실손의료비보험 추천 및 실비보험 비교 방법 실손의료비보험과 재테크와의 관계 비교

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실손의료비보험, 감기치료비도 돌려준다. 실손의료비보험 추천 및 실손의료비보험 비교 방법

실손의료비보험은 국민건강보험에서 보장해주지 않는 항목을 보장해주면서 민영 실손의료보험으로도 불리고 손해난 부분을 돌려준다해서 실손보험 혹은 실제로 비용이 들었다 해서 실비보험 등으로 불리우는데 모두 맞는 말입니다.

실손의료보험(의료실비보험)이 많은 사람들이 가입하고 추천1순위라 하는데는 다 이유가 있습니다. 이글에서는 의료실비보험의 특징과 장단점, 의료실비보험의 가입요령 및 주의할 점에 대해 알아보겠습니다.

의료실비보험의 구성 및 특징

진료비 영수증을 받게 되면 입원의료비(요양급여, 비급여), 통원의료비로 나눌 수 있다.

입원/통원 의료비 구성

요양 급여		비급여
본인부담	입원치료 : 20% 통원치료 : 30~50%	본인부담 100% CT, MRI, 초음파, 내시경 등 각종 검사비 선택진료비(특진비) 상급병실료 차액 등
공단부담	입원치료 : 80% 통원치료 : 50~70%

신기술이 발달하면서 암도 쉽고 빠르게 진단해주거나 수술을 하지 않고도 치료가 가능한 장비들이 개발되고 보급되면서 이런 기계들을 사용하게 되는 경우 국민건강보험공단에서 의료비적용을 해주지 않는 경우가 많습니다. 즉, 본인 부담이 많이 늘어나고 있는 것이조.

실손의료보험과 일반적인 상해-질병 보험과 다른 것은 특정한 상해 및 특정 질병을 보장해주는 것이 아닌 병원에 가서 발생한 의료비는 일정한 한도내에서 다 보장해준다는 차이가 있습니다.

위의 비급여 항목 중 상급병실료 차액라는 것은 특실 등 조건이 좋은 병실을 사용할 때를 말함인데, 여기서 주목해야할 점은 병실료에 대한 회사부담총액이 1일 10만원의 한도가 있다는 것이므로, 상급병실료로 평균 15~20만원 나오는 모든 차액을 다 부담해주지는 않습니다.

추천구성)
1. 의료실비보험 -  운전자특약 추가
2. 의료실비보험 -  암 등 중대질병 특약 추가

본인부담은 한해 200만원까지고 넘어서는 경우 전액 보험사에서 부담하게 됩니다. 게다가 새해개 되면 초기화 되어 다시 시작하니 여러모로 실질적 도움이 된다고 할 수 있습니다.

가족의 보험과 재테크

가장 - 종신보험 + 암보험 + 의료실비보험 으로 세부 특약등이 중복되지 않도록 설계
가족 - 가장 포함 가족의 보장성 보험의 규모는 총수입의 10%를 넘지 않도록 하고, 나머지는 연금 및 적금으로 포트폴리오를 구성.

저축의 규모는 총급여의 5~60%를 설정하되, 나이가 들어도 정해진 금액을 유지. 즉, 30세의 A씨가 월수입 200만원일 때 100만원을 저축하기 시작했다면 300만원때까지는 150만원으로 늘려나가다가 결혼하고 아이가 생기고 경제적부담이 늘어나는 시기에 즈음해서는 급여가 더 늘어나더라도 150만원의 저축규모는 유지해나가는 것입니다.

재테크는 소득공제가 되는 연금저축상품과 비과세가 되는 변액연금, 펀드 세가지로 나누어 볼 수 있는데요.

기본구성 - 국민연금, 퇴직연금, 적금, (무주택자의경우) 장기주택마련저축
추가구성 - 연금저축(소득공제, 월 30만원 이하), 변액연금 (비과세)

이중 변액연금은 일정수준의 자산을 형성하고 소득이 늘어갈수록 비중을 늘려가는게 효과적입니다. 그 이유는 연금저축의 소득공제는 한도가 있고, 잃지 않는 투자가 가능한 적금에도 포트폴리오를 나누어 구성해야 하므로 처음부터 많은 투자금액을 변액연금에 넣기는 힘들기 때문입니다. 그러나 적은 돈이라도 변액연금은 하루라도 일찍 시작하는게 좋으며, 꼭 가족의 재테크 포트폴리오에 포함 시키는게 좋습니다.

연금비교넷   [링크]: 노후를 위한 준비, 투자성향에 맞게 연금상품 비교자료 제공
리치플랜에셋 [링크]: 보험리모델링, 맞춤재테크, 목적자금 및 자산관리

가족 보험 팁)
가장의 종신보험을 과도하게 설정하는 것은 지양해야 한다. 월급여 350만원의 한 직장인 가장의 종신보험이 월 65만원에 이른다는 어느 상담사례를 보고 놀란적이 있는데, 위험대비의 규모설정이 지나치면 재무설계를 크게 잘못하고 있는 셈이다. 가족의 생계를 책임지는 가장의 조기사망위험을 대비하기 위한 종신보험은 17만원선으로 대폭 낮추고 가족단위의 통합 의료실비보험으로 추가구성해 주는게 좋다. 맞벌이 부부처럼 생계를 나누어 책임지는 경우라면 아내의 급여수준이 높다면 종신보험으로 구성해 주는게 좋지만 한쪽이 이미 종신보험이 있다면 다른 한쪽은 정기보험(60세만기, 월3~4만원)으로 구성하고 실손의료보험으로 보완해 주어야 한다.

의료실비보험의 필요성

첫째, 한국은 평균 연령이 빠르게 올라가 노령화사회로의 급속한 진입 과정 중에 있다.
둘째, 보상받을 길이 없던 의료 실비까지 보상
셋째, 국민건강보험의 보완 (비급여항목 때문)

가족단위 의료실비보험 가입요령

4인가족을 기준으로 의료실비보험에 통합 가입하는게 좋은 방법일 수 있는데, 이때 늘어나는 보험료 어떻게 줄일 수 있을까요? 아래 의료실비보험 가입요령에 자세히 설명하겠지만 의무부가특약을 최소로 하고, 순수보장형의 의료실비보험을 주계약으로 하되 보험금지급이 좋은 회사를 선택하는게 좋습니다.

보험사 중 보험금지급이 까다롭지 않은 곳을 선택할 때는 해당 보험사보다는 독립적인 보험대리점을 통해 물어 보는게 요령이라면 요령일 수 있습니다.

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[보험 정보] - 통합보험과 의료실비보험, 낭비되는 보험료 절약 체크사항 및 리모델링의 장단점

 

의료실비보험, 주의할 점 및 가입요령

1. 의료실비보험의 중복보상 여부 체크

- 손해보험의 경우 여러 보험을 가입하였을 시 중복 보상이 되지 않습니다.

2.의료실비보험의 보장금액 확인

- 입원비 3~5천만원 보장, 통원비 30만원 정도가 좋습니다.
- 꼭 필요한 때가 아닌데도 병원에 습관적으로 가는 것을 막기 위해 본인부담금이 있습니다.
대개 큰병은 아니지만 병원을 가야 하는 경우 50만원이상의 병원비를 지출하는 경우는 매우 드무므로 30만원의 통원비로 설정하여 본인부담금을 낮추는것이 좋습니다.

3.만기환급형 vs 순수보장형

이에 대한 주장이 엇갈리는데요.
제가 볼때 비교적 젊었을때는 만기환급형도 나쁘지 않습니다.

차후에 보험료가 갱신되거나 할때의 경우에 필요하기도 합니다.
그러나 순수보장형이 보다 낫다는 판단은 금리 상승 대비 만기때 환급 받는다 하더라도
그 가치가 크지 않을 것이며 사는 내내 항상 경제적으로 풍족하지 않을 수도 있기 때문에
가격의 부담이 최대한 적은 순수보장형이 조금은 더 낫다는 판단입니다.
그러나 이 또한 개인마다 차이가 있기 때문에 설계를 받을 때 중요하게 짚어보아야 할 것입니다.

 

순수보장형과 만기환급형에 대해 

 의료실비보험에 가입 시 납입하는 보험료 안에는 순수 보장을 받기 위한 보험료가 있고 만기에 돌려받게 되는 재원을 쌓아놓는 적립보험료가 있다. 적립보험료의 비중에 따라 보험료 차이가 많이 날 수 있는데 내가 낸 보험료를 다 돌려받는 조건이라면 보험료를 2~3만원 더 납입하게 될 수 있다.

의료실비보험의 의료비특약은 3년마다 자동갱신되면서 보험료 변동이 있는 내용으로 적립보험료 없이 순수보장형으로 가입하게 되는 경우 추가납입을 해야 하는 시기가 빨리 오게 되지만 적립보험료를 많이 납입하고 가입하게 된다면 추가납입의 위험을 줄일 수 있는 장점이 있다.

따라서 100세가 만기인 의료실비보험을 가입할 때 만기환급형으로 하는 이유는 100세 만기 때 보험금을 돌려받기 위한 목적이라기보다는 의료실비특약의 갱신에 따른 추가납입 위험을 줄이고자 적립보험료를 높여 가입하는 것이 적합한 목적이다.

100세 만기 의료실비보험에 대해 만기환급형이나 순수보장형이나 장점과 단점을 갖고 있는 것은 사실이고 적립보험금 적립에 있어서도 보험료가 올라간다는 단점이 있기는 하지만 갱신 시 오르는 보험금에 대해서는 분명 장점을 갖고 있기는 하다.

보험은 가입하는 것도 중요하지만 유지하는 것이 더 중요하기 때문에 환급형으로 노년에 들어가는 비용을 먼저 지불할 것인지, 아닌지를 판단하여 적합한 보험료를 산출받는 것이 중요하다. 따라서 환급형과 순수보장형에 대한 보험료를 비교해 자신에게 유리한 상품으로 선택해야 한다.

필자는 나중일을 미리 걱정하는 것보다는 순수보장형을 추천한다.

4. 특약 설정 및 건강보험과 상호보완

건강보험은 약관에 명시한 질병에 대해 고액의 치료비를 지급하고,
의료실비보험은 일단 의료비가 발생하면 실제 사용한 의료비만 돌려주는 개념입니다. 
의료실비보험에는 암진단,뇌혈관진단,수술비 등 다양한 특약이 있고
이 중 선택적으로 특약 설정을 하거나 건강보험을 통해 보완하는 것이 좋습니다.

-건강보험은 각종 중대질병에 대한 진단금이 강하며
중대질병 발병시 명시된 정액으로 지급한다. 손해보험사의 의료실비보험은
특약가입으로 이를 보완할 수 있다.

-건강보험은 각종 재해와 질병에 의한 수술비도 지급한다.

- 건당보험은 입원비를 일당으로 지급한다. 
의료실비보험은 입원비를 일당이 아닌 사용한 칸큼의 실비를 지급한다.

- 건강보험은 치질, 제왕 절개를 보장한다.

참고포스트)
건강보험 가입요령과 민영의료보험과의 차이점과 장점, 주의할점 http://neblog.com214

의료실비보험의 한계를 생명보험사의 건강보험을 통해 상호보완 할 수 있으며,
의료실비 보험을 먼저 가입하게 되고 특약으로 설정하였을 시에는 차후 건강보험
가입할때 이 특약의 조건을 다시 체크해보아야 할 것입니다.

5. 다양한 채널을 통한 정보 확인

가족중에 중대한 질병으로 반복적인 의료비가 발생하는 경우나
이미 기 가입된 손해보험사 혹은 생명보험사의 보험상품과의 중복 여부및 보완여부 등
일일이 손수 체크해야 될 부분이 있지만 그 상황을 정확히 이해한 후
재설계를 받는 것은 전문가와의 상담을 통하는 것이 좋습니다.

그런데 설계사와 직접 마주치고 상담을 받았을 경우 찾아와
일일이 설명해주는 보험설계사가 꼼꼼히 따져서 살펴주었을때
자신의 처한 상황과 조건에 얼추 맞는다 싶으면 가입해주는 경우가 있는데요.
이러한 경우 조금씩 놓치는 보장 및 기대이상의 추가비용지출이 발생할 공산이 있습니다. 

이 때문에 부담 없이 상담하고 재설계 견적을 이메일로 미리 받아보고
2~3곳 이상의 추천상품을 일일이 비교 검토해 볼 수 있는 보험비교사이트가 유리합니다.
이왕이면 각 보험사의 주력 전략상품에 대해 미리 알아보고 상담을 받는 것도 좋습니다. (대개 이런 상품들이 차별화된 보장내용을 통해 인기가 많고 만족도도 높으니까요)

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6. 질병 발생 이전에 가입하여 길게 가져가자.

병력이 기 발생한 상황이라면 가입이 제한되거나
보장이 축소 되는 경우가 많고 아예 거절되는 경우도 발생할 수 있습니다.
이 때문에 병력이 생기기 전 가입해 두는 것이 좋고
이미 발생한 이후라고 할지라도 또 다른 병력이 추가로 발생 할 것을 대비해서라도
하루라도 빨리 가입하는 것이 좋습니다.

그리고 보장기간은 최대한 크게 하여 100세 만기 상품으로 하는 것이 좋습니다. 

 

 병력이 있을 경우 체크사항) 기존에 병력이 있을 경우 보험사에 보험고지의무를 다해야 합니다. 최근 3개월 이내 진단 또는 입원, 수술등의 치료 내역 및 5년이내 입원.수술.정밀검사, 7일 이상 치료 또는 30일 이상 투약여부, 암등의 10대 중대질병으로 인한 치료여부등을 알려야 합니다.  이를 지키지 않으면 보험금이 지급되지 않을 수 있습니다 

 

의료실비에 가입할때 알아야할 기본 사항들

첫째, 의료실비보험의 갱신조건

제가 보험비교사이트를 통해 3년여년전에 가입해둔 의료실비보험은
5년단위 갱신이었습니다만, 법 개정 이후로는 대개 3년단위입니다.
쉽게 말해 갱신할 시기에 화폐가치나 의료비에 맞춰 보험료가 재조정됩니다.

과도하게 올리지 않을까 하는 걱정을 하시는 분들도 있는데,
만일 그렇게 한다면 가입할 사람이 없겠조? 대신 갱신조건이 까다롭지 않은지는
상담하여 확인해 보시는게 좋겠습니다.

둘째, 어느 보험회사의 상품이 좋을까

사람들에게 의료실비 보험 상품에 대해 물어보면 보통은
자신에게 딱 맞는 설계로 불필요한 지출 없이 합리적인 비용과 보장이 되어야 하며
회사의 안정성(흔히 역사가 오래된 브랜드를 선호)을 보게 됩니다.

우리나라는 삼성화재, 삼성생명을 필두로 많은 보험회사가 있는데요.

 각 보험 브랜드가 대개 비슷한 비용과 보장이라고 생각해서
무턱대고 브랜드밸류만 보고 접근하면 손해를 볼 수가 있습니다.
즉, 비슷한 가격에 보장이라면 보다 브랜드신뢰가 높은 상품을 선택하고,
브랜드 벨류이상의 가격차이가 있다면 또 달리 판단하는게 유리하겠조.
(상당한 가격차이가 있는 경우가 많습니다)

이때문에 보험가격비교사이트를 통해 상품별 특징을 살펴보고
보험비교견적을 받아보아 미리 파악하는게 중요함을 재차 말씀드리는 것입니다.

 

셋째, 의료실비보험의 가입시기

의료실비보험는 다른 보험과 마찬가지로 이왕
가입할거 비교적 젊었을때 가입하는것이 유리합니다.
제 어머니의 경우는 이제 갓 의료실비보험 설계를 받고 계신데요.
지금 시기에 해두지 않고 두해만 더 지나면 가입자체가 안됩니다.

특히나 60세이상에서부터는 보험료가 해가 다르게 대폭 올라갑니다.
참고로 불과 몇해 전만해도 4만오천원이라는 견적을 받아본적이 있는데,
현재 다시 견적을 기다리고 있지만 대개 10만원이 훌쩍 넘어갈 거라고 하더군요.

몇해전 견적을 받아보았을때 가입해 두었으면 좋았을껄 하는 후회가 물밀듯...
올초만해도 허리디스크로 MRI 찍고 각종 검사를 받으며
이백만원이 넘는 돈이 들어갔다는 것을 생각하면 더욱 그렇습니다.

허리디스크가 없고 더 젊었을때 가입해두었어야 하는 것이조.
그리고 앞으로도 허리디스크 뿐 아니라 다른 증상이 언제 또 생길지 모르는 연세시니까요.

허리디스크 당시 한달을 넘게 잠도 제대로 못자고 엄청나게
고통스러워 하시더군요. 대개 의료실비나 의료비를 국가에서 보장해주는
일부 어르신들은 과도하게 병원을 들락거려 문제가 되기도 하지만,
의료비 걱정으로 병원에 가봐야 하는데도 참고 계시는 경우도 많습니다.
증세 초기에 미리 진단 받고 치료하는게 중요하다는 것은 다들 아실겁니다.

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재무설계센터를 통해 보험가입하고 재테크 하면 좋은 이유
특정 보험사 상품만 다루는 보험설계사는 자사의 상품만을 권할 수 밖에 없지만 재무설계센터를 통할 경우 큰 재무설계의 큰 그림속에서 적절한 위치를 찾아 주기 때문에 보험료도 10~20% 다이어트 할 수 있고, 균형잡힌 포트폴리오로 재테크 효율도 높여주며, 가입자 우선의 설계를 해주기 때문입니다.

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보험가입 가이드

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☞ 보험의 종류와 올바른 가입방법, 세금절약하는 방법으로 알아본 연금보험
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