직장인재테크 4부
30대직장인 재무설계-직장인 재테크 수칙
30대직장인 종자돈 필요성, 30대직장인에게 변액연금을 추천하는 이유



생애 주기를 파악하고 인생 설계를 하라.
재테크 하기 전 자기계발부터 한다.
20대에 시작한 종자돈을 완성한다.
금융상품 및 금리에 대해 이해하고, 좋은 재무설계사를 파트너로 두자.
투자와 절세, 절약에 대해 체계적으로 생활속에서 실천하자.


 30대 재테크는 시작해야할 것들과 이미 해놓은 것들을 종합적으로 검토해야 한다.
보험과 같은 위험대비 상품과 투자를 위한 주식형펀드 한두가지라도 이미 들어 두었다면 생애 처음 시작하는 사람과는 다른 자세로 임해야 하는 것이다.

비상자금을 충분히 확보했는가. 소득범위내에서 계획적인 지출을 하고 있는가. 만일 소득범위를 넘어서는 내집마련-자동차 구입으로 인한 대출을 얼마나 끼고 있는가 등 재무설계를 탄탄히 하지 않고 벌려놓은 자신의 재무상황을 점검하여 재정립 해야 한다.

자신만의 재무설계 수칙이 중요한 이유
 재테크에 실패한 이유를 알아야 반복하지 않을 수 있다. 얼마전 50대 이웃분과 이야기를 나눠보니 동네 아주머니들에게 보험을 가입하고 해지하기를 수 없이 반복하고 현재는 그 흔한 의료실비보험 하나 없다고 한다. 재테크 및 노후대비에 대해 실패한지도 모르고 왜 실패했는가를 생각해 본적도 없어 안타까운 경우였다.

종자돈 마련, 왜 중요할까.
재무설계를 탄탄히 하고 재테크에 나서야 생애주기에 맞는 인생설계에 성공할 확율이 높지만, 다른건 몰라도 종자돈 마련이라도 해놓았다면 한걸음은 완성한 셈이나, 다음 단계로 나아갈 수 있는 최소한의 여건은 마련된 셈이다.

 

재테크, 실패를 반복하는 3가지 이유

20대 재테크가 중요한 이유는 보다 빨리 준비할 수록 실패할 확율을 크게 줄여주고, 종자돈 마련 및 은퇴자금 마련에 투입되는 자금적 부담이 덜하며, 아직 가정을 갖지 않아 고정적으로 소요되는 비용이 적은 시기이기 때문이다. 그러나 30대 초반을 넘어서면 사회적 체면유지비용 및 고정지출이 점차적으로 확대되는 등 여건이 달라진다.

첫째, 단기 수익을 지나치게 추구한다.
- 재테크는 장단기 플랜을 최적화하여 구축하는것이 핵심이다. 무슨일이 있어도 해지 하지 않고 끌고갈 장기투자상품 중 연금저축과 종신보험은 되도록 일찍 가입하여 납입금 부담도 줄이고 (대개 두상품 모두 10년, 어릴수록 저렴) 단기로는 펀드와 적금을 활용하는데(일부 장기펀드도 병행) 지나치게 급한 마음에 수익율만 쫒아 가입하고 뜻대로 되지 않거나 급한 돈이 생기면 마이너스 수익율임에도 찾아 써 버리는 경우가 너무나 허다하다.

- 가령 펀드상품시 많은 사람들이 참고하는 인터넷에 게시되는 수익율은 과거의 데이터이다. (다음 관련포스팅을 참고하세요) 재테크, 펀드에 대한 이해와 잘 가입하는 방법, 투자 포트폴리오 구성

- 무작정 하는 장기투자가 아니라, 위험은 줄이고 수익은 늘리는 장기 투자 방법은 얼마든지 있다. 알아보지 않고 무작정 증권사나 은행에 맡길게 아니라, 적극적인 관리가 필요한 이유다.

 

둘째, 지나치게 보수적인 투자
이도저도 아닌 투자가 바로 원금보장형 상품에 가입하는 것이다. 이 때 생각해 보아야할 것이 바로 금리와 물가상승, 화폐가치 변동인데 원금보장형 상품은 이 모두를 반영하기 어려운 구조를 가지고 있다.

또한 종자돈 마련 단계 이전에는 적금과 펀드를 활용하는게 좋지만, 자신의 수입을 감안하여 구체적인 목적자금 규모를 정하고 그에 맞는 설계 후 실천을 해야 하는데 잃지 않는 투자가 가능한 적금과 펀드의 비중을 적절히 배합하지 않고 적금에만 올인하는 것은 바람직 하지 못하며, 반대로 펀드에만 올인하는 것도 좋지 않다.

장기투자가 안전한 이유는 앞서 말한 위험은 줄이고 수익을 늘리는 방법의 기본이 되어 주기 때문인데, 변액연금이라는 장기투자상품에 가입해놓고 수익율만 체크해가며 불안해 할 것이 아니라, 주가 변동에 맞춰 재무설계사와 상담하여 적절한 시점에 추가납입기능을 이용하여 수익율을 올리고, 또한 주가 하락시에는 변액상품내에 포함되어 있는 여러펀드 중 비교적 안전한 채권형펀드로 갈아타는 방법을 병행해야 한다.

즉, 상품 자체가 너무 보수적으로 설계되어 있는 상품에 가입하는 것도 좋지 않으며, 어떤 상품이든 능동적이지 못한 관리도 좋지 않다는 말이다.


셋째, 단점을 파악해야 장점이 보인다.
연금저축의 경우 장점이 참 많은 상품인데, 절세와 투자수익을 모두 추구할 수 있기 때문이다. 최근 연간 소득공제 한도가 300만원에서 400만원으로 올라가 더욱 더 매력적인 상품이 되었다.

하지만 모든 금융상품이 그러하듯 해지시에는 원금을 돌려받기 어려움은 물론이고, 소득공제를 받은 부분에 대해서 일정부분 뱉어내야 하는 경우가 발생 할 수 있다.
- 총 적립금에 대해 22%의 기타소득세가 발생, 5년 이내 해지시 2%의 해지가산세 부과

즉, 수입과 재무상황을 감안해 자신이 감당할 수 있는 만큼, 그리고 장점과 단점을 정확히 파악하고 가입해야 중도해지의 위험에서 자유로울 수 있는 것이다. 이렇게 단점을 정확히 파악하면 상품의 장점 또한 정확히 파악이 되고, 장기유지시 주어지는 혜택이 왜 그리 좋은지도 알 수 있다.

 

필자가 추천하는 장기투자상품

연금저축과 변액연금에 대한 장단점에 대한 전문가들의 의견이 갈리고 있지만 변액연금이 가장 매력적인 상품이라고 필자는 판단하고 있다.

그러나 전제조건이 필요한데, 바로 앞서 이야기한 부분에 대해 이해하고 장기적 관점을 끌고갈 수 있는 재테크 마인드가 준비되어 있어야 한다.

변액연금을 10년을 유지한다면 무조건 승리하는 게임이라고 말할 수 있다. 비과세도 되며, 지난 코스피의 10년 주기 이상의 수익율과 같은 지난 데이터 및 앞으로 한국경제의 발전가능성을 감안하면 그 어떤 투자상품보다 매력적일 수 밖에 없다.

☞ 변액연금에 대해 보다 자세히 안내하는 두 포스트를 참고하세요
변액연금 vs 변액유니버셜 적립보험, 차이점과 장단점 완전분석
변액보험, 안정적으로 관리하는 다섯가지 방법

 

굿모닝리치 보험비교사이트 [링크]: 특정 보험사를 추천하지 않고 최적화된 보험설계를 제공.
리더리스리치 재무설계센터 [링크]: 맞춤형 재테크 및 재무설계로 가장 효과적인 인생플랜을 제공



지금까지 재테크 및 재무설계 수칙, 그리고 장기투자상품으로 변액연금을 추천하는 이유를 적어보았습니다.

직장인재테크는 지속적으로 연재할 예정이니 많은 관심부탁드리며, 현재 이글은 4부입니다.
앞으로 주부맞춤 재테크방법이나 연령대별 맞춤 재테크방법 또한 연재할 생각입니다.


 


 

잠깐! 재테크의 한 축인 보험가입시 필요한 팁 안내 

객관적 비교가 가능하고 믿음직한 보험사 선택하는 방법


많은 상담사례에서  중복지출 및 낭비되거나 적절치 못한 포트폴리오인 경우를 너무 자주 볼 수 있었습니다. 대개는 아무런 계획 없이 그때그때 상품가입을 한 경우입니다. 기존에 가입된 보험상품이 있거나 아니면 새로 설계 하는 경우 모두 전체적인 그림을 잘 살펴 특정 보험사 상품에 치우치지 않고 가장 적합한 구성을 찾아내야 합니다. 

10년에서 길게는 30년까지 유지해야 하는 보험, 그냥 좋다고 하는 상품이 눈에 띄이면 가입하면 후일 많은 후회를 하게 됩니다. 생명보험협회 사이트인 www.klia.or.kr 에 보면 보험료지수를 확인할 수 있는데, 해당상품의 보험료가 표준순보험료 대비 높은지, 낮은지를 나타내는 지수입니다.

> 보험료 지수는 낮을수록 좋다. (연간보험료가 공개 되어 있다)
> 민원등급이 높은 회사를 선택
> 저렴하게 좋은 보험회사를 선택하자.

최고의 방법은 역시 스스로 정보를 알아보고, 자신의 자산 및 보험상황에 대해 잘 파악하며, 전문가의 도움을 최대한 효과적으로 끌어 낼 수 있는 자세를 갖추는게 좋습니다. 모르면 얻는것도 적은 법이니까요.

공신력있는 보험비교사이트 두곳을 추천해드립니다.

굿모닝리치 : goodmorningrich.com 보험몰  bohummall.co.kr

- 다양하고 많은 보험상품 보유
- 무료질문게시판을 이용한 사례별 맞춤 Q&A제공
- 보험료계산서비스 등 다양한 서비스 제공
- 첫회 보험료 50%를 되돌려주는 캐쉬백 서비스
- CS팀을 토한 보험상담원 부재 시 제공되는 사후처리서비스
- 아시아경제신문 우수법인으로 입증된 공신력
- 우수한 보험비교전문가 다수 보유
- 보험금지급사례 등 보험에 대한 각종 정보제공

 


 

재테크 & 재무설계 & 보험가이드 글 모음

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  1. 이전 댓글 더보기
  2. 2011.03.25 08:13 신고 [Edit/Del] [Reply]
    멀리를 내다 보는 안목이 있어야 할 것 같아요~~~
    제테크는 꼭 필요하다고 봅니다~~~
    좋은글 잘 보고 갑니다
    즐거운 하루 보내세요^^
  3. 2011.03.25 08:15 신고 [Edit/Del] [Reply]
    다시30 대가 되면 시도해 보련만~ 애효~
    벌써 금요일~ 주말을 멋지게 보내세요~
  4. 2011.03.25 08:58 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  5. 2011.03.25 09:40 신고 [Edit/Del] [Reply]
    자, 이제 이론은 충분하니
    실천을 할 때만 남았군요 크크!
    잘 읽었습니다^^
  6. 2011.03.25 10:17 신고 [Edit/Del] [Reply]
    준비하는 삶
    언제나 여유롭고 행복해요
    그렇게 같이 못 하는
    아쉬움 더 많아 그게...

    행복은 곁에 있어요
    아름다운
    사랑으로...
  7. 2011.03.25 10:19 신고 [Edit/Del] [Reply]
    장기적으로 보지 못하는 조급함을 버려야 하는데...
    맘처럼 잘되지가 않네요...ㅠㅜ
  8. 2011.03.25 10:41 신고 [Edit/Del] [Reply]
    훗날을 철저히 대비해야 할것이기에
    오늘도 즐거운 마음으로 배워갑니다.

    행복한 주말 되세요~~
  9. 2011.03.25 11:04 신고 [Edit/Del] [Reply]
    저희도 한국 쪽을 이용해 재테크를 조금씩 하고 있지만 외국에 살다보니 장기적인 건 힘들더군요. 치고 빠지고 맨날 그러고 있어요ㅣ. ㅋㅋ
  10. 2011.03.25 11:43 신고 [Edit/Del] [Reply]
    좋은글 잘보고 갑니다.
  11. 2011.03.25 11:52 신고 [Edit/Del] [Reply]
    직장인을 위한 1억 만들기!!
    마음 설레이며 잘 보고 갑니다. ^^
  12. 2011.03.25 13:24 신고 [Edit/Del] [Reply]
    전 보나마나 보수적인 투자를 할 것 같아요.
  13. 2011.03.25 13:24 신고 [Edit/Del] [Reply]
    전 보나마나 보수적인 투자를 할 것 같아요.
  14. 2011.04.27 15:00 신고 [Edit/Del] [Reply]
    20대 때가 진짜 뭘해도 되는 기회인거 같아요
    30대로 넘어오니까 뭘 하든 신중을 기해야 하더라고요
    • 2011.04.27 17:56 신고 [Edit/Del]
      네 맞아요. 점점더 할거도 많아지고 경제적부담이 점점 커지조.

      솔직히 30대만 되도 후회되는일이 하나둘 늘어가는걸 셈하면서 보내는거 같아요
  15. 2011.04.27 15:43 신고 [Edit/Del] [Reply]
    직장인 재테크에 대한 잘 정리되고 명확한글
    잘보고 갑니다
    행복한 하루되세요~^^
  16. 2011.04.27 18:28 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  17. 2011.04.27 19:30 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  18. 최주식
    2011.05.16 09:44 신고 [Edit/Del] [Reply]
    거래할 때 다들 수수료 내시는데, 이번에 우리은행에서 tx로 거래를 하면 수수료가 무료라고 하네요. 자세한 사항은 블로그나 홈피에 있습니다. 블로그 : http://blog.naver.com/tx_event
    홈페이지 : http://www.mytx.com/tx/event/2011/txmgm_event.jsp?xecureLink=N
  19. 웃기는글
    2011.06.25 01:03 신고 [Edit/Del] [Reply]
    정말 웃기는글이군
    연금저축하고 비교하니
    변액연금 좋을수밖에
    변액은 수수료로
    당신같은 인간들 배불리기에
    좋은상품이오
  20. 2011.08.07 20:58 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  21. 2012.10.05 11:32 신고 [Edit/Del] [Reply]
    종자돈이 재테크에 이렇게 중요한거였네요

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