연금상품, 연금저축보험vs변액연금보험 왜 필요할까?
변액연금과 연금저축 장단점 비교분석
노후대비 개인연금은 국민연금과 퇴직연금과 함께 3층보장이 필요


연금상품(연금저축,변액연금)의 필요성을 이야기 할때 빠지지 않는 것이 국민연금으로는 부족한 노후생활비라 할 수 있습니다 . 국민연금 연구원 조사에 의하면 최소비용이 121만원, 적정비용이 174만원으로 예상하고 있다고 합니다.

- 물가상승율과 화폐가치 하락을 감안한 수익율이 필요
- 국민연금, 퇴직연금과 더불어 개인연금은 3층보장의 분산투자
- 소득공제와 비과세의 엄청난 효과

소득공제와 비과세
연금저축은 소득공제한도가 매년 400만원까지이며
변액연금은 10년이상 유지시 비과세, 즉 소득 및 이자에 대해 세금을 내지 않습니다.

이 두가지 장점에 집중해 생각해야 됩니다. 해지위험 및 원금손실부분에 대한 우려는 각각 스텝업 기능이나 최저보증 기능으로 걱정할 필요가 없어졌기 때문입니다.

☞ 소득공제의 효과와 스텝업기능에 대한 설명은 하단에 자세히 하겠습니다.

 

연금보험의 안정성을 높이고, 효과를 극대화 하는 방법

연금보험저축의 장점

- 소득공제혜택이 연간불입액 400만원까지 받을 수 있다.
- 복리상품이다.
- 투자수익을 가입자에게 배당해준다.

연금보험저축의 단점

- 55세 이후부터 5년이상 무조건 연금형태로만 수령
- 수령시 연금소득세 5.5% 원천징수
- 연금수령 중 사업소득등의 다른 수입이 있을 경우 합산하여 종합과세
- 중도에 일시금으로 찾아 쓸 경우 전체금액의 22%를 세금으로 징수

연금저축상품 가입시 고려할 사항 중 아래와 같은 몇가지 사항에 집중하는게 좋습니다.

☞ 경기사이클을 이해하고(재무설계 담당전문가와 상담)
☞ 경기상황에 맞는 보험내 펀드교체
☞ 경기회복기에 추가납입
☞ 최대한 빠른 나이에 가입


연금상품, 일찍가입해야 좋은이유

연금보험은 최대한 빠른 나이에 가입해 5년납 혹은 10년납을 완료하는게 가장 좋습니다. 적은 금액으로 최대의 효과를 보려면 일찍 가입해 오래 가져가는게 최고조. 20대에 최소금액으로 부담없이 먼저 시작하고, 나중에 여유가 생기면 하나 더 가입해도 좋습니다. 10년 이상(이시기 전후로 사업비는 거의 들어가지 않는다) 이면 소득공제나 비과세혜택을 제대로 볼 수 있고, 15년정도가 지나면서부터는 수익율이 급격히 상승해가기 때문에 만일 20년이상 유지가능하다면 굉장한 수익을 맛 볼 수 있습니다.  

추가납입의 효율성
보험상품은 초기사업비부분을 제외하고 시작하기 때문에 되도록 일찍 가입한 후 원금이상을 회복하는데 신경써줘야 남과 다른 수익율을 볼 수 있습니다. 가만 놔둬서는 대략 7~8년은 지나야 원금에 도달하기 때문이조.

추가납입이 좋은 이유는 한번 가입한 상품에 (좋은 제도인만큼 한도가 있다. 한도가 왜 있는지 생각해보아야한다) 추가로 넣기 때문에 사업비부분이 추가로 들어가지 않는 장점이 있고, 경기하락기를 거쳐 회복기에 접어드는 경기사이클을 만나 추가납입을 하게 되면 수익율을 극대화 하여 원금회복 기간을 대폭 단축 할 수 있기 때문입니다. 요즘은 경기회복기의 반쯤은 온 셈이지만 아직은 상승국면의 초입을 조금 지난 것이기 때문에 지금이 가입하기에는 좋은 시기라 할 수 있습니다.

적극적 관리, 펀드교체
보험사는 상품안에 5~12개 사이의 성격이 다른 펀드를 운용하고 있습니다. 수익율을 쫒는 주식형펀드, 안정성을 극대화한 채권형 펀드등 여러 펀드가 상존하고 있조. 대개 경기상승기에는 과감히 채권형 비중은 줄이고 주식형으로 채우고, 경기가 확실히 꺽이는 시기가 오면 채권형으로 교체해 주어야 합니다.

경기흐름에 대한 판단이 에매한것이 일시적인 하강국면이면 추가납입이 좋고, 장기하락의 시작이면 채권형으로 교체해주는게 맞는데 일반인들은 이부분을 판단하기 참 어렵조. 그래서 무료로 상담해주는 재무설계 담당자를 두는게 현명한 판단이 될 수 있습니다. 필요할때 전화한통 할 수 있는 전문가가 있고 없고는 큰 차이를 가진다고 할 수 있조.

 [ 연금설계방법 상세안내 : 바로가기 ]


직장인의 연금저축선택, 소득공제(=절세)효과와 스텝업 기능

연금저축보험의 경우 안정성과 수익율의 밸런스가 뛰어난 상품입니다.
소득공제가 300만원 한도에서 400만원한도로 올라가 더욱 그 절세효과는 두드러지고 있조.

 

연금저축, 납입유예 기능
일찍가입하고 효과적인 운용을 하며, 가입기간을 오래 가져가야 하는데 집중해야 한다고 한 이유는 납입유예기능이 있기 때문입니다. 설정한 납입기간이 10년일 경우에 일시적인 실직상황이 발생한다면 2년 납입유예를 하고 다시 2년동안 납입하면 됩니다. 총 10년 납입은 그대로 유지되는 것이조.

연금저축, 소득공제효과
약 4~5%의 절세효과가 있기 때문에 이것만으로도 충분히 매력적이조. 어찌보면 초기사업비부분도 절세효과를 감안하면 그리 큰 손해보는 일도 아닌것처럼 느껴집니다. 대신 400만원 한도이기 때문에 여유가 된다해도 이보다 높게 설정하는 것보다는 33만원 이하로 가입하는게 좋고, 나머지는 변액연금으로 돌리는게 낫습니다.

연금저축, 스텝업기능의 뛰어난 안정성
쉽게 설명하면, 납입기간 중 펀드수익이 올랐는데 수령하기 전에 떨어지면 아무소용이 없으니 일정 수익율을 도달하면 잠금장치를 두어 그 수익율을 지켜주는 기능입니다. 상당한 안정성을 보장해주는 기능이조. 보험사 별로 120%, 140%....200%까지 중간중간 단계별 잠금%가 조금씩 다르고 최대한도도 조금 다르기 때문에 연금역시 비교가입할 필요성이 있습니다.

참고할 것은 예를 들어 20년 후 500%의 수익을 내었는데 개시시점을 몇년 앞두고 경기상황이 좋지 않아 수익율이 400%정도로 줄어들 것으로 예상이 될 경우 500%의 수익율에서 1회에 한해(개시시점의 3년전까지만 가능) 멈추게 할 수 도 있습니다.

경험생명표, 연금저축 가입시 적용
경험생명표라는 것은 보험 가입자의 평균수명을 통계적으로 분석한 표입니다.

예컨데, 2억의 수령액을 55세부터 받기로 되어 있는데 가입시점의 경험생명표상의 수명이 70세로 되어 있다면 20년간 나누어 받게 되겠지만, 늦게 가입해 75세로 적용받으면 25년으로 나누어 받게 되겠조. 그럼 해마다 받는 수령액은 줄어드는 결과가 나옵니다. 그러므로 최대한 빨리 가입해야 연금상품은 최대한의 효과를 볼 수 있는 것이고 연금저축상품이 바로 그런 상품입니다.(이와 반대로 수령시의 경험생명표를 적용받는 상품이 있으니 잘 알아보아야 한다)

연금저축, 주의할 점
일시불 수령이 안되고, 소득공제는 볼 수 있으나 비과세가 되지 않아 수령시 5.5%의 연금소득세를 내야 합니다. 만일 중간에 해지한다면 손해가 발생합니다.

 

Tip 1.
연금보험저축과 변액연금보험은 투자상품이면서 절세효과를 누리는게 가장 큰 목적이다. 단순한 수익율 만을 고려한다면 펀드보다 나을 것이 없을 테지만 장기불입시 얻는 절세효과가 바로 차이를 만들어 내는 주된 이유가 되어 준다.                 
[연금저축 : 
                                                [소득공제상품 알아보기]


Tip 2.
비과세 : 원래는 내야 하는 소득분야에서 그 항목만 과세를 하지 않는 것으로 아예 안내는 개념. 장기저축마련상품에 대한 이자나 소득, 장기주식형 펀드 등이 있다.
예컨데 펀드의 경우 1년환급의 경우 환매수수료를 내지 않을 수 있지만, 3년이상인 경우 소득공제 대상이 됩니다. 아무래도 수익율이 좋을 수록 3년이 좋고 증시가 불안정하다면 1년짜리 환매수수료를 아끼는게 나은 선택이 될 것입니다.

Tip 3. 
노후대비의 3대 기본베이스는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이듯
보험재테크의 3대 기본 베이스는 의료실비보험, 암보험, 종신보험이라 할 수 있다.

보험의 종류와 올바른 가입방법, 세금절약하는 방법으로 알아본 연금보험
의료실비보험 재설계, 의료실비보험이 보험 비교가입 첫순위인 이유
의료실비보험 가입요령과 의료실비보험 장단점 첫순위로 추천받는 이유
암보험 가입방법 및 비교추천, 암보험과 민영의료보험의 필요성
건강보험 가입요령과 민영의료실비보험과의 차이점과 장점, 주의할점

 

직장인의 변액연금보험 선택, 비과세와 고수익 추구

변액연금보험은 어찌보면 보험의 성격을 일부 가미한 장기펀드로 보아도 될 듯 합니다.

변액연금보험의 장점

- 10년 이상 유지시 비과세 된다. 쉽게 말해 아예 세금을 내지 않는다.
- 엄블렐라형 펀드로 안정성을 높다.
- 스텝업 기능으로 단계별로 수익을을 지켜준다.
- 고수익 배당을 기대할 수 있고 목적자금을 만드는데 유리하다.

엄브렐라형 펀드구성이란?

보험사 마다 조금씩 다르지만 대개 상품내 펀드구성을 5~12개 사이로 해놓아 경기상황 변동에 맞게 불경기라면 채권과 같은 보다 안전한 펀드로 이동할 수 있고, 경기회복 및 상승기라면 주식비중이 높은 펀드로 갈아 탈 수 있는 것을 말합니다. 즉 부모펀드 및에 자식펀드를 여럿 두어 필요에 의해 변경하는 것입니다.
- 성장형펀드, 가치투자형펀드, 채권혼합, 채권형, 해외펀드 등


변액연금보험, 최저보증 및 비과세
근래 등장한 최저보증제도 옵션은 원금손해를 방지해 줍니다. 또한 납입기간중 소득공제가 없는 대신 후일 몫돈이 되어 수령시 비과세 혜택을 받습니다.

비과세 상품은 직장인에게 유리
소득공제는 3,000~7,000만원 사이의 비교적 소득세를 많이 내는 유형에 유리하므로, 새내기 직장인에게는 안정적인 투자처로 후일 비과세 되는 변액연금보험을 고려하는게 좋습니다.

변액연금, 연금수령방식
종신형, 부부형, 상속형, 확정형이 있는데 연금수령 중 사망 시에도 배우자에게 연금이 지금되는 부부형이 근래 인기라고 합니다.

- 55세부터 경험생명표에 의거한 수명까지 연금수령
- 65세부터 종신토록 국민연금 수령

이렇게 다층적 구조로 노후를 대비하는 것이 좋은 선택이조.

- 원금보장형
- 목표수익 달성에 따라 보증 (200%~300%)스탭업형
- 기간에 따라 보증(200%)의 롤업

위 모든 보증형태는 본인의 재무계획이나 투자패턴에 따라 유형을 선택합니다. 한국경제와 증시의 변동성이 커질수록 불안해 할게 아니라 오히려 장기상품의 안정성이 부각받고 있으므로 장기투자상품으로는 변액연금보험이 제격이라 할 수 있습니다.

 

왜 연금상품은 세제혜택이 좋을까?

국가가 책임지는 국민연금만으로는 노후 대비가 부족하다는 것을 실감하실 것입니다. 게다가 물가는 계속해서 오르는데 (물가는 복리로 오름) 금리는 그다지 썩 만족할 수준이 아니기 때문에 이것이 누적되면 자산은 지속적으로 가치가하락하는 셈이므로 일반은행상품은 종자돈 마련의 단계에서는 좋으나 불리는 과정에서는 부족합니다. 그러므로 국민연금의 보완적 성격으로 퇴직연금과 개인연금을 더한 3층보장은 이제 필수인 시대가 왔다고 할 수 있고, 국가에서도 노령화 사회에서 가장 골치 아픈 노후대비를 개인이 직접 준비할 경우 간접적으로 세제혜택을 통해 지원해 주는 것이니, 이를 적극적으로 이용하는 것은 수익에 더해 절세효과까지 겸하는 현명한 재테크 방법이 됩니다.

 

절세와 수익율의 상관관계, 소득공제와 비과세

흔히 남들 다하는 재테크 나도 똑같이 하면 되겠지 하는데, 수입대비 균형잡힌 포트폴리오를 설정하는 것은 생각보다 쉽지 않으며 이때 필요한 것은 절세와 수익율을 저울질하여 보다 나은 효과를 살피고 전체 재무설계에서의 균형을 맞추는게 좋습니다. 대표적으로 소득공제와 비과세를 들 수 있는데, 연금을 60만원을 생각하고 있다면 이중 30만원은 연간 400만원까지 소득공제가 가능한 연금저축으로 가입하고, 나머지 30만원은 비과세가 되는 변액연금보험으로 드는 것입니다.  장기적으로 10년 이상의 관점에서 보면 수익율이 높을 경우 비과세가 더 혜택이 크다고 볼 수 있으니 변액연금이 좋지만 또한 매해 그해에 높은 소득공제를 받을 수 있는 연금저축과의 적절한 균형을 맞추는 것입니다.

여유자금이 보다 많을 경우에도 연금저축을 30만원 선 보다 비중을 높이기보다는 변액연금의 비중을 조금더 높이는게 더 나은 선택이라 여겨지는 것은 그만큼 연간 400만원의 한도를 둘만큼 절세효과가 큰 연금저축이지만 한도에 걸리면 그 이상은 효과가 없기 때문입니다.


필자의 추천

- 변액연금만 가입
- 연금저축 10만원안팍, 변액연금 25만원 전후

새내기 직장인에게는 변액연금이 보다 먼저 선택해야 되는 상품으로 필자는 추천합니다. 되도록 빨리 가입해야 오래 유지하는 부담이 적어지는데, 가령 결혼을 하고 자녀가 생길 수록 변액상품은 유지부담이 생기조. 그러므로 변액연금을 먼저 가입하고 나이에 따라 소득이 오르면 소득공제효과로 절세효과가 커지는 연금저축을 추가로 가입하는 것입니다. 


재무설계센터를 통해 연금상품을 가입하면 좋은 이유
특정 보험사 상품만 다루는 보험설계사는 자사의 상품만을 권할 수 밖에 없지만 재무설계센터를 통할 경우 큰 재무설계의 큰 밑그림속에서 적절한 위치를 찾아 주기 때문에 보험료도 다이어트 할 수 있고, 균형잡힌 포트폴리오로 재테크 효율도 높여주며, 가입자 우선의 설계를 해주기 때문입니다.

공신력있는 재무설계센터로 [리더스리치 : 링크]를 추천합니다. 현재 무료재무설계 이벤트를 실시중이며, 종자돈 1억만들기 등 다양한 재테크 및 재무설계도 함께 진단해주고 있습니다.



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1부. 직장인을 위한 1억만들기, 금융상품을 이해하고 종자돈을 마련하자.
2부. 직장인을 위한 1억만들기 재테크, 재무설계로 시작하는 재테크 마인드.
3부 새내기 직장인의 재테크습관과 절약방법, 의료실비보험-개인연금-정기적금부터 시작하자.
4부. 30대에 준비해야할 재테크 및 재무설계 수칙과 장기투자상품으로 변액연금을 추천하는 이유
☞ 5부. 연금저축보험vs변액연금보험, 직장인이 선택할 연금상품은? 장단점 비교분석

  1. 2011.03.28 08:54 신고 [Edit/Del] [Reply]
    좋은 정보 감사합니다.
    그렇지 않아도 변액연금을 하나 운용중인데 소득공제를 위해 추가를 해야 하나 심각하게 고민을 하고 있답니다 >.<
  2. 2011.03.28 09:23 신고 [Edit/Del] [Reply]
    저는 요즘 주식에 관심을 다시 가져볼까 하는데 마음같지 않네요.
  3. 2011.03.28 09:35 신고 [Edit/Del] [Reply]
    오늘도 좋은 정보 잘 보고 갑니다. ^^
  4. 2011.03.28 09:45 신고 [Edit/Del] [Reply]
    언제나 보험이야기는 어렵네요 ㅠㅠ
  5. 2011.03.28 10:31 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금 가입해놓고 잊고살았어요 ㅎ
    지금은 더 가입하고 살펴볼 여력이 안되네요 ;
  6. 그린레이크
    2011.03.28 11:55 신고 [Edit/Del] [Reply]
    물건너 살다보니 이런일엔 잼병이랍니다~~ㅎㅎㅎㅎ
    많은 분들께는 유익한 정보라 도움이 많이 되시겠어요~~
    즐거운 한주~~편안하게 시작하셔요~~
  7. 2011.03.28 14:13 신고 [Edit/Del] [Reply]
    깔끔하게 비교해 주시니, 한눈에 파악이 되네여 ^^

    유용한 정보 잘 보고 갑니당 ~!
  8. 2011.03.28 15:28 신고 [Edit/Del] [Reply]
    잘 보고 갑니다
    저도 꼼꼼히 비교해서 골라야겠네요^^
  9. 2011.03.28 19:37 신고 [Edit/Del] [Reply]
    방문이 많이 늦었습니다. 오늘까지 정신없이 바쁘네요^^ 즐거운 저녁시간되세요.
  10. 2011.03.28 20:05 신고 [Edit/Del] [Reply]
    좋은정보 잘보고 갑니다~
  11. 2011.03.29 02:11 신고 [Edit/Del] [Reply]
    (물가는 복리로 오름) 금리는 그다지 썩 만족할 수준이 아니기 때문에 이것이 누적
  12. 2011.04.04 14:48 신고 [Edit/Del] [Reply]
    훌륭한 정보입니다. 잘 보고 갑니다.
  13. 2011.04.04 17:30 신고 [Edit/Del] [Reply]
    소중한 정보 감사드려요~~
    좋은 한주 되세요~~
  14. 2011.11.16 21:07 신고 [Edit/Del] [Reply]
    방문이 많이 늦었습니다. 오늘까지 정신없이 바쁘네요^^ 즐거운 저녁시간되세요.

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