보험상품, 4월부터 실손보험료 10% 인상되고 보장항목 줄어든다.
의료실비보험, 암보험, 운전자 보험등의 변화에 대처하는 방법

보험료은 어떻게 결정될까.

보험사는 여러 기준에 의해 보험상품의 보험료를 결정하게 된다. 실손형의 경우 손해율을 바탕으로 하며, 연금 상품의 경우 경험생명표를 참고하게 된다. 물론 손해율이 낮아지면 보험료도 낮아질 수 있지만 대개 보험료 역시 물가 및 의료비상승에 맞춰 함께 오른다는 것을 감안하면 보험료가 낮아지는 일은 거의 찾아보기 힘들다고 할 수 있다. 또한 보험사의 손해율은 급격한 노령화 사회로 진입중인 한국사회에서 줄어들 가능성은 희박하니 곧 보험료 인상과 직결되는 부분이다.

2011년 4월부터 보험료가 인상되거나 보장항목이 축소되는 예를 보자.

- 질병과 상해등을 보장해주는 실손형 민영의료보험의 보험료가 평균 10% 인상
- 운전자보험, 위로금 특약 항목 축소
- 일부보험사의 암보험 상품의 진단금 축소
- 화재 일반보험 요율도 6월부터 상향조정 예정
- 보험사별, 가입자 연령, 갱신주기, 담보내용에 따라 차등 적용

이렇게 실손보험료가 줄줄이 인상될 수 밖에 없는 이유는 손해보험사들의 보험료 산출 기준이 되는 진단비, 수술비, 입원일당 등 주요 담보의 손해율이 급격히 증가하고 있는게 주요원인이라 할 수 있다. 거기에 실손의료보험의 필요성이 널리 알려지게 되면서 보험사들의 판매경쟁이 최고조에 이르렀던 2008년의 판매건이 3년 만기 갱신 주기가 2011년인 것도 한몫하고 있는 것으로 보인다. 아마도 이것이 실손형 상품은 그간 해마다 갱신될 때마다 5~7% 오르던 인상폭을 크게 넘어서는 이유일 것이다.

2010년에는 실손의료보험 표준약관 개정으로 입원의료비가 5천만원 한도로 제한된 적이 있는데 그전에는 1억원까지 였다. 그리고 질병에 대한 치료-수술비 담보도 대폭 줄어들고 말았다. 정리해보면 평균수명과 손해율 증가 등으로 인해 해마다 보험료는 인상될 수 밖에 없지만 한번씩 큰 변화가 찾아 오기도 한다는 것이다.

사실 보험 뿐 아니라 연금상품 역시 경험생명표를 바탕으로 길게는 5년 짧게는 3년정도에 걸쳐 경험생명표를 바탕으로 보험료 조정이 있고, 나아가 장기주택마련저축 처럼 소득공제와 비과세 모두를 해주던 상품이 혜택을 축소하고 주택청약종합저축이라는 신상품이 출시 되는 등 금융상품은 발빠른 변화의 과정을 거쳐 오고 있다. 이러한 점들을 감안하면 왜 보험은 일찍부터 들어 두어야 좋다는 말을 하게 되는지 이해할 수 있을 것이다.

- 2006년~2008년 사이 보험에 가입한 사람들이 주요 대상
- 2011년 신규가입한 경우는 인상 대상에서 제외

2011년 4월, 누구나 하나쯤은 가입했을 법한 의료실비보험과 같이 질병과 생존에 관련한 담보는 전체적으로 다 오른다고 보면 맞다. 도입기를 거쳐 이제 성숙기에 들어선 의료실비보험에 더이상의 구조적인 큰 변화는 아마도 더이상 없을 것으로 보이지만 보험료 자체는 해마다 갱신주기에 맞춰 인상될 것이고, 2011년 4월처럼 다른해보다 더큰 인상폭이 있는 해에는 인상되기전 가입해야 조금이라도 보험료를 아낄 수 있다. 실손보험의 필요성을 알고 있다면 조금 늦어서 괜히 축소된 보장에 인상된 보험료를 내는 것보다 그 전에 가입하는게 현명한 선택일 수 있는 것이다.

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재테크 및 보험가입전 재무설계부터 먼저하자.

사람이 일생을 살아 가면서 부딪히는 많은 일들은 대개 재무적 위험과 밀접하게 연관되어 있기 마련이다. 태어나는 순간부터 자라면서 걸리는 질병과 사소한 사건사고들, 학생시절에는 교육비 문제. 장성해서는 결혼비용과 내집마련 등의 재무적인 일들이 살아가며 늘 부닥쳐 오게 된다. 이렇게 인생 전반에서 필연적으로 일어날 수 밖에 없는 여러 사건들을 미리 예측하고  장기적 관점의 슬기로운 방안을 마련하는 것이 재무설계의 기본이라고 할 수 있다.

반면에 재테크는 일정한 수입을 두고 저축과 절약, 효율적인 지출 등을 통해 자산을 증식하고 투자방법과 수익율을 꼼꼼히 따져 보다 나은 방법을 찾는것을 말한다. 또한 이러한 과정은 모두 재무설계와 전반적인 상관관계를 가지고 있다고 볼 수 있다.
 

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