직장인재테크개념, 직장인재테크절약 저축방법
직장인재테크종신보험-의료실비보험-암보험, 직장인재테크 펀드와보험가입요령

의료실비보험 (통합보험, 혹은 민요의료보험 - 실제 발생한 의료비를 돌려주는 실손보험)
종신보험 ( 혹은 정기보험 - 사망보장)
연금보험 ( 변액연금, 연금저축, 연금펀드, 변액유니버셜 - 소득공제 및 비과세, 투자상품)


Step1. 신입사원 기본 포트폴리오, 의료실비보험-종신보험-연금저축

보장이 긴 100세만기 의료실비보험과
사망을 대비하는 종신보험
그리고 노후를 대비하는 저축연금까지 이 세가지는 기본베이스가 되어 준다.
즉, 투자 + 위험대비 + 노후대비의 삼박자를 갖추는 것이다.


신입사원이 염두에 둬야할 투자 포트폴리오와 우선순위

첫째, 재무설계 후 재테크하라.
- 재테크는 재무설계의 한 부분이다. 밑그림을 그려놓고 세무적 계획을 세워야 한다.

둘째, 급여의 50% 이상을 저축하라.
- 생활비를 더이상 줄일 수 없다는 하소연은 그만! 저축후 소비의 마인드를 정립해야한다.

셋째, 금융상품을 이해하라.
- 2부에 적어놓은 각종 금융상품들의 기본개념을 이해하자. 금융지식은 반드시 도움 된다.

넷째, 우선순위를 파악하고 금융상품에 가입하라.
- 투자상품과 보험의 가입시기에도 우선순위가 있다.

다섯째, 절약습관 형성에 주력하라.
- 통장쪼기기, 체크카드 사용 등이 왜 절약습관에 도움이 되는지 파악하자. (관련 글 아래 정리)

여섯째, 연금보험부터 가입하라.
 - 내집마련 뿐 아니라 절세에 큰 도움이 된다. 연말 소득공제나 수령시 비과세 받을 수 있다.

 


Step2. 세부 포트폴리오 사례

29살 직장인 홍길동씨, 220만원의 월급, 사귀는 애인과 2년후 결혼을 계획하고 있다.

- 주택청약종합통장에 가입
- 의료실비보험 (3년마다 갱신, 순수보장형) 3만원
- 종신보험 13만원 (실손보험과 특약이 중복되지 않도록 함께 설계하는게 좋다)
- 저축연금 20만원 (소득공제으로 인한 절세 포함 실질적인 수익 10%대)
☞ 보장성보험 26만원 + 노후대비 및 주택청약 25만 = 총 41만원

이렇게 의료비, 주택마련, 노후대비까지 해두었다면 든든해졌으니
이제 재테크 부분을 보자.

적금
시기와 성향에 따라 제1금융권인 일반은행과 제2금융권인 저축은행을 이용한다. 흔히 알다 시피 안정성은 일반은행이 좋고, 이자는 저축은행(주의할 점이 많다)이 좋다.

펀드
역시 시기와 성향에 따라 갈린다. 적금과 마찬가지로 단기적 운용을 하며 번갈아가며 몫돈을 마련하고 다시 불리는 과정은 계속 반복된다.

예비비
긴급한 비상용 자금을 10%정도를 언제든지 꺼내 쓸 수 있는 CMA에 예치해둔다.
종종 추가불입이 효과적인 보험, 펀드 상품이 있을 경우 활용하기도 한다.

 ☞ 적금 50만원 + 펀드 30만원 = 80만원
 ☞ 41만원 + 80만원 = 121만원 (급여의 50%를 조금 넘는 수준)

모두 주거래은행을 통해 하며, 급여는 은행에서 CMA에 대응하여 출시한 스왑통장을 활용하고, 필요경비는 통장쪼개기로 나누어놓은 생활비 통장, 보험 및 펀드 통장에 이체한다.

어느정도 세월이 흘러 급여가 20~30만원이 추가로 오르거나 보너스가 생기면...

- 상품별 추가납입기능을 적극 활용 (코스트 레버리지 극대화)
- 5~7년 짜리 장기 적립식펀드 시작.
- 변액연금 (20만원) 가입


Step3. 펀드와 보험상품 직접 운용

저축성 보험이라 하면 일반적으로 저축연금이나 변액연금, 변액유니버셜 적립보험 등을 말한다.

보험상품내에 펀드를 5~12개가 포함하고 있기 때문에 필요에 의해 갈아타야 하는 경우가 생기는데 이때 금융 및 경제지식이 필요하다. 가령 고갈되는 석유에 대한 민감한 국제적 사안이 생기거나 하면 일시적으로 종합주가지수(코스피)는 출렁이고는 하는데 지속적인 경제 불황을 야기 할 것 같다면 채권형펀드로 옮기고, 일시적으로 그친다면 오히려 기회가 될 수 있으므로 추가납입을 하는 것이다.

적극적인 운용인만큼 재무설계센터의 전문가와 무료상담을 하여 결정하는것이 보다 신중하고 현명한 방법이다.


Step4. 재테크와 재무설계

결혼자금, 내집마련, 자녀교육비마련, 질병-상해등을 대비한 의료비보험, 은퇴후 삶을 위한 몫돈 마련 등은 피해갈 수 없는 인생의 큰 줄기이므로 전체적인 밑그림을 잘 그려놓는다면 유사시 대응도 어렵지 않게 해낼 수 있다.

재테크는 이러한 재무설계를 바탕으로 해야 빠짐 없이 부족한 부분을 채우고 나아가 낭비되지 않는 현명한 재테크가 가능한 것이다.

공신력 있는 보험비교사이트와 재무설계센터는 그래서 중요하다. 특정 보험사 상품만을 권할 수 밖에 없는 보험설계사보다는 소비자에게 맞는 최적화된 설계를 우선하여 보험사를 골라 주는 보험비교사이트나 재무설계센터가 보다 현명한 선택이라 할 수 있는 이유다.
 

굿모닝리치 보험비교사이트 [링크]: 특정 보험사를 추천하지 않고 최적화된 보험설계를 제공.
리더리스리치 재무설계센터 [링크]: 맞춤형 재테크 및 재무설계로 가장 효과적인 인생플랜을 제공



Step5. 나쁜 재테크 습관을 버리자.

재테크에 가장 걸림돌이 되는 것 중에 하나가 유흥과 절약의 균형 찾기다.
그러나 20대 중후반에 시작하는 새내기 직장인들에게 마냥 저축만 하라고 하는 것은 고문과 같다.  그렇지만 재테크에 대한 원칙을 세운후 저축을 하고 남는 돈으로 최대한 효율적이고 적극적으로 놀 줄 아는게 아무생각 없이 유흥에 빠지는 것보다는 훨씬 나은 선택이 아닐까?

유흥의 유혹
기업 근처에는 유흥거리가 있는 경우가 많다. 월급를 손에 든 당신에게 이전과는 다른 달콤한 유혹들이 찾아 오게 되었을 때 기준없는 소비를 한다면 얼마 못가 마이너스 통장과 그것을 메꾸는 악순환에 빠져 있는 자신을 발견할지도 모르는 일이다.

쉬운방법
근래 각종 광고를 보면 '공짜로 000를 드립니다' 라는 것을 쉽게 볼 수 있는데, 세상에 공짜는 절대 없는 것이다. 쉬운길은 늘 당신에게 접근해 오기 마련인데, 대개 쉬운길은 나중에 비싼 댓가로 돌아 오는 경우가 많다.

스스로 알아보고 전문가와 상담하여 금융상품에 가입하자. 이 때문에 필자가 재테크칼럼을 쓰고 있는것이다.


Step6. 절약습관 과 보험료 절약 방법

 전기플러그를 꼽아 놓고 있는 것만으로도 전기가 줄줄 새고 있다는 것쯤은 이제 누구나 안다. 그런데 이게 말처럼 쉽게 되지 않는데 필자는 생활속에서 쉽게 실천할 수 있는 방법 두가지를 제시한다.

가장 많이 전기를 잡아먹는 가전제품을 주목하자.
대표적으로는 보온밥솥이 있다. 사용하지 않아도 플러그가 꼽혀 있는 것만으로도 왠만한 전자제품의 사용량 만큼 나와버리는 전기보온밥솥은 사용하지 않을때는 확실히 빼놓는게 좋고, 한끼식사 분량 이하로 남아 있을 때는 꺼놓고 데펴 먹는게 좋다.

친환경 녹색가전을 사용하자.
친환경 제품이라 해서 가격이 상대적으로 너무 고가여서 부담되던 시기는 이제 지나가고 있다. LED TV나 LED가 장착된 모니터등은 전기료가 상당히 저렴하다, 또한 상용화 단계에 접어든 LED조명에도 관심을 가져볼만하다.

가장 많이 사용하는 컴퓨터의 부붐도 필요한 스펙 이상을 갖추면 전기료는 많이 먹는다. 예컨데 컴퓨터게임을 하지 않는데 고가의 그래픽카드가 달려 있다면? 안먹어도 되는 전기를 엄청나게 잡아먹는 괴물을 인터넷한다고 사용하고 있는 셈이다.

누진세를 항상 고려하자.
한국의 전기요금은 다른 나라에 비해 싼 편이다. 이 말인 즉슨 지금까지 1인당 전기소비량이 줄기차게 올라가고만 있는 한국에서 전기요금은 얼마든지 더 오를 수 있다는 뜻이 된다. 그러므로 전기사용이 일정 수준 이상 올라가면 급격히 증가하는 방식인 누진세를 정확히 이해하고 있어야 한다.

 

 

 

직장인을 위한 재테크3부는 여기서 마칩니다.
아래 직장인재테크 연재칼럼을 두루 살펴보시고 실제로 도움이 되셨으면 하는 바램입니다.

 

 

 

잠깐! 재테크의 한 축인 보험가입시 필요한 팁 안내 

객관적 비교가 가능하고 믿음직한 보험사 선택하는 방법


많은 상담사례에서  중복지출 및 낭비되거나 적절치 못한 포트폴리오인 경우가 너무나 많았습니다. 대개는 아무런 계획 없이 그때그때 상품가입을 한 경우입니다. 기존에 가입된 보험상품이 있거나 아니면 새로 설계 하는 경우 모두 전체적인 그림을 잘 살펴 특정 보험사 상품에 치우치지 않고 가장 적합한 구성을 찾아내야 합니다. 

최고의 방법은 역시 스스로 정보를 알아보고, 자신의 자산 및 보험상황에 대해 잘 파악하며, 전문가의 도움을 최대한 효과적으로 끌어 낼 수 있는 자세를 갖추는게 좋습니다. 모르면 얻는것도 적은 법이니까요.

공신력있는 보험비교사이트 두곳을 추천해드립니다.

굿모닝리치 : goodmorningrich.com 보험몰  bohummall.co.kr

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