종신보험비교 총 정리, 종신보험추천과 정기보험과의 차이점 [연금전환 상속세 소득공제 기능] 정기보험 가입시기
Posted at 2012. 9. 15. 21:27// Posted in 부자되는 재테크/보험 정보종신보험이란? 정기보험 혹은 종신보험을 가입해야 하는 이유! 종신보험 연금 전환 기능 및 종신보험의 상속세 절약과 종신보험소득공제, 종신보험추천, 정기보험의 저렴한 가입방법
종신보험 가입이유
종신보험은 그 특성상 누군가에게 그 필요성을 이야기 하기가 참 어려운 상품입니다.
하지만 조금만 주변을 둘러봐도 정말 불의의 사고로 적잖은 분들이 돌아가시고 가족이 생계의 위협을 받는 것을 목격할 수 있으므로 관심이 있다면 대개 알고 계실 것입니다.
남성 사망율이 높은 40대, 50대는 자녀 교육비 및 몫돈 지출이 많은 시기여서 가장의 사망은 가정경제를 파탄에 이르게 하며, 그 고통은 이루 말로 다 할 수 없다.
요 몇해 동안 매해 한두달간 방송하는 휴먼다큐 '사랑'을 많은 분들이 보셨을 것입니다. 정말 보는내내 눈물이 눈앞을 가리지 않을 수 없었조. 그 이유는 남의 이야기가 아니라는 것을 알고 있기 때문입니다. 근래 건강에 관심이 많아지고 운동하고 관리 하는 분들이 급격히 많아 지는 것도 한 반응 이라고 볼 수 있을 것입니다.
종신보험은 사망보장 뿐 아니라 가족사랑의 실천이다.
종신보험은 사망만을 보장하는 보험상품이 아닙니다. 사망시 사망보험금을 보장해주는 것 뿐 아니라 일정한 나이가 되면 연금으로 전환할 수 있으며 다양한 질병에 대해 보장해주므로 종합상품이라고 할 수 있습니다.
종신보험은 한번 가입으로 평생보장
종신보험은 여러가지 특약을 조합할 수 있어 다양한 위험에 대비할 수 있다.
- 기 가입된 보험과 특약을 조정하여 모자란 부분은 채우고 중복되는 특약은 배제하거나 줄인다.
- 보험료 부담이 크다면 정기보험이 대안이 될 수 있다.
- 가장의 사망시 가족이 생계를 이어갈 수 있도록 하는 최소한의 안전장치
- 주계약(사망보장) + 특약(암진단, 수술비, 상해, 입원 등)으로 구성
종신보험, 자신에게 알맞은 상품인지 꼭 체크해야 하는 이유
종신보험은 일반보험상품과 달리 납부금액이 큰 편에 속하므로 보장내용과 활용기능을 꼼꼼히 살펴 자신에게 맞는지 여부를 우선 살펴봐야 훗날 후회하는 일이 없습니다.
납부금액의 부담을 줄일 수 있는 방법은 다른 보험상품처럼 일찍 가입하는게 최선입니다.
만일 시기를 놓쳤다고 하더라도 수입이 여유롭다면 종신보험을 선택하는게 나은 방법이며, 수입이 빠듯하다면 상대적으로 훨씬 저렴한 정기보험으로 대체할 수 있습니다.
필자의 경우 25세에 가입하여 불과 12만원으로 10년납부를 이미 마친 상태인데, 현재는 이보다는 더 비싸지만 나중에 가입하면 할 수록 점점 보험료는 비싸지고 부담은 상대적으로 커지므로 일찍 시작해서 일찍 납입을 마치는게 최선의 방법입니다.
- 20~30대 가장의 가입율이 가장 높으며, 사망율이 높은 연령대의 보험료는 상대적으로 비싸다.
- 보장성보험으로 연간 100만원의 소득공제혜택이 있다.
- 피보험자 사망 후 상속시 상속세의 재원으로 활용가능하다.
종신보험, 가입되어 있는 보험과 조율이 필요하다.
보험상품의 특약구성을 반드시 살펴봐야 하는 이유는 다름 아닌 일반적인 보험상품의 경우 대개 단독으로도 충분한 보장이 이뤄져야 하므로 꼭 들어가 있어야 하는 특약들이 있고 이부분이 새로 가입하는 보험과 중복될 확율이 매우 높기 때문입니다.
가장의 경우 가장 많이 구성하는 보험구성이...
- 보장성보험의 경우, 종신보험은 보험의 중심
종신보험 + 종합보험(혹은 의료실비보험)
이렇게 구성하고...
추가적으로 운전을 많이 하는 위험직종인 경우 운전자 보험을
암발생 위험이 높은 나이대에 들기 전 암보험을 추가해줍니다.
그런데 이 상품들의 특약이 상당부분 겹친다면 비례보상이 적용되어 가장 혜택이 좋은 하나만 받게 되는 경우가 많으므로 주의해야 합니다. 대개 재테크 상담이나 보험 다이어트에 대한 상담을 보면 종신보험이 나이에 비해 지나치게 납입료가 비싼 경우가 있는데 대개 특약중복인 경우가 많은 것을 확인할 수 있습니다.
종신보험을 활용하는 여러 기능들
종신보험의 특수한 서비스
- 긴급자금 서비스
- 연금전환 특약
- 선지급서비스 특약
- 감액완납제도
- 연장정기보험 전환
고소득자라면 대개 종신보험을 선택하는데 부담이 적겠지만 서민들의 경우 다소 부담이 될 수 있으므로 하루라도 빨리 가입하는게 좋고 그래도 부담이 된다면 정기보험이 적합합니다.
☞ 종신보험과 정기보험의 가장 중요한 차이는 보장기간이며, 보장내용에도 다소 차이가 있다.
| 종신보험 | 정기보험 | |
| 주계약보장 | 사망 | 사망 |
| 보험기간 | 종신 | 보험계약시 정한 기간 |
| 보험료 | 20만원대 (35세 남자 보험금 1억) |
10만원 이내 (35세 남자 보험금 1억) |
| 특징 | 1. 평생동안 보장받을 수 있다. 2. 환급금을 적립할 수 있다. 3. 긴금자금이 필요할 경우 이자가 낮은 약관 대출로 활용이 가능. 4. 보험료가 다소 비싸 고소득자에게 적합. |
1. 보험 기간을 선택할 수 있어 나의 상황에 맞게 적당한 기간까지 보장 가능. 2. 보험료가 종신보험에 비해서 저렴. 3. 종신보험에 가입할 여력이 없을경우 정기보험으로 가입하고 종신보험으로 전환할 수 있음. 4. 연령이 30~40대 이고 고액의 보험료가 부담스러운 가장을 위한 상품. |
종신보험과 정기보험은 모든 사망에 대한 보장을 받을수 있는 보험입니다.
정기보험은 상품 선택시 일정 기간을 선택해 그 기간동안만 보장 받을 수 있는데, 효과적인 보험료절감과 사망보장 혜택의 접점은 특정한 사망위험율이 높은 나이대를 벗어나는 시기까지의 선택입니다.
15년, 20년만기, 80세, 90세 만기 등 보험사 마다 조금씩 다르지만 예컨데 60세나 70세를 만기로 할 경우 가장의 사망시 가족이 받을 수 있는 경제적 충격을 대비하고 저렴하게 구성할 수 있습니다.
또한 처음에는 정기보험으로 가입하고 나중에 전환연령이 초과되지 않았다면 종신보허믕로 전환 할 수 있는 특약이 있으므로 일단 먼저 가입해 두는게 최선이라 할 수 있습니다. 한국사회는 현재 평균기대수명은 갈수록 높아지고 있는 추세이고, 보험의 효과를 극대화 하려면 차후 종신보험으로 전환하느게 어찌보면 현명한 방법일 수 있습니다.
잠깐! 종신보험은 부부가 하나씩 가입해야 한다?
경제활동하는 사람이 60세 이전에 사망하면 가족에게 너무나 엄청난 짐을 지우게 됩니다. 하지만 60세 이후는 치명적이라까지는 할 수 없는 편이어서 정기보험이 대안이 될 수 있는 것입니다.
만일 여유자금이 매우 충분하다면 부부가 각각 종신보험에 가입해도 좋지만, 보다 효율적인 대비를 위해서는 경제활동을 하는쪽이 종신보험을 다른 한쪽이 연금보험을 강화 하는게 좋은 선택입니다.
종신보험과 의료실비보험으로 위험대비 보장성 보험을 들어두었다면
저축성 보험은 어떻게 구성하는게 좋을까?
변액종신보험이란?
- 변액종신보험은 종신보험에 투자를 가미한 상품입니다. 그러므로 공격적 투자성향을 갖춰 1억만들기 재테크나 나아가 10억 만들기 재테크를 하실 분들이라면 사망이라는 가족에게 가장 치명적인 위험을 대비해주면서도 후일 높을 수익율까지 바라볼 수 있는 변액종신보험을 알아보는 것도 좋습니다.
-변액종신보험은 보험료의 일부를 주식, 채권 등에 투자하고 펀드 운영실적에 따라 사망보험금과 해약환급금이 변동됩니다. 수익율이 아무리 좋지 않아도 기본 사망보험금은 받을 수 있고, 수익율이 좋다면 높은 사망보험금을 받을 수 있는 장점이 있습니다. 다만 투자책임은 본인에게 있다는 것을 명심해야 합니다.
연금저축이란?
- 국민연금, 퇴직연금과 더불어 3층 보장을 해주는 개인연금의 한 상품으로 노후대비 및 소득공제효과를 겸한 효율성 높은 저축상품입니다. 특히 최대 연간 400만원의 소득공제 효과를 잘 활용한다면 절세 및 재테크에 많은 도움이 됩니다.
종신보험, 사망대비 만큼 중요한 생애주기 재무설계
어찌보면 인생의 중대한 고비마다 대비하는 방법으로 보험을 흔히 떠올리지만, 보험에 대한 이해도는 높지 않은 경우가 많습니다. 결혼 및 자녀양육 및 교육비, 내집마련 등의 누구에게나 다가 올 수 있는 상황을 현명하게 준비하고 대처 할 수 있는 방법으로 무료재무설계를 추천해드립니다.
재무설계를 통해 중복가입도 꼼꼼히 전문가와 함께 체크해보고, 낭비되는 보험료를 줄이며 부족한 보장이 무엇인지도 함께 보는게 좋습니다.
풍부한 경험을 가진 재무설계사는 보험 뿐 아니라 여타 재무적 관리에 능하므로 종합적인 설계를 해주는게 가장 큰 장점입니다.
리더스리치재무설계센터 leadersrich.com
재무설계센터를 이용하는 주된 목적은 가입된 보험의 군살을 빼고 장단기 목적별 저축등 재테크에 필요한 정보를 전문가로부터 상담받을 수 있는 등 생애주기(결혼, 육아 등)에 맞는 개인의 삶 전반적인 재무적 진단 및 최적화 설계를 받을 수 있다는 점에 있습니다.
참고로 저렴하게 보험가입이 가능한 방법에 대한 글을 덧붙입니다.
보험비교사이트 통한 보험가입 추천
보험비교사이트를 통한 보험가입을 추천하는 이유는 마치 '신용카드를 잘라라'와 비슷한 맥락의 이유입니다.
신용카드를 현명하게 사용한다면 나쁠 이유가 없는 것이지만 충동적 소비는 계획된 지출습관을 가져본 적이 없는 경우 쉽게 자제하기 어려우므로 지출통장을 따로 만들고 체크카드를 활용해 나쁜 습관을 바로 잡자는 것이고, 마찬가지로 보험비교사이트를 이용하는게 좋은 이유는 홈쇼핑이나 주변지인의 말만 듣고 덜컥 가입하면 본인의 재테크 포트폴리오 구성 중 일부와 상충이 되던 안되던 상관 없이 가입하게 되어 나중에 재조정을 해야할 상황이 오는 것을 미연에 방지할 수 있기 때문입니다.
보험비교사이트만의 장점
- 초회보험료 50%를 돌려준다.
- 다양한 보험사 상품이 있고, 그중 고객 맞춤의 최적상품을 찾아준다.
- 고객의 다양한 요구를 반영시킬 수 있다.
- 인터넷시대의 인터넷공신력이 영업에 중요하므로 친절할 수 밖에 없다.
- 보험비교사이트의 보험후기를 통해 소비자 평을 보고 판단할 수 있다.
- 이메일로 미리 자료를 받아보고 비교판단 할 수 있다.
- 무료질문게시판을 이용해 사례별 맞춤 Q&A를 제공해 먼저 살펴볼 수 있다.
- 보험금 지급사례 등 보험에 대한 각종 정보제공
- CS팀을 통한 보험상담원 부재 시 제공되는 사후처리 서비스
보험비교사이트를 통하면 보험료가 저렴하다.
인터넷을 통하기 때문에 저렴하게 되며, 자동이체 할인 서비스나 보험상품 별 제공될 수 있는 다양한 할인혜텍을 꼼꼼히 챙겨주므로 저렴할 수 밖에 없습니다.
게다가 가입자가 잊지 말고 생각해 보아야할 점이 보험금지급사례이며, 특정 보험사 상품만을 다루지 않고 다양한 보험사 상품을 다루기 때문에 저렴하면서도 문제가 없는 상품을 선별해 줍니다. 생명보험협회 사이트인 www.klia.or.kr 에서는 보험료지수를 확인 할 수 있는데, 해당 상품의 보험료가 표준순보험료 대비 높은지 낮은지를 알려줍니다.
- 보험료 지수는 낮을 수록 좋다. (연간 보험료가 공개 되어 있다)
- 민원등급이 높은 회사를 선택
- 저렴하게 좋은 보험회사를 선택하자.
인터넷쇼핑몰도 상품후기를 보고 평가, 보험비교사이트도 후기로 판단하자.
고객후기를 보면 다양한 평가가 올라옵니다. 자신이 미처 생각지도 못한 문제들이 있을 수 있고 상담하는 사람마다의 처한 상황이 다르기 때문에 좋은 참고가 되어줍니다. 그러므로 고객후기를 보면 자신에게 맞는 보험비교사이트인지 판단하는데 도움이 된다고 할 수 있조.
좋은 상담사와 보험비교사이트란 어떤 기준으로 평가 할 수 있을까.
1. 약속을 잘 지키는 상담사
처음에는 잘 해주다가 갈수록 핑계가 많아지고 군말이 많아지는가. 갈수록 연락이 되지 않는가. 작은 약속도 지키지 않는가.
- 보험비교사이트에서는 CS팀을 운영하여 담당자 부재시에도 친절하게 안내해 줍니다.
2. 추천 보험사 상품에 디테일한 질문을 해보자.
필자의 재테크연재는 보험가입전 알아 두어야할 사항들에 대해 디테일하게 안내하고 있다.
- 풍부한 경험을 가진 상담사는 디테일한 질문에 주저주저하지 않는다. 경험이 우러난 명확하고 근거 있는 이야기를 해주는 상담사와 무조건 좋다고 우기는 상담사는 차별화 되어 있다.
3. 위험과 단점을 속 시원하게 이야기 한다.
요즘은 충분한 설명을 해야 하는 의무가 있지만 우물쭈물 단점에 대해 두리뭉실하게 넘어가는 상담사보다는 단점을 속시원하게 이야기 해주고, 나아가 단점을 극복하는 방법에 대해 구체적으로 안내해주는 상담사가 알찬 상담사라할 수 있다.
4. 고객관리 시스템이 잘 되어 있는가.
보험상품은 대개 단기관점보다는 장기상품이 많다. 그 중에서도 보장성 보험, 즉 질병이나 사고를 대비한 보험의 경우 보험금 지급사례에 맞는지 등을 상담 할 수 있는 고객관리 시스템이 잘 갖춰져 있어야 한다.
연금보험과 같은 저축성 보험의 경우는 경제적인 식견도 함께 갖추어 적절한 시기에 펀드변경에 대한 의견을 들어 볼 수 있어야 한다. 저축성 보험은 누구나 들고 있지만 효과적인 투자로 위험은 줄이고 수익은 극대화 한다면 남들과 다른 수익율을 볼 수 있는데 이 때 고객관리 시스템이 잘 되어 있는 곳과 그렇지 못한 곳과의 차이가 벌어진다 볼 수 있다.
보험비교사이트의 무료질문 게시판 활용법
전문가의 의견을 글로 주고 받을 수 있는 무료질문게시판이 보험비교사이트에는 있다.
전화는 가입독촉을 할 것 같아 꺼림직하고, 다른 곳에서 물어보자니 아는 사람도 자기 보험만 좋다고 하고...이런 이유로 보험에 대한 질문을 꺼리는 경우가 많다.
아는 지인에게 보험에 대해 물어보면 일단 만나자고 해서 만나러 가면 이런저런 이야기를 들어보고 가입해주지 않으면 미안해 지는게 한국사회이고, 그렇게 무턱대고 가입하면 후일 불편한 일이 발생 할 수도 있다.
이런점 을 고려해 전문가가 항상 질문에 대한 답변을 달아 주지만 글로만 질문과 답변이 이루어 진다.
보험비교사이트의 무료질문게시판을 이용하는게 좋은 이유는 무료라는 점 뿐 아니라 전문가의 답변이라 책임감 있는 답변이 가능하고, 상담한 내용에 대한 보험 설명서를 받아 볼 수도 있어서 자신이 직접 자신에게 적합한 상품을 찾아내는데 도움을 받을 수 있다.
굿모닝 리치 goodmorningrich.com
특정 보험사 상품을 추천하지 않는점이 강점. 즉 고객에게 맞는 보험상품을 자연스럽게 맞춰간다는 뜻으로 특정 상품을 정해놓고 추천하고 유도하지 않습니다. 특정 보험사의 설계사와 다른 점이조.
No1. 보험비교 보험몰 bohummall.co.kr
보험몰은 다양한 상품을 미리 사이트에 공개해두고 아시아경제신문 우수법인으로 공신력을 입증된 사이트입니다.
보험비교사이트에서는 가입해둔 보험도 재설계 받을 수 있다.
보험 재설계 역시 자신이 가입해둔 현황을 잘 적어 문의하면 전문가의 답변을 받을 수 있다.
예컨데 필자는 담당자가 바뀌었다며 찾아오겠다는 전화를 종종 받아 보는데(오래전 가입해둔 9년차 종신보험) 왠지 부담스럽다. 그러므로 무료상담 게시판이라는 온라인 상담을 통해 적절한 진단을 받아보고, 좋으면 좋은대로 추가하거나 줄여야할 부분이 있는지 체크해 볼 수 있다.
참고할 것은 대개 보장성 보험과 저축성 보험조차 구분하지 않고 질의를 하게 되면 상담이 어려우므로, 뭉뜽그려 보험료 얼마라고 적어 상담하기 보다는 [ 가입시가, 상품명 ] 을 기본적으로 적어주는게 좋다. 그리고 상담시에는 특약 구성에 대해 디테일하게 알아보는게 좋다.
재테크 칼럼 전체보기
