개인연금과 퇴직연금의 절세효과, 개인연금 및 퇴직연금의 안정성 챙기는법

개인연금 과 퇴직연금의 비교 체크사항
- 개인연금의 종류는 변액연금, 변액유니버셜적립보험, 연금저축, 연금펀드 등을 말한다.

노령화사회로 접어든 한국사회. 이미 방송이나 기사 등을 통해 많이 접해 보셨을 테니 구체적으로 다루지는 않겠습니다만 보통 심각한 문제는 아니조. 그런데 노후대비를 해야 되긴 하겠는데, 감을 못잡겠다는 분들을 위해 개인연금과 퇴직연금의 핵심 체크사항 몇가지를 먼저 짚어보겠습니다.


1. 내는 동안 매해 절세효과 vs 나중에 몫돈이 되었을 때 과세제외

 - 소득공제 상품인 연금저축은 이자 + 절세 효과를 합하면 상당한 효과를 거둘 수 있습니다.
 - 비과세 상품인 변액연금은 한국경제의 장기성장에 배팅한다면 가장 좋은 선택일 수 있습니다.

한국이 고속성장의 시기는 지나갔다고는 하지만 그래도 세계경제의 큰 틀 속에서 그래도 탄력이 아직은 좋은 편에 속합니다. 선진국의 문턱에 있는 나라중에서는 한국만큼 경제발전을 지속적으로 하고 있는 나라는 거의 없으니까요.

2. 해지시 위험 및 원금보전

- 투자상품의 위험은 내부적인 문제와 외부적인 위험이 공존합니다. 즉, 10년이상의 장기불입이 가능한가가 내부적 변수라면 외부 위험은 운용회사가 믿을만한 기업인가 하는 점입니다. 전문가와의 도움을 받아 적절한 포트폴리오 구성으로 안정적 불입을 해야하는 가장 중요한 이유이기도 합니다.

- 연금저축의 경우 소득공제 효과가 상당히 크므로 중도해지시에는 누적료의 2%를 세금으로 물게 하는 불이익이 있습니다.

3. 좋은 재무상담사가 있는가.

퇴직연금과 개인연금 모두 세금을 아끼고 투자안정성을 높이는게 가장 최우선적 과제인데, 이를 함께할 실력있고 친절한 재무상담사를 두는게 무척이나 중요합니다. 왜 그런지는 아래에서 천천히 풀어 보겠습니다.


퇴직연금, 연금저축, 변액연금 구체적 사례


재테크에 대한 상담글을 보면 대개 이곳저곳에서 이야기를 듣고 연간 25만원~30만원 사이를 연금에 투자하려고 생각하시는분들이 많이 보입니다. 그런데 왜 그런지는 잘 알지 못해 맞는 선택인지 물어 보시는 분들이 상당히 많습니다.

연금저축의 예

월 25만원씩 20년을 내고 20년동안 소득공제를 받을 경우
 - 연간 소득공제 400만원 (2011년부터 300만원에서 400만원으로 한도가 올라감)
 - 연금 대략 70만원선 수령. 
 - 연금수령시 과세대한 총연금액이 600만원을 초과시 종합과세한다.

소득공제가 300만원 한도였던 작년까지 통계를 보면 소득액 1630만원의 경우 81만원, 7천만원인 경우 대략 238만원의 절세효과가 있던 것으로 보고되었으니, 400만원으로 한도가 올라간 현재 보다 많은 절세효과를 기대해 볼 수 있게 되었습니다. 

사업자라면 매해 종합소득세를 내게 되는데, 소득이 높지 않은 경우는 절세효과가 미미합니다. 대신 사업자는 소득공제항목이 근로소득자에 비해 거의 없다시피하므로 연금저축은 사업자가 절세할 수 있는 유일한 대안이라 할 수 있습니다. 또한가지 주목할 것은 자신의 연간소득을 고려하여 연금저축을 드는 것이 바람직한 선택이며 실질적인 절세효과와 수익의 합은 상당히 좋지만 다른 연금상품의 밸런스를 맞춰 한도 이상을 불입하는건 아닌지 살펴보아야 합니다.

변액연금의 예

월 25만원씩 15년을 내고 이후 5년을 거치한다면, 총 20년 이후 받을 수 있는 연금액은 연간 투자수익율을 8%로 잡았을 때 보험사에서 떼가는돈을 감안해도 연금저축과 엇비슷한 결과를 보이게 됩니다. 다만 여기서 연간 수익율이 1%만 더 올라도 20년후의 결과는  몇십프로의 차이로 벌어질 수 있습니다.


절세, 높은 수익율, 투자안정성 을 동시에 만족하는 5단계 방법


개인의 상황에 따라 변수가 있고, 그 변수에 맞게 전문가의 의견은 달라질 수 있습니다. 여기서 필자가 제안하는 방법은 가장 일반적인 상황에 가깝다고 생각되는 기준으로 함을 미리 알려드립니다.


첫째, 연금저축은 가족 구성원 중 가장 높은 소득자가 가입한다.

국민연금과 퇴직연금의 불입액과의 밸런스를 잘 조절해야 하지만 대략적인 불입액은 30만원 이하. 단 자신의 소득이 높지 않음에도 400만원 소득공제를 다 채우려 무리한 불입액을 설정하는 것은 오히려 좋지 않습니다.

둘째, 나머지 여유자금은 모두 변액연금으로 저축한다.

배우자가 있다면 배우자 명의로 합니다.
(나머지라 함은 개인마다 다르지만 일단 무주택자라면 장기주택마련저축등의 포트폴리오와 밸런스를 맞춘이후를 말합니다)

셋째, 재무설계 상담사를 두자.

아래 네번째 방법의 기본이 되는 것이기도 한 이 번 세번째 방법은 연금저축, 변액연금 뿐 아니라 모든 금융투자의 기본이라 할 수 있습니다. 

예를 들어 볼까요.  퇴직연금 역시 금융기업에 맡겨 운용하는 것이므로 확정기여형(DC,개인책임)의 경우 적극적 관리를 해야 물가상승율을 따라 잡고, 남들보다 더 나은 수익을 올릴 수 있습니다. 그런데 연금내 투자상품이 20~30가지는 되기 때문에 개인이 일일이 파악하기 어려우므로 전문가와 상담하여 적절한 시점에 펀드를 갈아 타는 선택을 해야 합니다. 이런 권리를 행사하지 않는 다면 확정급여형(DB, 회사책임)보다 나을게 없는 것이조. 만일 다니는 회사의 퇴직연금을 예치하게 되는 금융기관이 다른 기업보다 못한 수익율을 내고 있다면 적극적으로 나서 변경하도록 권리행사를 해야 하는 것입니다.

연금저축, 변액연금, 나아가 변액유니버셜 등의 투자상품은 모두 같은 개념으로 바라보아야 합니다. 즉, 좋은 재무상담사를 두는 것은 개인의 종합적 자산관리를 위해 무엇보다 중요합니다. 요즘은 무료로 재무설계를 해주는 곳이 많이 있습니다만 친절하고 실력이 있는 곳이라면 금상첨화겠조.

 

관련글 - 퇴직연금 가이드, 확정급여형 DB와 확정기여형 DC의 차이와 장단점 분석
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퇴직연금가입 체크사항

1. 퇴직연금을 예치하는 금융기관의 서로 다른 장단점 체크.

은행은 가장 안정적이며, 기업의 대출관련한 이익이 있고
증권사은 투자수익율 면에서 가장 기대치가 높으며
보험사는 장기적 운용능력이 돋보입니다.

2. 운용상품의 다양한가. 상담능력은 충분한가.

예금형, 혼합형, 채권형, 주식형 등의 여러 구색을 두루 갖추고 있어 선택의 폭이 넓어야 합니다.
타사보다 상담사가 전문성이 뛰어나고 친절하게 상담해 주어야 합니다.
특히 DC형의 경우 개인책임이기 때문에, 친절하고 실력좋은 전문가와 함께 하는 것은 투자판단에 영향을 미치게 되므로 무척이나 중요한 요소입니다.



 

넷째, 펀드 변경 및 추가불입을 적극 활용한다.

급여를 고수익스왑통장으로 이체하고, 다시 비상금을 CMA계좌, 연금 및 저축용 계좌, 소비지출용 계좌 등으로 나눠 이체하는 통장쪼개기로 새는 돈이 없게 잘 관리해줍니다. 이 중에서 비상금은 항시 총급여의 10%이상을 유지하여 줍니다.

일반인들이 경제뉴스 중에서 가장 중요하게 보아야할 항목은 유가와 관련된 일입니다. 천재지변 혹은 정치적 불안 등으로 석유생산에 차질이 빚어진다면 거의 모든 산업에 영향을 미치게 되고, 기업의 수익과 물가는 불안정하게 요동치게 됩니다. 이 뿐 아니라 몇해 전 있었던 금융위기와 같은 중대한 변수가 나타난다면 재무설계 전문가와의 상담을 통해 적정한 시점을 찾아 보험상품 내의 펀드를 채권형과 같은 안정자산으로 이동시키고, 일정 기간이 지나 경기가 회복단계에 접어들기 시작하면 추가불입을 합니다. 추가불입은 보험사 수수료도 추가로 붙지 않는 장점이 있고, 경기사이클이 회복단계에 투자함으로써 본격상승기의 투자수익을 높이는 두가지 효과를 톡톡히 볼 수 있게 합니다. (단, 연간 한도액이 있는데 대개 300만원한도) 이런 경우에 쓰기 위해서라도 비상금은 항상 10%이상을 유지해줘야 합니다.


다섯째, 적극적인 자세로 재테크에 임한다.

위의 몇가지 팁을 적극적으로 활용해야 원금에 도달하는 기간(보통은 변액연금의 경우 9~10년)을 대폭 단축할 수 있고, 적어도 1~3년이라도 줄일 수 있다면 결과적으로 20년정도 후에는 그냥 맡겨놓고 가만 내버려둔 사람보다 훨씬 큰 수익율을 얻을 수 있게 됩니다.

이는 변액연금 뿐 아니라 퇴직연금 과 주식형펀드 모두 마찬가지입니다.
요즘은 거의 이렇게 설계되고 설정되어 상품이 나옵니다. 스마트펀드라는 것도 알고 보면 비슷한 개념이조.

지금까지 절세와 투자수익을 모두 만족할 수 있는 필자의 제안 5단계를 보셨는데, 도움이 되셨는지 모르겠습니다. 요점은 적극적인 관리를 할 의향만 있다면 투자안정성을 높이고 기간을 단축할 수 있는 방법이 얼마든지 있다는 것입니다. 


 




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  1. 이전 댓글 더보기
  2. 2011.03.03 08:24 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  3. 2011.03.03 08:27 신고 [Edit/Del] [Reply]
    전 갠적으로 변액유니버셜에 가입하여 열심히 넣고 있는1인입니돠..으으
    기간은 길지만..그래도 끝까지 가보려구요..^^ 좋은정보 감사합니당^^
  4. 2011.03.03 08:46 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액이 유리하다고 생각하는 1인^^
  5. 2011.03.03 09:15 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액은 좀 불안하다고 생각했는데 여러 가지 장점이 있네요.
  6. 2011.03.03 09:17 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  7. 2011.03.03 09:47 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금 들려고 했는데 아직 어려워서요
    홈쇼핑 보면 다 좋다 좋다하는데 비교를 한게 없어서^^;;;
    좋은정보 잘보고 갑니다^^
  8. 2011.03.03 10:05 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금.
    프랑스는 그래도 노후 보장이 잘 되어있어 개인이
    딱히 신경쓰지 않아도 되는 부분입니다.^^
    아주 유용한 정보를 올리셨네요^^
  9. 2011.03.03 11:52 신고 [Edit/Del] [Reply]
    크흑...오늘도 좋은 정보를 쑥쑥 던져 주시는데요...
    한번 꼼꼼히 확인해 봐야 겠습니다.
  10. 2011.03.03 13:22 신고 [Edit/Del] [Reply]
    꼼꼼한 재무설계를 위해
    정말 유용한 정보입니다.. ^.^
  11. 2011.03.03 14:11 신고 [Edit/Del] [Reply]
    선진국에서는 재무설계사가 보편화 되었다던데..
    한국에선 왠지.. 세일즈맨 느낌이 나서 전 개인적으로 싫더군요.
    그래도 전문가가 필요해지는 세상이란 생각엔 변함 없는 것 같습니다. ㅎ
  12. 2011.03.04 07:17 신고 [Edit/Del] [Reply]
    재테크 마인드가 없는 저 같은 사람들은 재무설계 못한다는-_-;;;
    마나님이 다 알아서,,,ㅋ
  13. 2011.03.04 08:43 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금관련 좋은정보 잘 정리해 주셔서..덕분에 도움이 크게 되네요^^
    저도 추가로 뭘하나 들려고 했었는데... 참고가 되었습니당^^
  14. 2011.03.04 16:39 신고 [Edit/Del] [Reply]
    전 왜 이런거에 대해서 아는게 하나도 없는지 모르겠네요 ㅠㅠ
  15. 2011.03.04 17:18 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금저축참 어렵게 느껴집니다. ㅎㅎㅎ
    하지만 하나 하나 짚어주신 내용이 많은 도움이 되었습니다.
  16. 2011.03.05 08:23 신고 [Edit/Del] [Reply]
    윽 ~~ 답방이 조금 늦었네요 ^^ 죄송합니다 ~ 연금에 대한 정보 잘 모르고 있었는데,
    도움이 많이 될 것 같네요 ~~ 좋은 참고 하고 갑니다 ^^
  17. 2011.11.09 00:26 신고 [Edit/Del] [Reply]
    helpful and insightful while being straight forward
  18. 2012.03.19 23:31 신고 [Edit/Del] [Reply]
    http://thespeedtradersworkshop.com/
    한국에서 처음으로 개최되는 이번 The Speed Traders Workshop 2012 Seoul은 대안투자의 실무자분들과 전문가분들께 주식, 옵션, 선물 그리고 외국환 거래에서 초단타매매(HFT)의 효과적인 전략을 접하실 좋은 기회입니다. 3월 28일 개최되는 이 행사는 'The Speed Trader' 의 저자, 전(前) former McKinsey & CO. 고문 그리고 P
  19. 2012.10.05 11:40 신고 [Edit/Del] [Reply]
    개인연금에 대해 잘 알아야 겠어요. 요즘은 모르면 안되더라구요

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