20대재테크 30대재테크, 종자돈 1억만들기의 필요성과 재무설계

Posted at 2011. 12. 16. 10:31// Posted in 부자되는 재테크/재테크/재무설계

20대재테크 30대재테크 & 재무설계

20대재테크는 종자돈 1억만들기
30대재테크는 목돈을 불려나갈 시기 (목돈굴리기 단계)

재테크의 출발은 목돈만들기, 즉 종자돈으로부터 라는 말을 여러분들은 귀가 닳도록 들어 보았을 것이다. 그러나 정작 종자돈의 쓰임새에 대해 능동적으로 생각해 본적이 있는가 라고 자문해 본다면 선뜻 자신있게 대답할 수 있는 사람이 많지는 않을 것이다.

종자돈 마련은 재테크 성공율을 높이기 위해서이다.
금액이 커질 수록 선택의 여지가 커지고, 투자리스크를 줄일 수 있다. 오히려 종자돈이 적을 수록 투자리스크는 커진다. 급한 마음을 먹고 고위험을 감수하려 하지 말고 가장 안전한 투자수단에 적립하는것이 좋다. 투자성공율을 높일 수 있는 규모의 자산을 확보 할때까지 가진돈을 예금처럼 가장 위험도가 낮은 방식으로 투자해야 한다.

이렇듯 종자돈을 마련하기 전의 단계, 즉 적은 액수의 돈을 가지고 무리한 목표를 잡고 단계를 뛰어넘으려 무리한 대출을 감행하거나 고수익 투자에 지나치게 비중을 싣게 되는 것을 조심해야 한다. 종자돈이 적은 단계에서는 수익율이 10%이건 20%이건 그 효과는 미미하다. 오히려 고수익을 추구하다 그 반대의 결과를 낳으며 종자돈 마련의 시간만 길어 질 수 있음을 알아야 한다. 그렇다면 우리는 어떻게 종자돈 마련의 시간을 단축시키고 효과적으로 불려 나갈 수 있을까?

첫번째, 금융상품에 대해 여러분 스스로의 이해도를 높여야 한다.

- 은행예금 > ELD > ELS, ELF,채권형 펀드 > 주식형 펀드 > 직접투자

대개 위험도를 이렇게 보는 경향이 있는데, 예를 들어 ELD는 주가지수연동예금으로 여러분의 돈을 정기예금에 넣어두고 발생되는 이자를 파생상품에 투자하는 것으로 원금이 보장되는 대신 기대수익은 그리 높지 않다. 이전 편에서 다루었던 것처럼 경기에 대한 사이클을 이해하고 있다면 은행이자 대비 비교적 고수익 상품에 대해 투자해 봄직도 하다. 오를때 투자고 둔화될때 쉬는 방법 (말은 쉽다).

그러나 투자상품에 대한 이해도가 높지 않고 생활에 바쁘다면 재무설계 전문가의 도움을 받는 것도 괜찮은 방법이다. 여러분이 주목해야 할점은 매년 금리를 조금이라도 넘어서는 수익만이라도 꾸준히 매해 발생시켜 누적시켜야 한다는 것이다.

한해라도 마이너스를 기록한다면 종자돈 마련의 단계가 2~3년가량 필요 이상으로 늘어나 피로도가 쌓이게 되고, 자녀의 성장과 더불어 고정지출 혹은 예기치 않은 지출이 늘어나 가계경제의 흐름이 꼬이게 된다. 그러므로 여러분은 가계부정리 등의 과정을 통해 불필요하게 새는 돈이 없는지 점검하여 필수 생활비를 제외하고 나머지는 모두 저축을 하는것이 좋다.

예컨데, 한달에 100만원의 저축으로 해마다 10%의 투자수익를 발생시키는 것을 목표로 하여, 대략 7년간의 종자돈 1억만들기 기간을 가진다면 이중 대부분은 가장 안전성이 높은 정기예금에 그리고 일부는 ELD, 그리고 일부는 펀드에 넣어 두는게 좋다. 여러분은 주위에서 듣게 되는 높은 수익율 게임의 결과를 쉽게 믿어서는 안된다. 남의 떡이 여러분의 떡이 되는과정에는 많은 난관이 있기 마련이다. 만일 여러분이 금융상품에 대한 이해도가 높고 경기사이클을 파악 할 줄 안다면 과감히 주식형 펀드의 비중을 높이는 것도 좋은 방법이 될 수 있는데, 결코 작은 파동에 흔들리지 않을 부동심이 필요하다.

근래와 같이 경기 회복의 단계라면 펀드를 대략 3~5년 사이로 투자해 봄직한데 이것은 경기의 긴 사이클을 타고 투자하여 경기가 하강곡선을 타기 시작할때에는 다시 비교적 고 리스크 상품에 속한 주식형 펀드를 멈추고 쉬는 방법의 일환이다. 만일 여러분이 경기상승과 하락과정에 대한 이해도가 부족하다면 전문가의 도움을 받는게 좋다. 다만 이때 주의할 점은 큰 흐름이 나쁜데도 작은 파동을 이야기 하는 경우는 조심해야 한다. 다시 한번 강조 하지만 종자돈은 단 한해라도 마이너스를 기록하지 않는게 중요하기 때문에 안정성이 높은 상품으로 갈아탈 준비를 항상 해야한다.

또한 많은 전문가들이 이야기 하는 목적자금 마련의 형태인 장기주택마련저축이나 채권형 상품인 하이일드 펀드와 같은 비과세 & 분리과세 상품의 비중을 일부 함께 가져가는 것도 필요하다.

잠깐! 재테크의 기술은 자금운용의 목적을 분명히 해야 한다는 점이다.
단기목적자금 운용에 필요한 통장을 개설해 운용하고
장기목적자금 및 노후대비 연금상품 운용에 필요한 통장을 따로 준비하자. 또한 수입의 10%이내의 위험대비 보험가입을 하고 역시 10%내외의 비상자금을 준비해두어야 한다.
모든 금융상품의 적절한 비율의 질병 및 상해등의 위험대비, 노후생활을 위한 연금, 단기적 목적자금 및 주택마련, 자녀교육비 마련등의 계획은 목적별로 따로 운용하는 지혜가 필요하다.

보험가입이나 펀드가입, 그리고 장단기 목적자금 마련등에 대한 종합적 개인맞춤형 설계를 해야 하는 이유가 바로 낭비되는 비용은 줄이고 최대한의 효율을 보이기 위함이어서 재무설계는 부자들 보다 서민에게 더욱 절실하다 볼 수 있다.

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두번째, 통장 쪼개기 & 체크카드 사용의 생활화

많은 생활경제팁을 다루는 분들이 다루었으므로 깊숙히 이야기 하지는 않겠으나 월급통장, 비상금통장, 생활비 통장, 투자 통장 등으로 나누어 관리 하는 것으로 불필요한 지출을 막고 일정 비율의 저축을 생활화 하는데 도움이 되기 위한 방법으로 실천해야 하는 방법이다. 예컨데, 생활비 통장은 체크카드와 연동해 두어 충동적 소비를 막고 지출내역을 확인하기 좋으며 연말 소득공제 혜택을 받을 수 있어 반드시 필요하고, 투자 통장의 경우에는 단기 (펀드1~5년), 장기 (변액) 등으로 나누는 것이 앞서 말한 경기의 짧은 흔들림에 불안해 하지 않도록 하는데 도움이 된다.

연령대에 따라 또는 환경에 따라 조건이 다르기 때문에 따로 언급하지만 만일 당신이 20대 중후반과 30대 초반정도라면 현재의 작은 시작점의 차이가 훗날 크게 벌어 지게 되므로 앞서 이야기한 환경적 조건상 반드시 필요한 경우가 아니라면 목돈이 들어가는 자동차 구매는 최대한 자제하는것을 권하고 싶다. 수백만원의 인도금과 수녀간의 할부 기간, 그리고 운용에 따른 유지보수비용을 감안하면 종자돈 마련 기간 연장의 주요 원인이 될 수 있다.

또한 부동산 거품이 꺼진 지금 대출을 끼고 부동산을 사는 것은 가장 어리석은 행위가 될 것이다. 해마다 큰폭의 부동산 가격 상승이 있던 시기를 지나 지금은 하향 안정세를 이루고 반등을 노리고 있는데 지금 이시점에 실수요거나 혹은 이미 어느정도 재력을 갖춘 경우라면 모를까 종자돈 마련의 단계를 벗어나지 못한 이가 부동산 투자로 매년 최소한 5%이상의 집값 상승의 결과를 얻어내지 못한다면 당신의 자산은 그 모자란 퍼센테지만큼 감소하게 된다고 보아야 한다. 게다가 대출금 원금과 이자상환에 대한 부담은 차근차근 아껴가며 안전한 투자수단으로 한해도 빠짐없이 꾸준히 계획대로 늘려 나가야 하는 당신의 투자플랜에 엄청난 지장을 초래하고 나아가 실질자산의 가치하락을 경험하게 된다.

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보장자산과 노후대비

보장자산은 보험을 노후대비는 연금상품을 말하는데, 젊고 건강한 사람에게 보험이 무슨 의미가 있는가 싶겠지만 조금만 주위를 둘러 보면 예기치 못한 일을 당해 치료비로 목돈이 들어 가거나 하는 경우를 쉽게 찾아 볼 수 있다. 또한 큰 병이 아니더라도 사소한 부상이나 질병에 병원비와 의료비가 들어가는 경우도 종자돈플랜을 가로막는 위험요소가 된다. 그러므로 최소한의 안전장치를 위해 의료실비정도는 들어 두는게 바람직하다. 그리고 암보험의 경우는 가족력이 있는 경우에 한해 고려해 보자.

노후대비 역시 종자돈 마련과 어느정도 비슷한 개념인데 보다 멀리 바라보고 장기간 따로 떼어놓고 관리 해야 한다는 점이 다르다. 젊은나이부터 시작을 해야 적은 비용으로 복리의 마술을 통해 노후를 대비할 수 있게 되는데 저번 재테크 관련글에서 다루었듯이 대개의 전문가들이 10년을 기준으로 이야기 하지만 필자는 20년 이상을 이야기한다. 그러므로 신중을 기해야 하되 최근에는 중도인출이 자유롭게 할 수 있는 등 유지에 대한 부담을 덜어 낸 상품이 있으므로 참고하자.

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