보험의 종류와 올바른 가입방법, 세금절약하는 절세 방법으로 알아본 연금보험
Posted at 2012. 8. 26. 10:32// Posted in 부자되는 재테크/보험 정보보험의 종류와 올바른 가입방법, 세금절약하는 절세 방법으로 알아본 연금보험
수입의 10%를 기준으로 삼자.
여기서 말하는 수입은 가족을 기준으로 하는 것으로 특별한 예외를 제외하고는 재테크와 재무설계 모두의 보장성보험은 10%를 넘지 않는것에서부터 가이드라인이 출발한다고 볼 수 있다.
일반적으로 보험은 증권이나 펀드보다는 관심이 적어 막상 알아보려 할때 스스로 깨닫는 것은 자신이 보험에 대해 얼핏 들어보거나 본적은 있어도 제대로 알고 있지 못하다는 것이다. 따라서 목적별 가입유형을 나누고 특징을 이해하는게 무엇보다 먼저 알아 두어야할 사항이라 할 수 있다.
건강? 건강하면 보험에 왜 드나?
대부분의 사람들은 이렇게 생각하기 쉽다. “지금 건강하고 아픈 곳도 없는데 보험? 필요없어!” 라고 생각하는 경우 남이 보험에 대신 가입해주지 않는 이상 보험을 하나도 안갖고 있는 경우가 많다. 이런 경우 얼마 전 TV광고를 통해 알려진 보장자산이라는 것이 “0”이 된다.
보험! 특히 보장성 보험을 가입하기 위해 가장 중요한 것은 건강이다. 건강하기 때문에 보험에 가입할 필요가 없다면 그것은 최상의 삶이다. 죽을 때까지 큰 질병이나 사고없이 병원이 뭐하러 있는지 이해할 수 없다고 생각된다면 보험가입은 그저 남에 얘기다.
하지만 대부분의 사람들이 그렇지 못하다. 올바른 식습관과 생활습관, 안전한 환경을 갖고 있는 사람은 극소수이며 나이 40대만 되어도 이런 저런 지병정도는 한두개 갖고 있고, 이로 인해 수월찮은 병원비를 지출하는 것이 현재 대한민국의 국민의 현실이며, 국민건강보험공단에 따르면 한국인은 평생토록 평균 7700만원 정도의 의료비를 지출하는 것으로 나타나고 있다.
40대 정도에 가장 많이 걸리면 성인병을 예로 들어 설명해 보자! 흔히 성인병이라고 한다면 지방간, 고지혈증, 고혈압 등 대표적인 3대질병이 있는데 만약 건강에 자신감을 갖은 나머지 보험으로 아무런 대비를 하지 않았다면 만약 이런 성인병에 걸렸을 경우 많은 병원비가 들지만 결론적으로 보험가입은 거절된다.
의료실비보험, 가장 기초적인 의료비 보장보험
근 수년간 가장 각광받고 있는 보험의 기초적인 상품이 되어버린 의료비 실손보험은 아프거나 다쳤을 때 병원에서 실제 발생한 비용을 돌려받는다는 개념이다.
질병과 상해에 대해 입·통원의료비로 구성되어있는 의료실비보험은 국민건강보험에 가입되어 있을 경우 입원비에 대해 90%의 보험료를 지급하고 이 밖에도 선택특약으로 암이나 운전자, 수술비 등 종합적인 보장을 폭넓게 보장하는 보험이다. 가장 기본적 성격의 보험이므로 아래와 같은 여러 조합의 베이스가 된다.
의료실비보험 + 운전자보험 (운전관련 직업)
의료실비보험 + 건강보험
의료실비보험 + 암보험 + 종신보험 (가족의 생계를 책임지는 가장의 경우)
▷ [보험 정보] - 통합보험과 의료실비보험, 낭비되는 보험료 절약 체크사항 및 리모델링의 장단점
▷ [보험 정보] - 의료실비보험 비교가입 추천 및 실손보험을 보험리모델링 해야하는 이유
A5. 우선 보험금청구를 위한 구비서류가 있어야 한다. 서류에는 아래의 종류가 있다.
1. 보험금 청구서 작성(해당보험사사이트와 같은 온라인을 통해 얻을 수 있다.)
2. 병원영수증, 약국영수증
3. 신분증사본, 통장사본
4. 초진기록지(의무기록사본)
위 서류들을 팩스나 인터넷 접수를 통해 보험금청구가 가능하고 접수가 되면 대부분은 문자메시지를 통해 고객에게 통보를 해주고 있다. 만약 너무 늦어지거나 문의사항이 있다면 해당보험사 콜센터로 연락하여 확인할 수 있다.
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건강보험, 생명보험사의 민영의료보험
의료실비보험과 비슷한 성격의 건강보험은 의료실비보험과 같이 질병과 상해로 인한 치료를 받을 경우 보험금을 지급하는 보험이지만 손해보험사의 의료실비보험과는 다른 점이 많다. 이렇게 다른 점 중 장점은 의료실비보험은 실손보상이지만 건강보험의 경우 정액보상이라는 점이 다르다. 또한 사망보험금에 대한 지급이 손해보험사에 비해 지급기준이 유연하고 약관분류표(1종~5종)에 의하여 수술, 입원비가 보장되며 교통사고와 산재사고의 수술비, 입원비가 보장된다. 하지만 보험금지급과 보장범위에서는 의료실비보험에 비해 떨어지기 때문에 의료실비보험과 잘 비교해 볼 필요가 있다.
보장이 매우 넓어 사소한 감기치료비까지도 돌려주는 의료실비보험과 큰 돈이 들어가는 중대질병에 대해 정액으로 보상해주는 건강보험은 상호 보완관계에 있다고 할 수 있다.
어린이·태아보험, 어린이와 태아를 위한 의료실비보험
어린이에 대한 각종 치료비와 위로금을 지급하는 어린이보험은 2~5만원 정도의 보험료로 가입할 수 있으며, 특히 출산 전 가입할 수 있는 태아보험으로 가입할 경우 미리 태아에 대한 보장을 마련할 수 있다는 장점을 갖고 있다. 참고로 태아보험은 어린이보험에 태아특약으로 가입하는 형태를 말한다. 어린이보험의 혜택은 학교입학 시 와 매년 생일, 재능개발비 등의 축하금을 받을 수 있을 뿐 아니라 질병과 암, 상해로 인한 통원치료비 및 소아암 진단 시에는 최고 5천만원을 보험금으로 받을 수 있고 MRI, CT, 레이저치료 등 입원제비용에 수술비까지 최대 3천만원을 받을 수 있다. 골절과 화상, 식중독으로 진단자금이 지급되며 저체중아 출산 및 선천이상으로 수술비가 지급된다(태아특약). 상품에 따라 치아파절에 대한 보장도 제공하기도 한다.
태아보험은 생명보험사와 손해보험사가 함께 취급하는데 둘의 차이는 아래와 같다.
손해보험사의 태아보험 특징은 임신사실 확인 후 가입가능하며 22주 이내 가입하는 것이 유리하다. 또한 입원의료비 각 질병, 상해에 대해 연간 5천만원 한도내에서 실손보장한다. 단 보상의료비의 10%를 연간 200만원 한도에서 공제한다. 통원의료비에 대해 질병과 상해로 1년 180건 한도로 보상한다. 단 의원은 1만원, 병원은 1만5천원, 종합병원은 2만, 약제비는 건당 8천원을 공제한다. 입원일당은 첫날부터 보상하고 상품 중에는 100세만기 상품도 존재한다.
이에 반해 생명보험의 태아보험은 임신 16주부터 가입이 가능하고 일반암진단비 5천만원 고액암진단비 1억원으로 가입이 가능하며 약관분류표(1~5종)에 의하여 수술, 입원비를 보장한다. 단, 입원 4일째부터 보상한다. 교통사고 수술비, 입원비를 보장하고 30세 만기와 80세 만기 상품이 존재한다.
생명보험사와 손해보험사가 취급하는 보험상품들 중 태아보험 외에도 비슷한 성격이지만 비교해보면 장점과 단점이 서로 비교되는 상품들에 대해선 자세한 상담을 받아보는 것이 좋다. 단지 위 기본적인 개념들을 알아두는 것은 필요하다.
▷ [보험 정보] - 태아보험 비교가입시 주의할점 과 인기 태아보험 상품별 특징, 보험비교 사이트 어린이보험 비교
불임이나 잦은 유산 등으로 시험관 아기를 갖는 부부가 늘어나고 있는 상황이다. 이런 경우 손해보험사의 태아보험과 생명보험사의 태아보험의 가입조건이 다르다. 우선 손해보험의 보험을 가입할 경우에는 아기가 출생한 이후 어린이보험으로 가입가능하다.
태아보험으로 가입 가능한 것은 생명보험사인데 시험관 아기에 대한 심사가 능하고 태아특약인 선천성이상수술비와 입원일당 등을 추가할 수 있는 보험상품으로 가입하는 것이 유리하다. 만약 보장기간이 길지 않으면 환급형을 고려해보는 것도 좋지만 저렴한 보험료를 생각한다면 순수보장형이 더 적합하다.
암보험 & 자동차보험
암보험이나 자동차보험은 워낙 잘 알려진 보험상품들 중 하나이다. 암보험은 현재 많은 상품들이 판매종료 및 상품변경이 이루어진 상태이며 아직까지는 갱신형과 정액형이 함께 있다. 암보험에 대해서는 손해보험사의 상품과 생명보험사의 상품을 종합적으로 비교해보는 것이 사전에 필요할 것으로 보인다.
자동차보험은 차량구입시 의무적으로 가입해야 하는 보험으로 현재 인터넷으로 가입할 수 있는 다이렉트 보험사들의 보험상품들이 가장 저렴하며 비교사이트에서 각 보험별 상품비교를 통해 저렴한 상품을 선택할 수 있다.
운전자보험, 자동차보험과는 다른 보장제공
운전자보험은 차량 운전자가 가입할 수 있는 보험으로 자동차보험과 똑같다고 생각될 수 있지만 자동차보험이 실제 대인과 대물을 위주로 보상체계가 이루어져 있다. 하지만 운전자보험은 운전자의 치료와 경제적 보상뿐 아니라 8대 중과실에 대해서도 보상하며 구속 및 2,000만원 이하의 벌금형 등 여러 형사적, 경제적 부담에 대해 보험금을 보상해준다.
이와 함께 사소한 자동차사고로 인해 발생되는 금액에 대해서도 보상하여 상품에 따라 견인비 및 차량렌트비, 보험금할증지원 등 운전자를 중심으로한 보장내용으로 구성되어 있다. 또한 일반상해에 대해서도 등산, 스키, 자전거 등과 같은 레저활동으로 인한 상해사고에 대해 치료비, 사망후유장해, 일상배상책임 등에 대한 보험금을 지급한다.
맞벌이가 많아진 요즘 부부가 함께 운전을 하는 경우도 덩달아 늘어나고 있는 실정이다. 따라서 운전자보험에서도 부부가 함께 가입할 수 있는 상품들이 이미 나와있고 부부가 함께 가입할 경우에 대해서도 따로 가입하는 것에 비해 보험료나 보장에 있어 나름 이점을 제공하고 있다. 운전자보험의 경우 부부가 동시에 운전할 기회가 많다면 함께 가입하여 준비해두는 것이 좋은 방법이 될 수 있다.
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실버보험, 고령자를 위한 보험
노인들의 건강은 하루가 다르다는 말이 있듯이 65세 이후 의료비가 점차 증가하고 있는 것으로 나타나고 있어 노인들의 병원비 부담이 가계의 경제적 짐이 되고 있다. 의료실비보험은 60세까지만 가입할 수 있기 때문에 노인들에 대한 보험이 따로 필요했는데 이런 필요에 의해 나온 것이 바로 실비보험이다.
65세 이상의 노인들에게 상해와 질병, 치매 등에 대한 치료비와 간병비와 같은 부수 비용을 보상하는 실버보험은 부모님에 대한 의료비부담을 줄일 수 있는 보험으로 상품에 따라 장례서비스까지 제공되어 큰 인기를 끌고 있는 상품이다.
저축보험 저축과 보장을 함께 제공
저축보험이란 결혼자금이나 교육자금 등의 마련을 위해 저축목적과 보장을 동시에 가져가는 보험이다. 주계약은 가입금액에 따라 사망보험금을 책정하고 변동금리 연복리이자로 운영되는 확정금리 즉 최저금리를 보장해주므로 안정적으로 가입금액을 가져 갈 수 있다는 장점을 갖고 있다. 또한 10년 이상 유지 시 비과세혜택이 있어서 장기적인 저축설계가 가능하며, 장기의 부리효과와 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률의 다목적 자금을 마련할 수 있는 보장과 저축이 함께 가능한 상품이다.
이기에 더해 교육보험이라는 것이 번외적으로 있는데 저축보험과 성격이 비슷하지만 지급보험금이 자녀의 교육에 따른 자금을 마련하고 보험금을 지급한다는 것에서 차이가 있다는 점을 참고하는 것이 좋다.
의료실비보험에는 가입하는 방법에 따라 순수보장형과 만기환급형이 존재하는데 간단히 말하면 이런 차이가 발생하는 이유는 납입한 보험료를 나중에 돌려받는냐, 아니면 소멸되는냐라는 단순한 차이가 있다는 것이 대부분 알고 있는 사실이다.
하지만 의료실비보험의 순수보장형과 만기환급형의 차이는 이외에도 몇가지 더 존재하는데 가장 주의깊게 살펴볼 대목은 바로 보장을 위해 쓰여지는 보장보험료 외에 의료실비보장 특약보험료를 포함한 적립보험료가 얼마나 되느냐에 따라 정해진다고 볼 수 있다는 점이다.
의료실비보험은 만기가 80세 및 최고 100세까지 가능한 보험상품으로 순수보장형이든, 만기환급형이든 의료실비보장특약(질병 및 상해 입원의료비, 통원의료비)은 가입자가 100세가 되는 동안 살아있다면 전기간 동안 납입되어야 하는 보험이다. 20년납입/10년납입 등 납입기간을 정하는 것은 기본계약을 비롯한 의료실비 외 특약에 관한 납입기간을 말하는 것이다.
이 동안 의료실비보험은 3년마다 자동갱신을 하면서 갱신시점에 보험료책정이 다시 되기 때문에 보험료가 오르거나 내릴 수 있지만 대개는 오르는 경우가 많지만 만약 보험료가 내려가게 되면 내려간만큼 차액은 적립보험료로 쌓이게 되고 갱신보험료가 올라가게 되면 그 동안 보장보험료외 적립해놓은 적립보험료에서 빼나가는 방식으로 대체납입을 하게 된다.
만약 동일한 보장으로 설계하고 적립보험료를 높여서 가입한다면 갱신보험료가 올라갈 때마다 대체납입할 수 있도록 쌓아놓은 자금이 상대적으로 많기 때문에 추가납입을 하는 위험이 줄어들게 된다. 하지만 적립보험료를 최저로 가입했다면 이와 반대로 대체납입할 수 있는 재원이 없기 때문에 갱신보험료에 대한 보험료를 추가납입이 발생할 경우 납입을 해야 한다.
따라서 만기환급형의 경우나 순수보장형의 경우에서나 만기가 되어, 즉 100세 만기로 보험을 계약할 경우 100세에나 받게 된다는 보험료는 사실상 없다고 볼 수 있고, 다만 나중에 갱신으로 인해 발생하는 추가납입을 방지하는 역할을 할 수 있다고 생각하면 쉽다. 하지만 순수보장형의 경우 가입할 때 보험료가 만기환급형보다 저렴하기 때문에 초반 보험료를 저렴하게 가져가고 싶다면 순수보장형으로 가입하는 것이 바람직하다.
의료실비보험의 갱신보험료는 연령증가, 의료수가 상승 및 위험률 변동에 따라 인상될 수 있기도 하기 때문에 어느 정도 오른다는 예상치는 사실상 별의미가 없고 대부분을 틀려질 수 있기 때문에 보험료갱신에 대해 보험료가 오를 수 있다는 점을 알아두는 것이 좋다.
의료실비보험의 순수보장형이나 만기환급형은 서로 장점과 단점이 있기 때문에 어떤 것이 좋다고 딱 찍어 말할 수는 없다. 하지만 적립보험료를 최저로 하고 보험료를 싸게 할지, 적립보험료를 최고로 하고 보험료를 미리 높여서 내느냐에 대해 세심하게 따져보고 건강과 재력 등 개인상황에 따라 최적의 상태로 가입하는 것이 좋다.
종신·정기보험 가장의 책임을 위한 보험
종신보험이나 정기보험의 공통적인 보장내용은 가족의 생계를 책임지고 있는 가장에게 만약의 사태가 발생하게 되었을 때 남겨진 가족이 생계를 유지할 수 있도록 보험금으로 경제적 응급자금을 마련하기 위한 것이 목적이다.
하지만 종신보험은 계약자가 사망할 때까지 보험을 유지해야 하고 보험료가 비교적 비싸다는 점이 있는 반면, 정기보험은 일정기간 동안 자신이 원하는 기간 동안 보장을 받을 수 있으며 보험료가 종신보험에 비해 보험료가 저렴하다는 점이 있다.
종신보험과 정기보험은 보험료차이가 상당히 크다.
요즘은 종신보험에 대해 상속세와 연결한 일종의 재테크 수단으로도 쓰이고 있는데 종신보험은 반드시 보험금을 지급받게 된다는 점을 통해 상속의 수단으로 사용하는 경우도 있으며 변액이나 유니버셜 종류를 통해 수익을 낼 수 있다는 점도 매력적으로 부각되고 있다.
▷ [절세] - 개인연금과 퇴직연금, 절세효과 누리고 투자안정성도 챙기는 방법 (변액연금, 변액유니버셜, 연금저축, 연금펀드 포함)
▷ [보험 정보] - 연금보험 종류, 연금저축과 변액연금보험의 차이와 장점과 단점 총정리
연금보험, 연금저축 노후와 재테크를 위한 보험
우선 연금보험은 10년 이상 유지 시에 이자소득세가 면제되어 애초에 세금부담을 없앨 수 있는 장점을 갖고 있다. 그리고 변액연금보험은 연금보험에 비해 주식에 대한 비중을 높여 좀 더 많은 수익을 낼 수 있다는 장점을 가미한 상품으로 투자에 대한 성향이 강하다면 변액연금보험이 더 어울릴 수도 있다.
이에 반해 연금저축은 300만원까지는 소득공제가 가능하지만 비과세 되지 않는 단점이 있다. 만약 중도에 해약을 하게 되면 22%의 기타소득세를 내야 하고 연금 수령시 다른 공적연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금)에 가입되어 있따면 연 600만원 이상이 넘을 시 누진세를 적용받게 되기 때문에 이를 감안해 확정형 혹은 종신형 연금수령 방법을 선택해야 한다.
변액보험, 연금과 저축보험에 기대투자수익을 더한 보험
연금보험이나 연금저축은 은행의 적금이나 저축과 같이 안정적인 범위에서 연금을 유지 및 수령할 수 있도록 한 보험이다. 이에 반해 변액연금보험이나 변액유니버셜보험, 인덱스보험은 위 연금보험이나 저축보험 등에 대해 변동금리로 주식 및 펀드 등 투자수익을 높여 추가적인 투자수익을 기대할 수 있도록 한 보험이다. 반면 원금에 대한 안전장치는 있으나 원칙적으로는 원금보장이 안된다는 단점이 있다.
연금펀드는 연금저축과 성향이 비슷하지만 펀드의 비중이 높기 때문에 연금펀드라고 하며 변액유니버셜상품은 연금보험의 파생상품으로 보는 것이 좋다. 이와 같이 저축성 보험의 경우 목적에 다라 그리고 절세전략에 따라 가입방법이 달라지기 때문에 이를 고려하는 것이 매우 중요하며 10년 이상의 장기간의 걸쳐 납부해야만 제대로 혜택을 볼 수 있기 때문에 가입 시 전문가와 상의 후 가입하는 것이 바람직하다.
보험은 자동차보험과 같이 의무적으로 가입해야 하는 것도 존재하지만 대부분은 그렇지 않다. 따라서 보험을 선택할 때 가장 중요한 것은 바로 목적과 그 목적에 부합되는 올바른 보험종류를 선택하여 가입을 하는 것이다.
이와 함께 각 보험사의 상품들을 비교해 자신에게 가장 유리한 상품으로 선택하는 것이 좋으며 가격과 함께 보장을 잘 살펴야 하며 보장성 보험의 경우 만기가 긴 것이 좋으며 저축성 보험의 경우 보험금의 운영과 적용이율, 사업비 등을 고려하여 선택해야 한다.
▷ [보험 정보] - 변액연금 vs 변액유니버셜 적립보험, 차이점과 장단점 완전분석
어떤 제품을 구매하기 위해선 현명한 소비자일수록 제품의 제조일자나 재료, 제조회사 등을 꼼꼼히 살펴본 후 구매한다. 모든 제품마다 모두 그러면 좋겠지만 아직까지는 모든 제품에 이런 일을 하기는 물리적으로 힘들다.
먹는 것이나 입는 것도 이렇게 하지만 금융상품이라면 이보다 더 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있다. 내 자산을 믿고 맡기는 것이 대부분의 금융상품이기 때문에 신용 및 신뢰도, 재무상태 등 회사나 금융상품에 대한 조사는 기본이다. 물론 일반인들이 이 모든 것을 알기에는 사실상 한계가 없는 것도 아니지만 금융상품은 내가 얼마나 관심을 갖고 정보를 찾아 자세하게 알아봤느냐에 따라 황금알을 낳는 거위가 될 수도 있고 밑빠진 독이 될 수도 있다.
요즘 금융상황은 약간은 일반서민들이 돈을 굴리기에는 안 좋은 상황이다. 정부는 세제개편을 통해 장기주택마련저축에 대한 세금공제제도를 조정하는 등 안전한 저축성 상품들에 대한 세금혜택을 철회하거나 관련 조항을 없애면서 자금운영을 더욱 힘들게 하고 있다.
이유가 많겠지만 결과적으로 서민들의 경우 안전하게 목돈을 마련할 수 있는 방법은 보험권 저축성 상품인 연금보험 및 저축보험, 변액연금보험 등 외에는 찾기 힘들게 되었다. 그 중에서도 고수익과 안전성을 겸비한 변액연금보험으로 관심이 집중되는 것은 어찌보면 당연한 현상이다.
하지만 전문가들은 변액연금보험이라고 해서 100% 안전한 것은 아니고 잘못된 선택은 원금을 잃을 수 있는 만큼 주요한 선택기준을 갖고 상품에 투자하는 것이 바람직한 방법이라고 전하고 있다. 주요 선택기준이라는 것은 세가지로 변액연금보험을 운영하는 회사와 실질적으로 운영하는 설계사, 그리고 마지막으로 상품을 들고 있다. 단, 상품에 따라 10년 이상 유지 시 원금을 보장해주는 상품도 존재하니 참고하는 것이 좋겠다.
회사의 중요성은 대부분이 잘 알고 있다. 아무리 좋은 상품에 가입하더라도 회사가 없어진다면 그만큼 낭패도 없다. 하지만 좋은 회사를 선택하는 것이 좋지만 이 부분에 대해선 어느 정도 안심해도 좋다. 예금보험법은 적용되지 않지만 금융감독원에 의해 보험계약이 타보험사로 이관되기 때문이다. 따라서 가입자의 입장에서는 좋은 상품을 고르는 것에 보다 집중해도 좋을 것 같다. 따라서 전문컨설턴트와 상담할 때 상품에 대해 원금보장과 세금혜택, 연금개시 후 받게 되는 예상금액 등에 대해 꼼꼼하게 물어보는 것이 좋다.
설계사에 관해서도 주식과 채권으로 변액연금보험을 운영하게 되기 때문에 설계사의 선택은 매우 중요하다. 상품에 대한 선택이 끝났다면 설계사를 통해 어떤 상품을 추천하는지 그리고 얼마정도의 수익을 목표로 정하여 제시하는지 알아보도록 하자. 설계사 중에는 자신의 계약수수료를 높이기 위해 별로 좋지 않은 상품을 제시하는 경우도 많기 때문에 자신이 선택한 상품과 예상연금액 등에 대한 자세한 계획을 갖고 설계사를 만나는 것이 좋다. 즉 정보를 통해 설계사를 판단하는 수 밖에 없기 때문에 노력없이는 얻어질 수 없는 부분이다.
대부분의 금융상품은 이 상품을 통해 수익을 얻기 위해선 자신의 노력도 부단이 들어갈 수 밖에 없다. 따라서 변액연금보험 상품 또한 원하는 기대치 수익을 얻기 위해선 위의 3가지 주요 사항들에 대한 노력이 들어가지 않으면 안된다. 변액연금보험으로 목돈 및 노후를 위한 자금을 마련하기 위한 작은 노력인 만큼 간과하지 않도록 하자.
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세제혜택을 잘 살피며 더 많은 연금보험 알아보기!
직장인의 경우 금융상품에 투자하기 위해서 상품이나 회사의 수익율, 재무건전성 등등 고려할 것이 많지만 이 중에서도 비용이나 투자수익을 높일 수 이는 세금의 절세방법에 대해 특히 민감하게 반응하고 자세히 알아봐야 한다.
세금의 공제방법이라든가, 어떻게 하면 세금을 면제받을 수 있는지에 대한 방법들을 잘 알수록 조금 더 나에게 떨어지는 금액이 달라질 수 있기 때문이다. 연금보험과 관련해 많은 사람들이 비교적 손쉬운 노후자금마련 및 재테크 방법으로 선택하는 금융상품이지만 절세방법에 대해서는 그리 많은 정보가 없는 것이 사실이다.
연금과 관련해 보험사들이 운영하는 상품의 종류가 많고, 운영하는 상품에 따라서도 수십 가지의 방법들이 존재하지만 연금보험과 관련하여 중요상품들을 통해 어느 정도 절세에 대한 감을 잡을 수 있으므로 아래의 상품 예시를 통해 연금보험의 절세방법을 알아보도록 하자!
소득공제 가능한 연금저축 중 인터넷을 통한 가입 시 가입률 높은 상위회사 회사의 상품예시는 아래와 같다.
[삼성화재 연금보험 아름다운생활]
★ 가입나이: 만 18세~65세
★ 납입기간: 10년, 15년, 전기납
★ 연금수령: 55세 이후
★ 최저보증이율: 10년이하 2.5%, 10년초과 1.5% (현 공시이율 5.4%)
★ 특징: 소득공제 / 연복리 / 유배당 / 시장점유율 1위
[LIG손해보험 파워업 연금보험]
★ 가입나이: 만 18세~60세
★ 납입기간: 10년, 11년, 12년, 15년, 20년, 전기납
★ 연금수령: 45세 이후
★ 최저보증이율: 5년이하 3.5%, 5~10년 2.75%, 10년초과 2% (현 공시이률 5.5%)
★ 특징: 소득공제 / 연복리 / 유배당 / 연금수령시 체증형 선택가능
이렇게 통상적으로 인식되는 연금보험 외에 연금저축이나 변액연금보험, 인덱스보험 등 연금과 관련된 상품들이 많이 존재하고 있으며 이런 상품들의 절세방법 및 투자, 운영 방법에 따라 각자 성향에 맞는 상품을 고르는 것이 좋다.
연금보험을 선택할 때는 투자성향 및 목적자금과 수입에 따른 유지가능성 등을 면밀하게 따져봐야 하며 혼자 선택하기 보다는 반드시 전문가와 상담을 통해 연금보험에 대한 자세한 설명과 함께 연금보험을 선택하는 것이 가장 바람직한 방법이다.
관련 포스트 : [재무설계] - 보험가입, 재무설계상담을 통해 비교가입해야 좋은 이유
보험에 대한 정보를 쉽게 얻을 수 없는 이유는 공개적으로는 많은 보험관련 선전이나 홍보들이 각종 매체를 통해서 이루어지고 있지만 정작 나는 보험에 대한 관심이 별로 없기 때문이 가장 큰 이유가 된다. 아무리 정보가 넘쳐나도 일상생활에서 그렇게 필요성이 느껴지는 정보는 아니기 때문이라는 추측이 가장 설득력 있는 설명이다.
어떤 이유에서건 막상 필요할 때 그런 정보들을 찾을 수 없는 것이 얄궂은 현실이다. 막상 보험에 가입하고자 하여 보험에 대해 이것저것 알아보고자 하지만 각각의 상황이나 필요가 다르기 때문에 이에 꼭 맞는 설명을 찾기 힘들뿐 아니라 막상 질문을 하고 싶어도 전화를 하자니 가입독촉만 할 것 같고, 인터넷에 올려도 정확한 정보를 얻기란 어렵다.
나는 당뇨가 있는데 보험 가입 가능한가? 허리디스크도 받아주나? 고령의 부모님 암보험 가입은 가능할까? 의료실비보험이 있다는데 건강보험은 뭐지? 자녀를 위해 저축과 보험을 함께 들고 싶은데 좋은 상품 없을까? 등등 보험에 대한 각종 질문들 어디서 풀어야 할까?
전문가의 의견을 글로 주고 받을 수 있는 무료질문게시판
전화는 가입독촉을 할 것 같아 꺼림직하고, 다른 곳에서 물어보자니 아는 사람도 자기 보험만 좋다고 하고, 인터넷은 믿을 수 없고 해서 보험에 대한 질문을 꺼리는 사람이 많다. 하지만 내 상황과 사전에 아무런 정보도 없이 보험에 가입한다는 것은 잘못된 보험상품으로 가입하게 되는 불상사가 일어나게 될 확률이 높아진다.
이런 점을 고려해 전문가가 항상 질문의 답변을 달아주지만 글로만 질문과 답변이 이루어지는 보험질문게시판을 무료로 운영하고 있는 보험사가 있다. 바로 보험몰의 홈페이지에서 질문게시판을 통해 전문가와 상담이 이루어진다.
이 보험사들에게 운영하는 보험질문게시판의 장점은 무료로 전문가의 의견을 들을 수 있을 뿐만 아니라 전문가의 답변이라 책임감 있는 답변이 가능하고 상담한 내용에 대한 보험에 대한 설명서를 설계서를 바로 받아볼 수 있어 온라인 상담을 통해 자신에게 가장 적합한 보험상품까지 알아볼 수 있다.
특히 지금 자신이 가입한 보험에 대해 질문을 할 경우에도 어떤 보험상품으로 가입되어 있는지 알려주면 제대로 보험가입이 잘 되어 있는지 확인 받을 수 있고 부족하거나 과한 보장을 조정해 보험료 절감 및 보장을 강화할 수 있다. 또한 내담자가 원할 경우에는 전화 및 이메일로 상담이 가능해 자신이 원하는 방법으로 보험설계 및 증권분석을 받아볼 수 있어 질문자의 편의를 제공하고 있다는 점도 특징이다.
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재테크 및 보험가입전 재무설계부터 먼저하자.
사람이 일생을 살아 가면서 부딪히는 많은 일들은 대개 재무적 위험과 밀접하게 연관되어 있기 마련이다. 태어나는 순간부터 자라면서 걸리는 질병과 사소한 사건사고들, 학생시절에는 교육비 문제. 장성해서는 결혼비용과 내집마련 등의 재무적인 일들이 살아가며 늘 부닥쳐 오게 된다. 이렇게 인생 전반에서 필연적으로 일어날 수 밖에 없는 여러 사건들을 미리 예측하고 장기적 관점의 슬기로운 방안을 마련하는 것이 재무설계의 기본이라고 할 수 있다.
반면에 재테크는 일정한 수입을 두고 저축과 절약, 효율적인 지출 등을 통해 자산을 증식하고 투자방법과 수익율을 꼼꼼히 따져 보다 나은 방법을 찾는것을 말한다. 또한 이러한 과정은 모두 재무설계와 전반적인 상관관계를 가지고 있다고 볼 수 있다.
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재무설계의 마인드.
재테크의 핵심은 목적을 바로 세우는 일이다. 목적하는 바가 뚜렷하지 않은 채 단순히 남들 하니까. 라고 한다면 안그래도 빡빡한 일상에서 절약은 쉽게 익숙해지지 않으며 왜 내가 절약을 해야 하는지 당위성을 찾지 못하게 된다. 그러나 재무설계에 대한 개념을 잡게 되면 당위성은 저절로 찾아지고 그에맞게 행동도 따라가게 된다. 예컨데 사랑하는 사람이 있어 함께 하는 미래를 설계하고자 하지만 내집마련의 과정이 저절로 이뤄지지 않는 다는 것을 안다면 자신의 수입에 맞는 집의 규모와 현실적인 저축규모를 따져본 후 일정기간의 재테크를 통해 구체적인 목표를 이루어 나갈 수 있을 것이다. 그러나 막연히 나는 이만큼만 쓰고 이만큼은 저축해야지 라고만 생각하다가는 언제 어떻게 닥칠지 모르는 조그만 문제가 발생해도 계획이 틀어져 버리고 말 위험성이 있다.
재무설계 없는 재테크는 앙꼬 없는 찐빵이다.
한가지 예를 더 들어 보자. 연말정산시 되돌려 받는 돈이 있다면 대개 어떻게 쓰게 될까. 아마도 어떻게 썼는지 모르게 사라지고 마는 경우가 많을 것이다. 또한 당신이 펀드에 투자하여 운이 좋게도 6개월만에 40%의 대박 수익율을 내었다고 해보자. 단돈 500만원을 부어 200만원을 벌었으니 이를 어디다 쓰게 될까? 아마 하고 싶었으나 못했던 일, 사고 싶었으나 참고 사지 않았던 전자제품 등 당신에게 우선순위는 '하고 싶은 것'에 맞추어져 있고, 그 기준에 따라 소비하게 되지 않을까?
재무설계를 하는 주된 이유는 바로 이러한 충동적 행위를 방지하고, 내게 맞는 인생설계를 구체적으로 잡아 낭비하는 돈을 줄이고, 우선순위에 맞추어 소비함으로써 계획을 어긋나지 않게 하기 위함이다. 즉, 재테크 아무리 잘해봐야 재무설계에서 실패한다면 그것은 성공이라 말하기 어렵게 된다. 일전에 연재한 글에서 목적을 세우고 저축을 먼저 하며, 나머지로 소비를 하자는 취지의 주장을 한바 있는데, 이러한 패러다임의 변화가 필요한 이유는 대개 목적에 따르는 행동의 당위성을 스스로 인지하지 못한다면 절약과 저축은 실천하기 어려운 난이도 높은 과제가 되어 버리기 때문이다.
지금까지 보험에 대한 모든 것을 알아 보았는데요. 많은 도움이 되셨기를 바랍니다.
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