연금보험 관리법

 연금보험은 연금저축과 변액연금으로 나누어진다.
 연금보험중에 변액연금은 비과세, 연금저축은 소득공제상품이다.
 연금보험중에 연금저축가입대상, 연금저축부부형, 지급연기제도 안내


연금보험에 대한 오해와 진실

사례1) 사회초년생 월급여가 180이다. 연금저축에 30만원 설정

- 연금저축 가입시 고려사항은 뭘까?
☞  연봉으로 치면 이천이 조금 넘는 급여로 연금저축을 30만원을 설정한 것은 노후대비를 위해 현재를 지나치게 포기하는 것이다. 연금저축이 복리로 굴러간다는 장점은 있지만 소득공제 부분이 중요하다.
즉, 고소득자 이거나 안정성을 최대한 추구하는 성향일 경우에 가입하는 상품이다.

☞ 연금은 직장 새내기때 적은돈으로 10년납으로, 이후 소득이 올라갔을 때 추가로 하나 저 가입하는것도 좋은 방법. 이때 소득이 처음부터 높아 절세효과를 노린다면 연금저축도 좋다. 하지만 그렇지 않을 경우 변액연금으로 시작하자.

- 비중은 어떻게 할까?
☞  새내기 직장인의 경우 저축의 비중이 높아야 한다. 20대라면 의료실비보험+종신보험의 위험대비상품의 비중을 급여의 5~10%로 설정하고, 결혼과 내집마련을 위한 저축의 비중을 5~60%까지 설정하자.

☞ 적금+펀드+연금 세가지를 복합 구성하는게 좋고, 연금은 변액연금으로 시작하는게 좋다.

- 소득공제 한도 400만원의 절세효과는?

☞ 소득이 올라갈수록 300->400만원으로 올라간 소득공제한도는 그 효과를 톡톡히 보게 되지만, 400만원 한도의 절세효과를 모두 보려면 상당한 고소득이어야 하므로, 새내기 직장인에게는 적절하지 못하다.  연봉3500이전에는 변액연금으로 시작하고, 넘어서면서부터 연금저축을 20~25만원선으로 가입하는 것을 필자는 추천해본다.

 


사례2) 개인 투자성향이 안정성을 추구하는 A씨는 변액연금가입시 채권형 투자를 선택했다.

- 2009년 중반 가입 후 1년여가 지난 오늘날 되돌아 보니 종합주가지수는 2000을 돌파하였는데, 자신의 연금은 수익이 나지 않아 펀드보다 못하다는 생각을 하는 것은 가입시 설정한 채권형을 그대로 두었기 때문이다.  
펀드변경의 능동적 관리를 하지 않았기 때문. 연금상품내에는 다양한 펀드가 두루 구비되어 있기 때문에 경제상황에 맞는 적절한 펀드변경이 요구된다.  

- 잘 모르는 가입자는 증권사에서 알아서 굴려줄 거라 생각한다.
☞ 개인책임이므로 직접 펀드변경을 요청해야 한다.

 


사례3) 30대초반 신혼부부의 급여를 합한 총액은 450만원이며 연금상품을 가입하려한다.

- 부부형은 무엇인가요?
☞ 최근 인기있는 가입형태로, 부부가 각각 20만원씩 가입하는 것보다 합하여 40만원 부부형이 좋을 수 있다. 이 상품은 배우자 사망시 다른한쪽이 계속해서 받을 수 있는 형태로, 개인형은 한쪽 사망시 그대로 종료되는 것과 차별화 된다. 주의할 것은 가입시 설정하는 항목이라는 점.

☞ 직장 새내기시절부터 고소득을 올릴 수 있다면 처음가입시 설정만 잘해주면 뒷일을 걱정할 필요가 없지만, 대개는 차츰 올라가는 급여수준에 맞춰 재테크 플랜을 중간중간 점검해 줘야 하므로, 개인연금을 2~3가지로 생각하고 처음부터 무리를 할 필요는 없다. 즉, 적은 돈이라도 먼저 한가지 상품에 가입하고(변액연금추천) 이후 소득공제효과를 볼만한 연급여가 되었을 씨 연금저축을 추가 설정해준다.




사례4) 연금개시시점에 주가하락을 염려하여 가입을 망설이는 B씨

- B씨는 연금개시시점을 55세로 설정했고 개시를 3년여를 앞두고 경제상황이 불안해져 연금수령액에 대한 걱정을 하고있다.

☞ 연금개시시점을 만일 55세(남성은 48세, 여성은 45세부터 가능)로 설정하여 가입했는데, 경제상황이 불안하다면 투자상품인 경우 적립금을 특별계정(투자형)에서 일반계정(공시율로 굴린다)으로 전환할 수 있다.

☞ 장기상품이므로 경제상황의 작은변화에는 추가납입제도를 활용하여 수익율을 극대화하고, 지난 리먼사태와 같은 중대한 변화에는 채권형펀드로 교체하여 대처하는게 좋다. 특별계정을 일반계정으로 전환하는 것은 연금개시시점을 앞두고 고려하는 것이며 전환 후에는 되돌릴 수 없다.

☞ 스텝업기능이 있다. 일정 수익율에 이르면 잠금장치를 통해 보장해주는 제도이다.

- 반대로 경제상황이 매우 좋다면

☞ 지금연기제도를 활용할 수 있다. 위와 같은 경우로 55세부터 연금을 개시하기로 되어 있다면 지급을 연기하여 수익율을 극대화하자.

☞ 실적연금형이 가능한 보험사 상품인지 잘 따져보고 가입하자. 이 옵션이 가능한 보험사도 있고 아닌곳도 있다. 실적연금형은 지급이 개시된 이후에도 경제상황이 좋다면 수익율을 연동할 수 있는 제도.


사례5) 요즘 보험비교사이트가 인기가 있다는데, 정말 좋은지 궁금한 D씨

-  보험대리점, 은행에서 판매하는 방카슈랑스, 홈쇼핑 상품, 보험비교사이트 어느쪽이 좋은 선택일까?

☞ 어짜피 보험상품은 보험사가 운용한다. 은행 및 홈쇼핑 등에서 조건이 조금 좋다고 하는 것은 설계사의 상담능력 부재로 이어지는 경우가 종종 있으므로, 보험비교사이트가 최적의 선택이라고 필자는 생각한다.

즉, 같은 상품을 여러곳에서 판매하는 것이지만 인터넷을 통하므로 초기보험료 50%할인 이라던지, 공용으로 할인 받을 수 있는 제도지만 놓치지 않고 꼼꼼히 챙길 수 있는 것은 다 챙겨주어 10%이상 더 보험료를 절감할 수 있게 해주고, 나아가 전문상담인을 통해 상세한 안내와 설계를 받을 수 있다.

그리고 견적을 미리 받아 보고 다시 상담을 해도 되니, 부담도 적다. 보험비교사이트를 통해 가장 설계신청시 가장 편한 상담시간을 적어두고, 상담을 하고 나면 무료견적을 이메일로 받아보고, 체크한 부분이 정확한지 확인 하고 계약할 수 있다. 게다가 보험비교사이트는 인터넷에서의 공신력이 영업에서 가장 중요하기 때문에 항상 친절하게 상담해주고 관리해준다는 점도 기억할 필요가 있다.



 

굿모닝리치 보험비교사이트 [링크]: 특정 보험사를 추천하지 않고 최적화된 보험설계를 제공.
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사례6) 연금 수령 중 연금가입자가 사망할 경우

☞ 연금수령 개시할 때 변경할 수 있는 옵션이 있는데,  종신형과 확정형이 있다.
확정형10년을 선택한다면 다 받을 수 있지만 종신형은 중도 사망시 종료되고 만다.

 

 

연금보험, 알아야 할 것 알아두고 시작하자.

연금상품은 가입전 설계를 잘하고, 적극적인 관리가 필요한 상품이다. 남보다 높은 수익율을 가지는 것은 물론이고, 남보다 못한 수익을 내서는 곤란한데, 이 관리를 하느냐 하지 않느냐의 차이는 상당히 큰 격차를 가져온다고 할 수 있다.

게다가 처음에는 적립되는 과정이 있지만 일정기간이 지나 적립금이 커지면 거치형의 성격도 갖게 되기 때문에 관리를 잘해 준다면 복리효과를 극대화 할 수 있게 된다. 하긴 필자의 재테크 연재에서 안내하는 상품들 모두가 관리를 필요로하기 때문에 글을 쓰고 있는 것일테지만...

 
필자의 재테크 칼럼과 재무설계연재는 다음 및 네이버에서도 검색해서 보실 수 있습니다.

  

 

잠깐! 재테크의 한 축인 보험가입시 필요한 팁 안내 

객관적 비교가 가능하고 믿음직한 보험사 선택하는 방법


예로 든 몇가지 사례 뿐 아니라 다른 많은 상담사례에서도  중복지출 및 낭비되거나 적절치 못한 포트폴리오인 경우가 너무나 많았습니다. 대개는 아무런 계획 없이 그때그때 상품가입을 한 경우입니다. 기존에 가입된 보험상품이 있거나 아니면 새로 설계 하는 경우 모두 전체적인 그림을 잘 살펴 특정 보험사 상품에 치우치지 않고 가장 적합한 구성을 찾아내야 합니다. 

10년에서 길게는 30년까지 유지해야 하는 보험, 그냥 좋다고 하는 상품이 눈에 띄이면 가입하면 후일 많은 후회를 하게 됩니다. 생명보험협회 사이트인 www.klia.or.kr 에 보면 보험료지수를 확인할 수 있는데, 해당상품의 보험료가 표준순보험료 대비 높은지, 낮은지를 나타내는 지수입니다.

> 보험료 지수는 낮을수록 좋다. (연간보험료가 공개 되어 있다)
> 민원등급이 높은 회사를 선택
> 저렴하게 좋은 보험회사를 선택하자.

최고의 방법은 역시 스스로 정보를 알아보고, 자신의 자산 및 보험상황에 대해 잘 파악하며, 전문가의 도움을 최대한 효과적으로 끌어 낼 수 있는 자세를 갖추는게 좋습니다. 모르면 얻는것도 적은 법이니까요.

공신력있는 보험비교사이트 두곳을 추천해드립니다.

굿모닝리치 : goodmorningrich.com 보험몰  bohummall.co.kr

- 다양하고 많은 보험상품 보유
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- 보험금지급사례 등 보험에 대한 각종 정보제공

 

 재테크 & 재무설계 & 보험가이드 글 모음


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  1. 이전 댓글 더보기
  2. 2011.03.29 08:18 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험 설계사 하셔도 되겠어요~참고 하겠습니다.
    좋은 하루 보내세요~.
  3. 2011.03.29 08:19 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험비교 사이트를 믿어야할지 말아야할지 궁금했는데,
    이렇게 사자비님께서 최적이라고 하시니 믿을만 한데요? ^^
    오늘도 좋은 정보 알아갑니다. 즐거운 하루되세요~!
  4. 2011.03.29 08:29 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금보험 더 많이 받는 방법.. 잘 보고 갑니다...
    유익한 정보를 주셔서 감사해요~~~~
    즐거운 하루 보내세요^^
  5. 2011.03.29 08:51 신고 [Edit/Del] [Reply]
    알찬 정보 잘 보았습니다.
    즐거운 화요일 되세요~
  6. 2011.03.29 08:58 신고 [Edit/Del] [Reply]
    유익한 정보로군요~
    화요일도 화이팅하세요~~
  7. 2011.03.29 08:59 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금 정보 감사합니다.
    많은분들에게 도움이 되겠어요^^

    즐거운 하루 되시고요! 파이팅~
  8. 2011.03.29 09:22 신고 [Edit/Del] [Reply]
    잘보고 갑니다.. 유용한 정보 알려주셔서 감사드려요~
    덕분에 도움이 많이 되었어요^^
  9. 2011.03.29 10:46 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  10. 2011.03.29 10:52 신고 [Edit/Del] [Reply]
    사례까지 사자비님 전문가가 다
    되어가시는것 같아요 ^^;;;
  11. 2011.03.29 11:48 신고 [Edit/Del] [Reply]
    ㅎㅎ 좋은글 잘보고 갑니다.
  12. 2011.03.29 13:15 신고 [Edit/Del] [Reply]
    사자비님 어떻게 이렇게 좋은 정보를 잘 아시는지..

    정말 놀랍습니다^^
  13. 2011.03.29 13:19 신고 [Edit/Del] [Reply]
    직접 알아보고 비교하면 너무나도 힘든데
    이웃님들의 유용한 팁들 덕분에 항상 쉽게 정보를 접하네요. ^^
  14. 2011.03.29 14:53 신고 [Edit/Del] [Reply]
    부부형 연금이 좋겠군요.. 음...
    잘보고 갑니다~~
  15. 2011.03.29 17:50 신고 [Edit/Del] [Reply]
    아. 저 또한 8월 7님과 같이..
    부부형이 좋겠네요... 사자비님이 잘 정리해 주셔서
    좋은 정보 얻고 갑니다. :D
  16. 2011.03.30 07:37 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금은 안드는 사람은 거의 없다죠...
  17. 2011.03.30 13:17 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금보험 사이트를 믿을 수 있는 건지 의문점이 들었었는데
    추천을 해주시니 저도 한번 활용해 봐야겠네요~
  18. 2011.03.30 14:31 신고 [Edit/Del] [Reply]
    오옷...역시 사자비 님의 전문성 가득한 포스팅은
    아무나 따라가기 힘든거 같어요...ㅋㅋ
  19. 너때문에
    2011.04.27 17:37 신고 [Edit/Del] [Reply]
    다 좋은 얘기입니다만
    종신형은 연금 수익자가 사망시 바로 종료되는것은 아닙니다
    수령 이후 20년이 넘었을 경우에는 바로 종료되지만
    수령 이후 20년 미만이면 20년이 될때까지 법정 상속인에게 대신 지급해줍니다.
    '20년 책임보증' 제도 입니다
  20. 2011.05.12 10:01 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험전문가 아니세요? ^^ 부럽습니다...
  21. 2011.07.29 11:11 신고 [Edit/Del] [Reply]
    정말 유익한 정보네요. 잘 활용하겠습니다.^^

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