20대재테크의 목표설정과 실천 20대재테크할때 복리와 목적자금 준비방법

20대의 재무적 특징

한 사람의 일생에서 10대와 20대는 어떤 의미를 가지고 있을까요. 재무적 관점에서 보면 10대에는 학교를 다니고 사회인으로서 살아가는데 필요한 교양과 지식을 배우며 그 과정을 대개 부모님으로부터 지원받게 되기 때문에 스스로 수입에 대한 계획적인 소비와 지출 그리고 절약 및 저축에 대한 관념이 매우 희박한 상태입니다. 20대는 이런 10대의 특징은 그대로 이어지면서 성인이 되다 보니 그동안 자유롭지 못했던 문화생활에의 소비욕구가 왕성해지고 여자라면 화장을 하게 되며, 남여 공히 외모에 대한 투자를 늘리게 되는 등 많은 변화가 찾아 오게 됩니다. 즉, 성인으로써 누릴 수 있는 소비형태는 늘어 나면서 계획적인 소비의 개념은 매우 희박해진 상태가 되어 버리는 것이조. 예컨데 신용카드의 무절제한 사용으로 신용불량자가 되는 경우는 이제 흔히 보는 일이 되어 버렸고, 아르바이트로 번 돈이나 부모님으로부터 받는 용돈까지 아무런 거리낌 없이 모두 소비하는데 주저함이 없습니다. 이는 주거와 각종 생활비용을 모두 부모로부터 아직은 지원을 받고 있는 시기이기 때문에 계획적인 소비와 저축에 대한 필요성을 강하게 느끼지 못하기 때문에 일어나는 현상입니다.

늦어진 결혼, 갑자기 밀려오는 재무적 부담

주변에 보면 20대의 청년이 "실컷 즐기다가 결혼해야지" 라며 근래 늦어진 결혼풍토에 안심해하고 있는 경우를 흔히 보게 되는데요. 이런 경우 실컷 즐기다가 평생의 행복을 위해 투자해야 하는 가장 좋은시기를 놓치고 마는 큰 우를 범하게될 소지가 높습니다. 20대에 시작한 재테크가 남들보다 불과 몇년 빠를지라도 장기적인 관점에는 엄청난 차이가 있을 수 있게 되는 이유는 인생의 길목 길목 마다 소비해야 하는 유형이 추가 되고 (예를 들어 출산 및 육아, 혹은 가족의 위험대비상품가입) 그렇게 쪼개야 하는 지출과 저축의 플랜에 여유있게 대응할 수 있어 안정적으로 재무설계와 실천을 이어갈 수 있기 때문입니다. 반면에 부모님의 집에 살며 버는 돈을 대부분 소비해 버리다가 결혼 적령기가 되어서야 부랴부랴 돈을 모으게 되면 남들보다 몇년 늦은 정도라고 생각할 지 모르지만 막상 결혼을 한 이후 출산과 육아 내집마련 플랜 등이 모두 연이어 꼬이게 되고, 그렇게 재무적으로 쫒기게 되다 보면 무리한 투자를 감행하여 오히려 더 큰 손해를 불러 오게 되는 경우도 생깁니다.

20대는 복리만 알아도 된다.

20대에 즐기지 못하고 재테크에 목을 매서야 되겠습니까만 적어도 복리를 알고 모르고의 차이와 그것을 실천하느냐 안하느냐에 차이는 나중에 극명히 갈라질 것입니다.

예를 하나 들어 볼까요. 변액연금은 지난 재테크글에서 말씀드렸듯이 장기적 관점이 필요한데요. 만일 부모님이 20살부터 납입을 시작해주고 자신이 아르바이트를 해서 충당하기도 하다 직장에 들어가서는 자신이 직접 모두 부담하여 30세에 끝났다고 가정해보면, 복리로 계속해서 불어나는 상품의 특성상 적은자금으로 노후를 대비하는 큰 장점이 있습니다. 흔히 장기상품의 투자안정성을 코스피의 장기상승률에 대비해 이야기 하고는 하지만 단 몇년으로는 안심할 수 없고 중간에 결혼 및 몫돈이 들어갈 일이 생기거나 위험에 맞딱드리게 되면 납입을 중단하여 해지하게 되는 상황에 이르러 오히려 원금조차 보전하지 못하게 될 수도 있는데, 20대에 시작해 결혼전에 변액연금 납입을 끝낼 수 있다면 따로 아내와 자식이 생긴 이후에 더 큰 돈으로 노후자금 대비를 하는 것보다 훨씬 큰 메리트가 있게 됩니다. 게다가 대개 보험상품은 10년까지 사업비 비중이 높다가 10년 이후로 비과세 및 사업비 비중이 펀드 등의 상품보다 낮아져 결국 1~2%대로 줄어들기 때문에 그 이후부터는 복리의 이익을 온전히 가져갈 수 있어 20대부터 시작하는 복리투자는 차후 엄청난 차이를 불러 오게 됩니다.


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결혼자금 및 전세자금 마련 대비

재테크는 목적이 분명해야합니다. 위에 이야기한 변액연금은 노후대비상품을 어릴 때 미리 가입해 가정을 가진 이후의 자금운용의 여유를 가지는 장점을 이야기 한 것이고, 결혼 전에는 결혼자금 및 전세자금 마련을 위한 목적자금 운용이 필요합니다. 필자가 추천하는 방법은 취직 후 여러 상품에 가입하는 것보다 가장 먼저 주택청약통장을 만들어 놓고, 이후 개인별 여건과 목적에 따른 제테크 플랜을 짜는 것입니다. 주택마련저축의 장점을 일일이 열거하지 않아도 한가지만 분명히 알아 두어야 하는 것은 정부의 입장에서 보았을 때 정부가 개인의 복지를 모두 일일이 보장해 줄 수 없기 때문에 국민에게 가장 큰 세제혜택을 부여 할 수 있는 투자는 개인이 준비하는 노후대비와 주택마련에 대한 상품일 수 밖에 없다는 것입니다.

단기적 관점의 투자는 펀드가 보험보다 유리합니다. 멀지 않은 장래에 필요한 목적자금을 마련해야 하는 사람이 작기적 관점이 필요한 보험상품에 지나치게 높은 비중을 싣게 된다면 결코 바람직 하지 않겠조. 그래서 직장생활이 어느정도 안정되면 단기 적립식 펀드를 고려해 보면 좋은데, 필자가 펀드운용에 가장 필요한 현재 한국의 주식시장의 현황에 대해 간략히 말씀드리겠습니다.



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간략히 진단한다 해놓고 좀 길어졌는데요. 다시 간략히 정리해보자면 한국의 경제는 재도약을 이미 시작하였고 이미 주식시장은 어느정도 선반영 되었으며 앞으로는 기업이 실적을 높여갈때마다 단계적으로 점진적인 상승이 이어질 것으로 전망된다는 것입니다. 필자는 이런 기간을 무작정 길게 잡기는 어렵고 현실적으로 단기 목적자금의 운용 필요성에 따라 대략 3년정도의 펀드운용은 괜찮은 선택으로 보고 있습니다. 이렇게 단기적으로 운용하는 목적자금은 20대에는 대개 전세자금 마련으로 활용하면 좋은데, 대출을 끼고 주택구입으로 이어지는 것은 개인적인 판단으로는 적절치 않다고 봅니다. 20대는 지출을 줄이는 생활습관을 들이고, 신용카드를 버리고 체크카드로 바꾸며, 통장을 쪼개 활용하는 등 절약하며 종자돈 마련에 힘을 기울여야 하는 시기로 결코 내집마련을 서두르기 위해 애써 마련한 몫돈 + 대출로 무리하게 주택을 사 이자를 갚는데 세월을 낭비해서는 안되기 때문입니다. 자동차 구입도 마찬가지로 반드시 필요한 경우가 아니라면 최대한 뒤로 미루어야 하는 이유도 다 여기에 있습니다.

결혼자금 마련의 예를 하나 들어 보면, 24세에 첫 직장에 들어간 여성이 매월 100만원을 저축한다면 5년이면 원금만 6천만원이 되고, 장기상품가입으로 기대수익율을 제대로 만끽하여 복리로 불어난다면 8~9천만원까지 불릴 수 있습니다. 결혼비용을 2천만원 이내로 최소화하고 나머지를 종자돈으로 활용하여 결혼초 남편과 함께 재무설계를 다시 받아 철저히 준비해 나간다면 목적한 바를 보다 빠르고 안정적으로 이뤄낼 수 있게 됩니다. 늘상 말씀드리고 있지만 종자돈은 일정액 이상이 되어야 오히려 안전한 투자가 가능해 지고, 그 전제조건은 몫돈을 직접 만들어 본 그 경험이 바탕이 되어 줍니다. 쓸데 다 쓰고 얼마만큼이 과도한 소비인지 스스로가 인지하지 못한채 20대를 홀라당 다 보내버리면 앞에서 이야기한 부분들을 다 놓치고 지나가 버려 보다 윤택한 삶을 누리는 기초단계를 허투루 보내는 경우가 되어 버릴 것입니다.

참고글1. [부자되는 재테크/재테크 일반] - 재테크의 세가지 기준, 삶을 변화시킨다.
참고글2. [부자되는 재테크/재무설계] - 20~30대 종자돈 만들기의 필요성과 투자플랜
참고글3. [부자되는 재테크/보험 정보] - 연금가입, 경험생명표를 먼저 알아둬야 하는 이유
참고글4. [부자되는 재테크/재무설계] - 재무설계가 필요한 두가지 사례로 본 계획적인 재테크의 필요성
참고글5. 리더스리치 재무설계센터[링크] 재테크부터 내집마련설계까지 금융 전분야 무료재무설계


절약, 신용카드 사용을 자제하고 체크카드를 최대한 활용하자.

첫 직장을 갖고 첫 월급을 타고 부모님께 월급통장을 맡기고, 보험도 부모님이 어디선가 듣고 좋다는데 가입해 두고...이렇게 하나하나 모두 부모님께 맡기고 사회적 스트레스를 술로 푸는등 소비하는데만 익숙하다 보면 재테크는 남의 일이 되어 버리고 맙니다. 그러다 결혼을 앞두고 급한 마음에 이것저것 가입하다 실수하게 되기도 하고...차근차근 20대부터 금융관련 지식을 갖추어 나가며 몫돈을 만들 줄 아는 경험을 쌓는게 무엇보다 중요하다는 것을 일찌감치 깨달아야 재테크의 바른 시작이 이뤄집니다.


더불어 신용카드로 대변되는 소비지향주의적인 사고방식을 바꾸어 나가야 하는데, 심리적인 여유가 없는 분들은 편리하다는 이유로 신용카드를 버리지 못하고 자꾸만 쓰게 되며 그 습관이 자연스럽게 과소비를 불러 오는 악순환의 고리를 만들어 냅니다. 그러므로 신용카드를 버리고 체크카드 사용으로 소비습관은 전환해야 합니다. 여기서 체크카드용 통장을 따로 만들어두는 것도 통장쪼개기의 작은 팁이 될 수 있겠조?

 

재무설계는 시작부터 꼼꼼히

인생의 재무설계의 첫번째는 자기계발입니다. 금융지식은 부가적인 요소조. 하지만 모르고 사는것 보다 알고 실천하는 것이 많은 도움이 됩니다. 생활속에서 꾸준히 실천 할 수 있는 방법으로 TV에서 경제전문프로(주말에 합니다)나 케이블프로에서 방송하는 경제프로를 틈틈히 시청하고, 경제주간지를 구독하고, 경제 서적을 1년에 두세권은 읽으며, 무료재무설계[추천 무료재무설계사이트]를 통해 자신의 경제상황을 어떻게 점검하고 잘못된 포트폴리오가 있는지 경제상황에 맞는 투자가 무엇인지 따져보고 필요한 경우 재무설계를 다시 하는 등의 구체적인 방법을 실천해 나가는게 좋습니다. 특히 첫 시작부터 철저히 하지 않으면 안되기 때문에 잘못된 혼자만의 판단은 오히려 해가 될 수 있으니 재무설계 전문가의 도움을 받아 꼼꼼히 시작해 보는것도 좋은 선택이 될 수 있습니다.

 

도움글

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재테크를 하기 전 재무설계부터 먼저 하자.
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  2. 2011.01.11 09:02 신고 [Edit/Del] [Reply]
    미리미리 준비해야겠네요!!
  3. 2011.01.11 09:21 신고 [Edit/Del] [Reply]
    준비하는 자만이 살아남는거겠죠^^
    멋집니다~
    잘보고갑니다. 좋은 하루되세요^^
  4. 2011.01.11 09:50 신고 [Edit/Del] [Reply]
    저도 지금 열심히 준비를 해야겠어요 ^^ 20대니까요 ㅋ
  5. 2011.01.11 09:53 신고 [Edit/Del] [Reply]
    재테크는 빨리 배우는게 제일 좋다죠.
  6. 2011.01.11 11:13 신고 [Edit/Del] [Reply]
    저도 재테크를 잘 못하여 이 모양 이 꼴입니다.
    ㅎ ㅎ
    차가운 날씨에 건강 유의하세요~
  7. 2011.01.11 12:00 신고 [Edit/Del] [Reply]
    저도 지금이 제일 중요할때인데 뭐하고 있는건지 모르겠습니다;; 아아 빈곤...
  8. 2011.01.11 12:31 신고 [Edit/Del] [Reply]
    20대... 마치 저를 위해 써주신 글 같군요!
    많이 참고하겠습니다. 앞으로도 좋은 글 부탁드립니다^^
  9. 그린레이크
    2011.01.11 12:39 신고 [Edit/Del] [Reply]
    그러게요~~진작 미리미리 계획적인 삶을 살아야했는데~~
    후회 막급이예요~~뭐 지금도 그리 늦은건 아니니~~ㅎㅎㅎ
  10. 2011.01.11 12:47 신고 [Edit/Del] [Reply]
    조금이라도 빠른시기부터
    준비하는것이 정말 중요하다는
    생각이 드네요 ^^;;
  11. 2011.01.11 12:51 신고 [Edit/Del] [Reply]
    재테크는 20대부터...해서
    50대부터는 부부가 인생 즐기면서 살면 좋겠어요^^
  12. 2011.01.11 14:50 신고 [Edit/Del] [Reply]
    음;;;20대때는 술먹고;;;놀기만;;;했네요;;;ㅠㅠ
    열심히 벌 받는 것 같다는 느낌이 듭니다.ㅠㅠ
    아...그때는 왜 못 느꼈을까요~?
    음...40대에 '그때는 왜 못 느꼈을까요?'라고 하지 않도록 열심히 살아야겠네요~^^;
    추운 날씨 감기 조심하시구요~
  13. 2011.01.11 17:06 신고 [Edit/Del] [Reply]
    요즘 20대는 아무런 계획이 없이 살다보면 큰일나겠어요..
    군대도 다녀와야 하고..학교도 졸업해야 하고...직장도 ..결혼도....
    낭만이 가득한 청춘이란 말은 이미 옛말이 된 것 같군요..
    어쩌면 가장 치열하게 살아야 할 세대가 20대 인 듯 하네요....
  14. 2011.01.11 17:22 신고 [Edit/Del] [Reply]
    하하..역시 돈관리는 조금이라도 일찍 시작하는게 남는거겠죠.
    크흑 저두 그냥 되는데로 돈관리 했더니
    요즘은 좀 짜쳐요..그리고 미래도...걱정 ㅠㅠ
  15. HS다비드
    2011.01.11 21:55 신고 [Edit/Del] [Reply]
    저도 제대로 준비하고 노후를 준비하고 싶은데... 아직은 수입이 너무도 없어서 힘드네요..ㅠㅠ
  16. 2011.01.11 22:22 신고 [Edit/Del] [Reply]
    20대 남자라면 군대라는 문제가 있기 때문에
    고민이 이만저만이 아닐거라고 생각해요.(저 역시...)
    경제력 능력이 있든 없든 일단은 재무 설계... 꼭 고려해봐야 할 사항인 것 같습니다.
  17. 2011.01.12 00:39 신고 [Edit/Del] [Reply]
    조금이라도 빨랏으면...;
    이런 생각이 막 들어요;;
  18. 2011.01.12 01:52 신고 [Edit/Del] [Reply]
    정말 이런 글을 볼때마다 중요한 것은 느끼는데 막상 실천이 안되니.. 아 막바지 20대에는 정말 관심가지고 지식을 쌓아야 할텐데 말입니다.ㅠ
  19. 2011.01.12 01:52 신고 [Edit/Del] [Reply]
    정말 이런 글을 볼때마다 중요한 것은 느끼는데 막상 실천이 안되니.. 아 막바지 20대에는 정말 관심가지고 지식을 쌓아야 할텐데 말입니다.ㅠ
  20. 2011.09.08 13:38 신고 [Edit/Del] [Reply]
    미리미리 준비해야하는데... 이거, 졸업하면 30이네요. ㅠㅠ

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