저축성 보험인 연금보험등으로 각각 가입하는게 훨씬 효율적입니다. 홈쇼핑 등에서 광고하는 보기만 좋은 상품은 개별적으로는 훌륭할지 몰라도, 전체적인 재무 포트폴리오에서 자신과 맞지 않을 수도 있는데, 혹해서 가입한다면 나중에 후회하게 되는 경우가 많이 있게 됩니다.

개인 맞춤형 설계가 무엇보다 중요하다.

도움되는 참고글)
> 보험가입, 재무설계상담을 통해 비교가입해야 좋은 이유
> 의료실비보험 비교가입 추천 및 실손보험을 보험리모델링 해야하는 이유
> 재테크를 하기 전 재무설계부터 먼저 하자.



 

의료실비보험의 필요성


첫째, 한국은 평균 연령이 빠르게 올라가 노령화사회로의 급속한 진입 과정 중에 있다.
둘째, 보상받을 길이 없던 의료 실비까지 보상
셋째, 국민건강보험의 보완 (비급여항목 때문)

필자가 추천해드리는 보험의 조합 유형은 (성인기준)

1. 의료실비보험 + 운전자특약 (직장인들 대개 운전하시조? 안하시는 경우는 패스)

2-1. 가족력이 있는 경우 의료실비보험 + 암특약 + 급성심근경색 + 뇌졸중 등 중대질병 특약
2-2. 중대질병 대비 및 가족력 외 특정 위험군의 직업인 경우 의료실비보험 + 건강보험 + 정기보험

3. 근로자의 경우 연금저축(소득공제), 자영업자인 경우 연금보험(수령시 비과세)


암보험, 비갱신 상품이 좋다.

암보험은 대개 친인척이 암으로 돌아가시거나 해야 급한 마음에 가입하게 되는 경우가 많은데, 미리 가입해야 보험료가 쌉니다. 게다가 50~60대대에는 보험료가 지나치게 높거나 가입이 되지 않는 경우가 있기 때문에 일찍 가입하여 갱신형암보험보다 상대적으로 비싼 비갱신상품의 보험료를 줄여주는게 좋습니다. 그리고 일정기간만 지나면 암보험상품만큼은 비갱신형이 훨씬 유리해지게 됩니다.

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의료실비보험의 보장 범위 
중대 질병이나 상해로 진단 되었을 때보다 감기나, 장염, 위염, 기타 등등의  일반적인 질병이나 일반적인 상해로 치료받는 일들이 더 많다. 그렇기 때문에 의료비 보장과 생명보험에서는 보장이 안 되는 뇌경색까지 보장되며 당일부터 나오는 입원일당 등 보장이 확실하다는 특징을 갖고 있다.

의료비 실비보장은 질병이나, 상해로 병원, 한방병원 치료, 치과치료, 한방치료 등 치료를 통한 본인부담금 발생 시 보장해주는 담보로 이루어져 있는데 예를 들면 CT촬영, 내시경, MRI, 초음파, 특수검사, X-RAY, 의약품, 특진료, 입원실료, 식대료기타 등 본인이 부담해야 하는 본인부담금를 보상 하는 내용으로 이루어져 있다.

암특약
요즘 가장 많이 나오는 보험 이슈가 바로 암보험을 판매하는 보험사의 손해율이 높아져 암보험을
축소하거나 판매중지 하려 하는 추세라는 것인데, 이런 상황에서 의료실비보험에 암특약을 추가하는 것은 어느정도 필수라고 할 수 있다. 건강보험을 따로 가입하거나 특약을 넣거나 어느쪽이던지
대비하지 않을 수 없는 일입니다.
암진단비, 고액암 진단비, 암 수술비, 암 입원일당 등으로 구성된 특약 조건을 꼼꼼히 체크하는게 좋고, 진단비 부분을 최대 3천만원으로 늘려 잡는게 좋습니다.
보험비교사이트를 이용하면 각 보험사 마다 다른 조건을 살펴볼 수 있다는 것도 참고하시길 바랍니다.


뇌졸중
뇌출혈은 뇌혈관이 터지는 것이고 뇌졸중은 뇌출혈과 뇌경생을 포함한 질환의 개념입니다.
그러므로 뇌졸중이라 명시된 보험사의 상품을 고르는 것이 유리합니다.

급성심근경색
급성심근경색은 '혈전'에 의해 동맥이 막혀 발생하는 증상으로 동맥경화증이 얼마나 무서운 증상인지는
TV를 통해 한번쯤은 보셨을 것입니다. 그런데 이 심각하고 무서운 병의 발병확율이 얼마나 높은지
암과 뇌졸중에 이어 가장 빈번하고 흔한 질병이라는 것은 체감하지 못하는 경우가 많은데
특히 음식과 음주 습관이 좋지 아니한 경우라면 특별히 조심해야 합니다.


예시3) 30세 남편 월수입 (실수령 180만원)의 가정의 포트폴리오

보장성 보험 (15만원)

- 정기보험 3만원 (60세까지, 1억원 보장)
- 통합보험 12만원 (부부)

저축성 보험 및 적금 (60~80만원)

- 장기주택마련저축 10만원
- 연금저축 20만원
- 정기적금 30~50만원

점차적으로 나이를 먹고 월수입이 증가한다면 암보험(5만원), 변액연금(20만원)을 추가해줍니다. 아직 재테크의 기본인 종자돈을 마련하는 단계라면 정기적금과 펀드를 우선적으로 추가해주는게 좋습니다. 위의 예시는 급여의 50%를 저축하는데 쓰고 나머지를 생활비로 쓰는 통장쪼개기와 같은 습관형성의 방법을 함께 사용하는게 좋습니다.

아이가 생기면 어른처럼 각각의 필요에 의해 보험을 가입하는 형태가 아닌 어린이통합보험 하나로 통일해줍니다.
필자가 제안하는 방법은 일반적인 것으로 정답은 아닙니다. 개인별로 처한 상황과 조건이 다르기 때문에 재무설계사와 상담시 그 부분을 고려하여 조정해 주는게 좋습니다. 맞춤 상담이 필요한 이유조.

▣ 리치플랜에셋 [링크]: 보험리모델링, 맞춤재테크, 목적자금 및 자산관리

예시4) 자영업자 38세, 월수입 400만원, 자녀셋 포함 가족 통합 설계 및 리모델링

의외로 주변에 찾아 보면 잘 버는것 같은데 생활비가 적다고 하소연하시는 분들이 많이 있습니다. 재테크와 가족의 위험을 대비하는데 관심이 있는것이 오히려 가계에 해가 되는 케이스로 안타까운 경우조.

월수입이 400인데 보험료만 170이 든다는 어느 부부의 예는 보험료 과다지출이 얼마나 문제가 되는지 알 수 있습니다. 왜 그렇게 많은 보험료를 지출하고 있는지 물어보면 남편이 자영업자인데다가 지금 위험대비를 해야 당장은 힘들어도 나중에 힘들어지지 않지 않을까 하는 생각 때문이라고 합니다. 그럼 어떻게 리모델링해야 하는지 구체적으로 살펴보겠습니다.

남편, 리모델링 전후

 리모델링 전

 리모델링 후

 종신보험 60만원

 20만원, 특약해지 및 가입액 조정

 CI보험 15만원

 해지 ( 통합보험과 중복)

 통합보험 10만원

 6만원 (특약 및 환급율 조정)


> 암보험 5만원, 연금저축 20만원, 적금30만원 추가 및 전환
> 무주택시 장기주택마련저축 추가

참고글 - 연금보험 종류, 연금저축과 변액연금보험의 차이와 장점과 단점 총정리
연금비교넷   [링크]: 노후를 위한 준비, 투자성향에 맞게 연금상품 비교자료 제공

아내, 리모델링 전후

 리모델링 전

 리모델링 후

 종신보험 20만원

 정기보험 3만원

 CI보험 20만원

 해지 (통합보험과 중복)

 통합보험 10만원  6만원

> 3자녀에 대한 교육비보험 및 의료비보험을 통합 가족사랑 보험으로 전환
> 변액연금 30만원 추가

의료실비보험을 기본으로, 전체적인 리모델링 결과

그간 보장성보험으로만 무려 170만원을 불입하고 있던 이 부부는
보장성 보험료 가족총합 (60만원), 저축성 보험(50만원)으로 대폭 보험료를 줄일 수 있습니다.

그간 모아둔 종자돈이 어느정도 확보 되어 있다면 중기 관점(3~5년) 이상의 펀드를 추가해주고, 아직 종자돈이 부족하다싶은 경우에는 적금의 비중을 조금 높여 50~100만원 이상을 불입하여 줍니다.

재무설계센터를 통해 연금상품을 가입하면 좋은 이유
특정 보험사 상품만 다루는 보험설계사는 자사의 상품만을 권할 수 밖에 없지만 재무설계센터를 통할 경우 큰 재무설계의 큰 그림속에서 적절한 위치를 찾아 주기 때문에 보험료도 10~20% 다이어트 할 수 있고, 균형잡힌 포트폴리오로 재테크 효율도 높여주며, 가입자 우선의 설계를 해주기 때문입니다.

믿음직한 추천 보험비교, 재무설계센터, 연금비교 사이트를 소개합니다.
연금비교넷   [링크]: 노후를 위한 준비, 투자성향에 맞게 연금상품 비교자료 제공
리치플랜에셋 [링크]: 보험리모델링, 맞춤재테크, 목적자금 및 자산관리
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객관적 비교가 가능하고 믿음직한 보험사 선택하는 방법

예로 든 몇가지 사례 뿐 아니라 다른 많은 상담사례에서도  중복지출 및 낭비되거나 적절치 못한 포트폴리오인 경우가 너무나 많았습니다. 대개는 아무런 계획 없이 그때그때 상품가입을 한 경우입니다. 기존에 가입된 보험상품이 있거나 아니면 새로 설계 하는 경우 모두 전체적인 그림을 잘 살펴 특정 보험사 상품에 치우치지 않고 가장 적합한 구성을 찾아내야 합니다. 

10년에서 길게는 30년까지 유지해야 하는 보험, 그냥 좋다고 하는 상품이 눈에 띄이면 가입하면 후일 많은 후회를 하게 됩니다. 생명보험협회 사이트인 www.klia.or.kr 에 보면 보험료지수를 확인할 수 있는데, 해당상품의 보험료가 표준순보험료 대비 높은지, 낮은지를 나타내는 지수입니다.

> 보험료 지수는 낮을수록 좋다. (연간보험료가 공개 되어 있다)
> 민원등급이 높은 회사를 선택
> 저렴하게 좋은 보험회사를 선택하자.

최고의 방법은 역시 스스로 정보를 알아보고, 자신의 자산 및 보험상황에 대해 잘 파악하며, 전문가의 도움을 최대한 효과적으로 끌어 낼 수 있는 자세를 갖추는게 좋습니다. 모르면 얻는것도 적은 법이니까요.
이글이 도움이 되셨는지 모르겠습니다.

 

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  1. 2011.03.07 12:42 신고 [Edit/Del] [Reply]
    흐미 저두 지금 보험 몇개 있는거 통폐합 혹은 중복된거라도
    좀 정리를 해야 것어요...가입만 하고 신경을 못쓰고 잇네요...
  2. 2011.03.07 13:21 신고 [Edit/Del] [Reply]
    잘못알고 가입하면 보험이 아니라 그저 낭비만 될 뿐이겠죠.
    좋은 정보 잘 읽고 갑니다. ^^ 즐거운 하루되세요~!
  3. 2011.03.07 13:21 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  4. 2011.03.07 14:01 신고 [Edit/Del] [Reply]
    와! 깨알같은 정보군요!!
    많이 참고하겠습니다. 하아... 보험.... 꼭 필요한....! 고민이군요!
  5. 그린레이크
    2011.03.31 12:20 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험 만큼 꼼꼼히 따져보고 들어야 하는 상품도 드물지싶어요~~
    넘 유용한 정보~~많은 분들꼐 도움이 되겠는걸요~~
    기분좋은 하루 행복하게 보내셔요~~~
  6. 2011.04.28 22:27 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험이 많다보니 헷갈리는 것도 많더군요
    잘 따져보고 골라야 겠더군요
  7. 2011.09.08 19:22 신고 [Edit/Del] [Reply]
    내 블로그에 사용할 수있는 연구 자료를 찾고되었습니다. 지금은 2를 구축되었습니다. 제가 다 읽은 후 다음 당신의 기사와 우연히,이 내 블로그에 대한 좋은 물건을 깨달았다.주석기 독자들이 여기에 너무 많은 가치있는 정보를 확인하고 사용할 수 있다고 믿습니다
  8. 2011.10.03 18:37 신고 [Edit/Del] [Reply]
    What an amazing content is this and surely it makes realize each and everyone who read this. Please keep providing so fantastic and sweet suggestions ….I really appreciate it.Great things you’ve always shared with us.
  9. 2012.05.30 00:39 신고 [Edit/Del] [Reply]
    실제 명예는 정말 사람들이보다 그 이전에 만드신 작품에 비해 우수한 작품을 지출하라는 메시지가 될 수 있도록해야 하나 주어졌다.
  10. 2012.10.05 11:42 신고 [Edit/Del] [Reply]
    통합보험에 이런 특징이 있었군요. 잘 정리해주셔서 이해하기 좋았습니다.
  11. 2012.12.30 18:49 신고 [Edit/Del] [Reply]
    뭔가 부족한 듯 한데, 뭔지 모르겠다고 말씀하시는 분들을 위해 족집게

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