퇴직연금가이드, 퇴직연금으로 충분한 노후대비 될까?
- 퇴직연금의 확정급여형 DB와 확정기여형 DC의 차이와 장단점

퇴직연금은 2005년부터 퇴직금을 대신하는 제도인데요. 기존 퇴직금과의 차이는 퇴직 후를 대비하기 위헤 회사 경리부 금고에 쌓아놓던 퇴직금을 사외인 은행이나, 증권회사, 보험회사 등으로 예치하는 것으로 바뀐 것입니다.

퇴직연금의 장점

소속된 회사가 부도를 맞는다던지 경리장부에는 기록해 놓고 실제는 적립해 놓지 않고 횡령하는 등의 사고가 발생하면 퇴직금을 받을 길이 없어지는 불행한 일을 막을 수 있고, 보다 다양한 형태의 자금 운용의 방식을 도입함으로써 퇴직연금가입자에게 선택의 권리를 누릴 수 있게 해줍니다.


확정기여형(DB)형 과 확정급여형(DC)형의 차이와 장단점

퇴직연금의 큰 두가지 줄기는 확정기여형과 확정급여형으로 나누어 볼 수 있는데, 근로자들은 연금가입시 이 두가지 중 선택하여 가입하게 됩니다. 그런데 한번 보고 그 차이를 파악하기 힘든 엇비슷한 단어로 되어 있어서 이용자들을 햇갈리게 합니다.

확정급여형 DB형

흔히 업계에서는 DB형이라 부르는 형태로 기존의 퇴직금과 계산방식이 비슷합니다. 근로자에게 주어야할 금액이 사전에 확정되어 있다고 해서 확정급여형이라 합니다.

- 최저 60%까지만 예치할 수 있다. 부도시 40%는 못받을 수 있다. 제도 도입후 회사에 과도한 부담이 되지 않도록 하기 위함이며 차츰 %가 올라가 결국 100%가 될 것으로 전망된다.
- 회사가 전적으로 운용한다.
- 퇴직연금 운용으로 투자손실이 발생하게 되면 책임을 회사가 진다.

확정기여형 DC형

예치금을 100% 금융기관에 맡기므로 회사 경영상태가 불안하다면 DC형을 선택하는게 좋습니다.

- 100% 사외 금융기관에 예치하게 된다.
- 300만원(연간) 한도내에서 추가불입이 가능
- 공격적-적극적 성향에 적합. 투자에 대한 책임을 개인이 지므로 풍부한 경험과 지속적 관심 및 공부가 필요하다.

DB vs DC 선택포인트

회사에 맡겨 운용하느냐 자신의 책임하에 운용하느냐의 차이는 수익율 차이를 불러올 가능성이 있습니다. 예컨데 종합주가지수가 3천포인트를 넘어 그 이상 간다고 가정하면 DC가 우월한 수익을 낼 수 있을 것이고, 자신이 자기계발에 열중하여 가치를 높이고 근속연수에 따르는 임금상승율이 물가상승율을 크게 넘어 설 수 있다면 DB형이 나은 선택이 될 수 있습니다.

그런데 대체적으로 수입을 일정 수준 이상 지속적으로 늘리기는 쉬운일이 아니므로 가진 자산을 적극적으로 운용할 자세만 갖추고 있다면 점점 좋아지고 있는 DC형을 필자는 권해드리고 싶습니다. 어짜피 필자의 재테크 칼럼을 보러 오신분들이라면 재테크에 관심이 많다는 뜻이고, 적극적 운영이라는게 매일매일 HTS를 켜놓고 들여다 보는게 아닌 월별, 분기별 몇가지만 체크해 주면 되기 때문입니다.

확정기여형(DC)과 확정급여형(DB) 공통 체크사항

 퇴직연금이 잘 불입되고 있는지 매월 홈페이지에서 체크해주는게 좋습니다. 회사가 도산하더라도 불입된 만큼은 보전이 되지만 도산하기전 몇달간이라도 불입되지 않는 것은 보전이 안되기 때문입니다.


퇴직연금, 퇴직 후 충분한 노후대비가 될까?

정년퇴직이 가까운 분들은 퇴직연금이 큰 도움이 되긴 어렵지만 앞으로 아직 30~40대라면 퇴직시 받을 수 있는 퇴직연금이 규모가 노후대비로 충분한지 한번쯤은 필수적으로 생각해 보아야할 문제입니다.

대개 국민연금, 퇴직연금, 개인연금에 대해 시중에서 하는 말이 있는데...

국민연금은 가장 기본적인 생활을 위해서 필요하고
퇴직연금은 표준적인 생활수준을 보장하기 위해
개인연금은 여유로운 생활을 위해 가입한다고 합니다.

요즘은 평균근속년수가 10년이 채 안된다고 합니다. 이직율이 높은 상황에서 이직시마다 퇴직연금을 수령한다면 퇴직소득세가 붙게 되는데 개인퇴직계좌(IRA)로 옮겨 유지하는게 유리합니다. 퇴직시 100을 받아야 하는데 80을 받고 다시 퇴직연금에 가입하는 것을 반복하는 것 보다는 IRA로 유지하는게 상대적으로 이익인 것입니다.

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재테크를 위한 패러다임 전환의 필요성


재테크는 가진 자산의 한도내에서 가장 균형잡히고 효율적인 배분을 하는게 핵심입니다. 예를 들어 볼까요. 대개 재테크 상담을 보면 가족구성원들의 보험료 합이 얼마이고 적금은 얼마 붓고 있다는 식의 문의를 하는데, 각 구성원들의 보험료를 구체적으로 적어주는게 좋습니다. 그 이유는 재무설계 전문가라면 가입자의 나이와 보험료를 보기만 해도 얼마나 적절한 구성인지 어느부분을 다이어트 할 수 있는지 체크할 수 있기 때문입니다.

도저히 생활비 규모를 줄이기 어려워 저축규모를 늘릴 수 없다고 하시는 분들에게 필자가 해주는 두가지 제안이 있는데 첫번째는 재무설계상담을 통해 불필요한 지출이 있는 부분을 조정하는게 좋다는 것이고 두번째는 선저축 후지출의 패러다임 전환을 해야 한다는 것입니다.

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어느덧, 퇴직연금은 단순히 퇴직후를 대비해 쌓아놓는 개념에서 벗어나 노후보장의 핵심요소가 되고 있습니다. 낮은 금리와 높은 물가상승율로 인해 실질적인 자산가치 하락을 막고 나아가 고령화사회에서 필요한 퇴직연금제도에 대해 필수적으로 알아야 사항들을 점검해 보았습니다.

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  2. 2011.03.02 06:58 신고 [Edit/Del] [Reply]
    부도시 못 받을 수 있다면
    그건 불안하겠는데요.
    확정 기여형이 안전할까요?
    • 2011.03.02 08:12 신고 [Edit/Del]
      전체적으로 길게 보면 어느게 더 안전하다고 말하긴 어렵지만, 일단 아직까지는 DB형에서 100%를 예치하는 회사는 거의 없다고 보면(최대한 안하려고 하겠조. 이익율 높고 쌓아놓은 자산이 많은데 외엔...) 중단기적 관점에서는 DB형이 굳이 더 안전하다고 말하긴 어려을 듯 하네요.

      개인적으로는 DC형이 마음에 듭니다.^^;
  3. 2011.03.02 07:30 신고 [Edit/Del] [Reply]
    정말 잘 활용하면 좋은 노후대책이 되지 않을까요? ㅎㅎ
    좋은 정보 감사합니다.
  4. 2011.03.02 07:39 신고 [Edit/Del] [Reply]
    퇴직연금~확실히 알아두어야할것 같습니다^^
    좋은 정보 감사합니다~사자비님~
  5. 2011.03.02 07:45 신고 [Edit/Del] [Reply]
    퇴직연금... 유용한 자료 잘 보고 갑니다^^
  6. 2011.03.02 09:10 신고 [Edit/Del] [Reply]
    이제 슬슬 따져보고 준비해야하는데 좋은조언 참고하겠습니다~
  7. 2011.03.02 09:47 신고 [Edit/Del] [Reply]
    직원입장에서는 예전 최근 3개월 평균으로 산출하는 것이 가장 유리한 거 같아요
    회계처리하는 경리쟁이 입장에선 DC가 가장 편하지만…^^
  8. 2011.03.02 10:05 신고 [Edit/Del] [Reply]
    해외생활에서 연금처럼 불안한 게 없다죠. 끙...우리는 어찌해야 하나..
  9. 2011.03.02 10:39 신고 [Edit/Del] [Reply]
    날이 갈수록 물가는 오르는데, 지금 붓는 연금의 가치가 물가를 따라가는지 잘 모르겠습니다ㅠㅠ
    여러가지로 불안한 요즘이군요. 잘 읽었습니다^^
  10. 2011.03.02 11:37 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금...흠냐...저는 그냥 블로그를 연금이다 생각하고 잘 운영해 봐야 겠습니다. ^^
  11. 2011.03.02 11:37 신고 [Edit/Del] [Reply]
    역시..요즘은 퇴직연금준비가...이슈인것 같습니다 갠적으론...dc형이 좋습니다만..
    자신의 여건에 따라 잘 선택해야되겠지요~~
    가장 쉬운 방법은 역쉬..전문가에게 조언을 받는것 같습니다 .^^
  12. 2011.03.02 15:17 신고 [Edit/Del] [Reply]
    잘 봤습니다 :D
    저도 고민되네요...
  13. 2011.03.02 21:09 신고 [Edit/Del] [Reply]
    퇴직연금 하나 들어 뒀어요.
    아직도 헷갈기는 합니다. DC...
  14. 2011.05.19 03:26 신고 [Edit/Del] [Reply]
    퇴직연금... 유용한 자료 잘 보고 갑니다^^
  15. 2011.08.11 16:48 신고 [Edit/Del] [Reply]
    그동안은 많이 신경쓰지 못한 부분인데 이제부터라도 하나하나 공부해가면서 신경쓰려고요. 잘 보고갑니다.
  16. 2011.09.27 09:29 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  17. 2011.11.01 00:51 신고 [Edit/Del] [Reply]
    떡 본 김에 제사 지낸다
  18. 2012.10.05 11:35 신고 [Edit/Del] [Reply]
    퇴직연금에 대한 정보 잘 보고 가요. 좋은 하루 되세요
  19. 2012.12.30 19:10 신고 [Edit/Del] [Reply]
    때 우리는 항상 이렇게 묻습니다. ‘인사담당자가

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