의료실비보험으로 보험을 재설계하자.

의료실비보험의 장단점과 비교방법
의료실비보험 가입 첫순위인 이유
의료실비보험은 왜 100세만기가 좋을까?


보험에 대해 관심을 갖게 되는건 대개 이웃 이나 지인 중
다쳤다거나 사고소식이 들려왔을 때 혹은 가까운 친인척의 불행한 일로 돌아가신 경우
장례식장을 나서면서 생각해 보게 되기도 합니다.

그렇게 문득 보험에 대해 생각해 보고 '어머니가 내 이름으로 보험을 들어 두었던가?'
'아내가 마을금고에서 대출하면서 무슨 상해보험 하나 들어두었던것 같은데...'
라며 자신이 직접 알아보고 가입하지 않아 어떤 목적과 계획을 가지고 가입했는지도
기억이 가물가물한 경우가 참으로 많습니다.

이때 고려해 볼 것이 손해보험에 속한 기존에 가입해 두었던 보험상품을
다이어트 하여 보험료 낭비가 있는지 부족한 부분이 있다면 어떻게 보완해야 하는지를
생각해 보아야 합니다.

민영의료실비보험은 몇번이고 사고나 질병 발생시 반복해서 받고
넓게 여러가지로 보장해 주기 때문에 나날이 인기를  끌고 있는데요.

이런 민영의료실비보험을 기준으로 손해보험들을 재설계 하는게 하나의 좋은
방법이 될 수 있습니다. 무턱대고 좋다고 하는 특약 다 넣어서 보험료만 잔뜩 올려 놓기 보다는
만일 자신이 운전을 할 경우 운전자 보험을 따로 가입하는게 아닌 의료실비보험에
운전자 특약을 넣는 것입니다.

관련포스트)
보험상식, 손해의 보상범위와 보상 청구방법, 운전자 보험
http://neblog.com/283

의료실비보험이 본격적으로 판매 되기 전 설계된 보험이 있다면
보험약관을 꺼내 살펴보시거나 해당 보험사에 전화로 문의 하여서라도
정확한 약관의 내용을 파악하셔야 혹시라도 중복되는 내용을 포함하여 보험료가
조금이라도 더 비싸지지 않게 해야 합니다.

즉, 보험을 재설계 하는 것은 낭비 되는 중복 보험이 있는가와
그런 부분이 있다면 해당 부분을 조절하여 같은 돈으로 부족한 부분을 채워넣는 것이 목적입니다.
그리고 여기에 더해 기 보험에 의료실비보험이 없다면 의료실비 보험을 통해
설계 내용을 조절하는 것이 좋습니다.

손해보험협회 (<-클릭)의료비 보험계약조회를 하시려면 먼저 이곳을 들러 확인해 보실수 있습니다

 보험비교사이트 에서는 다양한 보험사의 상품을 꼼꼼하게 비교할 수 있어
처음 보험을 가입하려는 분들이나 기 가입된 보험이 있는 분들이나 부담 없이
먼저 정보를 접해보고 판단 할 수 있게 도와줍니다.

예를 들어 기존에 가입해 두었던 상품에 대한 파악을 해두었다면 부족한 부분을
채워줄 수 있는 특약이 있는 상품이나 어떤 부분이 중복 적용되어 낭비되고 있는가를
살펴 보는데 보험비교사이트 만한 곳이 없습니다.

대개는 설계사가 추천해주는 상품으로 선택했다가
나중에 후회하는 일이 비일비재한데요.
이 때문에 보험비교사이트를 통해 무료상담도 받고 이메일로 보험정보
견적자료를 받아보며 일일이 손수 체크해가면서 비교해서 선택해야
나중에 후회도 없고 꼭 받아야 하는 보장 내용도 확실히 할 수 있습니다.

보험비교사이트에서는 의료실비보험을 각 보험사상품의
특징별로 꼼꼼히 체크 할 수 있도록 도와줍니다.

쉽게 생각하면 각 전자제품 모아놓고 판매하는 인터넷판 "하이마트" 와 비슷하다고 보시면 됩니다. 
인터넷으로 정보를 미리 다 파악하는게 핵심 포인트라고 할 수 있습니다.

어떤 분들은 요즘이 어떤 시댄데 보험사마다 그게 그거지 라고 생각 하시는 분들이 있는데요. 
세세히 살펴보면 가격 및 보장 내용이 조금씩 다릅니다.
게다가 자기에게 꼭 필요한 보장이 적고, 그다지 필요 없는 보장으로 인해
보험료가 낭비 된다면 이처럼 아까운 지출이 있을까요. 그것도 하루이틀도 아니고
매달 꼬박꼬박 계속적으로 반복해서 지출되야 할 소중한 내 돈인데요.

의료실비에 가입할때 알아야할 기본 사항들

첫째, 의료실비보험의 갱신조건

제가 보험비교사이트를 통해 3년여년전에 가입해둔 의료실비보험은
5년단위 갱신이었습니다만, 법 개정 이후로는 대개 3년단위입니다.
쉽게 말해 갱신할 시기에 화폐가치나 의료비에 맞춰 보험료가 재조정됩니다.

과도하게 올리지 않을까 하는 걱정을 하시는 분들도 있는데,
만일 그렇게 한다면 가입할 사람이 없겠조? 대신 갱신조건이 까다롭지 않은지는
상담하여 확인해 보시는게 좋겠습니다.

둘째, 어느 보험회사의 상품이 좋을까

사람들에게 의료실비 보험 상품에 대해 물어보면 보통은
자신에게 딱 맞는 설계로 불필요한 지출 없이 합리적인 비용과 보장이 되어야 하며
회사의 안정성(흔히 역사가 오래된 브랜드를 선호)을 보게 됩니다.

우리나라는 삼성화재, 삼성생명을 필두로 많은 보험회사가 있는데요.

 각 보험 브랜드가 대개 비슷한 비용과 보장이라고 생각해서
무턱대고 브랜드밸류만 보고 접근하면 손해를 볼 수가 있습니다.
즉, 비슷한 가격에 보장이라면 보다 브랜드신뢰가 높은 상품을 선택하고,
브랜드 벨류이상의 가격차이가 있다면 또 달리 판단하는게 유리하겠조.
(상당한 가격차이가 있는 경우가 많습니다)

이때문에 보험가격비교사이트를 통해 상품별 특징을 살펴보고
보험비교견적을 받아보아 미리 파악하는게 중요함을 재차 말씀드리는 것입니다.

 

셋째, 의료실비보험의 가입시기

의료실비보험는 다른 보험과 마찬가지로 이왕
가입할거 비교적 젊었을때 가입하는것이 유리합니다.
제 어머니의 경우는 이제 갓 의료실비보험 설계를 받고 계신데요.
지금 시기에 해두지 않고 두해만 더 지나면 가입자체가 안됩니다.

특히나 60세이상에서부터는 보험료가 해가 다르게 대폭 올라갑니다.
참고로 불과 몇해 전만해도 4만오천원이라는 견적을 받아본적이 있는데,
현재 다시 견적을 기다리고 있지만 대개 10만원이 훌쩍 넘어갈 거라고 하더군요.

몇해전 견적을 받아보았을때 가입해 두었으면 좋았을껄 하는 후회가 물밀듯...
올초만해도 허리디스크로 MRI 찍고 각종 검사를 받으며
이백만원이 넘는 돈이 들어갔다는 것을 생각하면 더욱 그렇습니다.

허리디스크가 없고 더 젊었을때 가입해두었어야 하는 것이조.
그리고 앞으로도 허리디스크 뿐 아니라 다른 증상이 언제 또 생길지 모르는 연세시니까요.

허리디스크 당시 한달을 넘게 잠도 제대로 못자고 엄청나게
고통스러워 하시더군요. 대개 의료실비나 의료비를 국가에서 보장해주는
일부 어르신들은 과도하게 병원을 들락거려 문제가 되기도 하지만,
의료비 걱정으로 병원에 가봐야 하는데도 참고 계시는 경우도 많습니다.
증세 초기에 미리 진단 받고 치료하는게 중요하다는 것은 다들 아실겁니다.

 참고)
- 보험비교사이트[
보러가기]: 무료상담을 통해 상세한 설명을 해줍니다.
이메일을 통해 자세한 비교견적 자료를 보내 주고, 상담후 귀찮게 전화하고 그러지 않아서 좋습니다.

- 의료실비보험 사례별 질문 FAQ로 풀어본 오해와 진실 http://neblog.com/237
- 의료실비보험 가입요령과 체크사항, 추천상품3종 http://neblog.com/225

의료실비보험, 주의할 점 및 가입요령

1. 의료실비보험의 중복보상 여부 체크

- 손해보험의 경우 여러 보험을 가입하였을 시 중복 보상이 되지 않습니다.

2.의료실비보험의 보장금액 확인

- 입원비 3~5천만원 보장, 통원비 30만원 정도가 좋습니다.
- 꼭 필요한 때가 아닌데도 병원에 습관적으로 가는 것을 막기 위해 본인부담금이 있습니다.
대개 큰병은 아니지만 병원을 가야 하는 경우 50만원이상의 병원비를 지출하는 경우는 매우 드무므로 30만원의 통원비로 설정하여 본인부담금을 낮추는것이 좋습니다.


3.만기환급형 vs 순수보장형

이에 대한 주장이 엇갈리는데요.
제가 볼때 비교적 젊었을때는 만기환급형도 나쁘지 않습니다.

차후에 보험료가 갱신되거나 할때의 경우에 필요하기도 합니다.
그러나 순수보장형이 보다 낫다는 판단은 금리 상승 대비 만기때 환급 받는다 하더라도
그 가치가 크지 않을 것이며 사는 내내 항상 경제적으로 풍족하지 않을 수도 있기 때문에
가격의 부담이 최대한 적은 순수보장형이 조금은 더 낫다는 판단입니다.
그러나 이 또한 개인마다 차이가 있기 때문에 설계를 받을 때 중요하게 짚어보아야 할 것입니다.


 의료실비보험에 가입 시 납입하는 보험료 안에는 순수 보장을 받기 위한 보험료가 있고 만기에 돌려받게 되는 재원을 쌓아놓는 적립보험료가 있다. 적립보험료의 비중에 따라 보험료 차이가 많이 날 수 있는데 내가 낸 보험료를 다 돌려받는 조건이라면 보험료를 2~3만원 더 납입하게 될 수 있다.

의료실비보험의 의료비특약은 3년마다 자동갱신되면서 보험료 변동이 있는 내용으로 적립보험료 없이 순수보장형으로 가입하게 되는 경우 추가납입을 해야 하는 시기가 빨리 오게 되지만 적립보험료를 많이 납입하고 가입하게 된다면 추가납입의 위험을 줄일 수 있는 장점이 있다.

따라서 100세가 만기인 의료실비보험을 가입할 때 만기환급형으로 하는 이유는 100세 만기 때 보험금을 돌려받기 위한 목적이라기보다는 의료실비특약의 갱신에 따른 추가납입 위험을 줄이고자 적립보험료를 높여 가입하는 것이 적합한 목적이다.

100세 만기 의료실비보험에 대해 만기환급형이나 순수보장형이나 장점과 단점을 갖고 있는 것은 사실이고 적립보험금 적립에 있어서도 보험료가 올라간다는 단점이 있기는 하지만 갱신 시 오르는 보험금에 대해서는 분명 장점을 갖고 있기는 하다.

보험은 가입하는 것도 중요하지만 유지하는 것이 더 중요하기 때문에 환급형으로 노년에 들어가는 비용을 먼저 지불할 것인지, 아닌지를 판단하여 적합한 보험료를 산출받는 것이 중요하다. 따라서 환급형과 순수보장형에 대한 보험료를 비교해 자신에게 유리한 상품으로 선택해야 한다.


4. 특약 설정 및 건강보험과 상호보완

건강보험은 약관에 명시한 질병에 대해 고액의 치료비를 지급하고,
의료실비보험은 일단 의료비가 발생하면 실제 사용한 의료비만 돌려주는 개념입니다. 
의료실비보험에는 암진단,뇌혈관진단,수술비 등 다양한 특약이 있고
이 중 선택적으로 특약 설정을 하거나 건강보험을 통해 보완하는 것이 좋습니다.


-건강보험은 각종 중대질병에 대한 진단금이 강하며
중대질병 발병시 명시된 정액으로 지급한다. 손해보험사의 의료실비보험은
특약가입으로 이를 보완할 수 있다.

-건강보험은 각종 재해와 질병에 의한 수술비도 지급한다.

- 건당보험은 입원비를 일당으로 지급한다. 
의료실비보험은 입원비를 일당이 아닌 사용한 칸큼의 실비를 지급한다.

- 건강보험은 치질, 제왕 절개를 보장한다.

참고포스트)
건강보험 가입요령과 민영의료보험과의 차이점과 장점, 주의할점
http://neblog.com214

의료실비보험의 한계를 생명보험사의 건강보험을 통해 상호보완 할 수 있으며,
의료실비 보험을 먼저 가입하게 되고 특약으로 설정하였을 시에는 차후 건강보험
가입할때 이 특약의 조건을 다시 체크해보아야 할 것입니다
.

5. 다양한 채널을 통한 정보 확인

가족중에 중대한 질병으로 반복적인 의료비가 발생하는 경우나
이미 기 가입된 손해보험사 혹은 생명보험사의 보험상품과의 중복 여부및 보완여부 등
일일이 손수 체크해야 될 부분이 있지만 그 상황을 정확히 이해한 후
재설계를 받는 것은 전문가와의 상담을 통하는 것이 좋습니다.

그런데 설계사와 직접 마주치고 상담을 받았을 경우 찾아와
일일이 설명해주는 보험설계사가 꼼꼼히 따져서 살펴주었을때
자신의 처한 상황과 조건에 얼추 맞는다 싶으면 가입해주는 경우가 있는데요.
이러한 경우 조금씩 놓치는 보장 및 기대이상의 추가비용지출이 발생할 공산이 있습니다. 

이 때문에 부담 없이 상담하고 재설계 견적을 이메일로 미리 받아보고
2~3곳 이상의 추천상품을 일일이 비교 검토해 볼 수 있는 보험비교사이트가 유리합니다.
이왕이면 각 보험사의 주력 전략상품에 대해 미리 알아보고 상담을 받는 것도 좋습니다. (대개 이런 상품들이 차별화된 보장내용을 통해 인기가 많고 만족도도 높으니까요)

[추천 보험비교사이트]
- 실시간 견적도 받아보고 무료견적도 요청해서 보세요. 보험비교사이트를 통해 10~20%사이의 보험료 할인도 가능하고, 첫회 보험료 50%할인 등 여러 부가혜택을 받아 보실수도 있어요.

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6. 질병 발생 이전에 가입하여 길게 가져가자.

병력이 기 발생한 상황이라면 가입이 제한되거나
보장이 축소 되는 경우가 많고 아예 거절되는 경우도 발생할 수 있습니다.
이 때문에 병력이 생기기 전 가입해 두는 것이 좋고
이미 발생한 이후라고 할지라도 또 다른 병력이 추가로 발생 할 것을 대비해서라도
하루라도 빨리 가입하는 것이 좋습니다.

그리고 보장기간은 최대한 크게 하여 100세 만기 상품으로 하는 것이 좋습니다. 

 

 병력이 있을 경우 체크사항) 기존에 병력이 있을 경우 보험사에 보험고지의무를 다해야 합니다. 최근 3개월 이내 진단 또는 입원, 수술등의 치료 내역 및 5년이내 입원.수술.정밀검사, 7일 이상 치료 또는 30일 이상 투약여부, 암등의 10대 중대질병으로 인한 치료여부등을 알려야 합니다.  이를 지키지 않으면 보험금이 지급되지 않을 수 있습니다 



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  1. 2011.04.15 10:49 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
    • 2011.04.15 12:49 신고 [Edit/Del]
      안타깝습니다. 제가 보험정보를 올릴 때는 고지 의무등에 대해 안내를 하고 있지만 앞으로는 조금 더 꼼꼼히 적도록 노력하겠습니다.

      그리고 질병/재해에 대한 실손에는 삼성유니버셜종신과 어울리지 않습니다.
      유니버셜종신은 종신보험의 특성에 자유입출금 및 중도인출 등의 다목적 기능을 넣은 상품이 주 목적이고, 실손이나 재해질병에 대한 것은 특약으로 처리 되는 상품일 것입니다.

      상품명에 이미 특징이 그대로 드러나 있조.

      질문주신 내용은 보험비교사이트에서 무료질문게시판에 충분히 질의를 한 이후 가입하는게 좋은데 안타깝네요.
      질병이나 재해에 이미 노출된 분들은 더더욱 신중하게 알아보셔야 합니다. 제 보험정보에도 충분히 반영하도록 노력하겠습니다.
      최근안내글에는 무료질문게시판의 유용성을 적어놓았는데 아쉽네요.

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