재무설계와 재테크, 저축의 패러다임을 바꾼 후 목돈만들기와 목돈굴리기에 나서자

Posted at 2011. 12. 17. 11:33// Posted in 부자되는 재테크/재테크/재무설계

재테크방법, 저축의 패러다임부터 바꾸자
재테크노하우 - 선 저축후 후지출의 재테크 패러다임 변화는 종자돈 1억만들기(목돈만들기) 및 목돈굴리기 이전에 갖출 덕목

새해를 맞아 할 수 있는 저축플랜을 준비하셨나요.?

구체적으로 저축에 대해 생각하고 있는 것과 그렇지 않은 것에는 큰 차이가 있습니다. 새로운 한해가 시작되는데 마음은 지난날에 가두어진채 막연히 잘해야지 하는 것은 바람직하지 못합니다. 그러므로 가장 먼저 해야 할 것은 현재 자신의 자산현황을 파악하고, 얼마를 벌 수 있을지 예상하며 저축플랜을 짜는 것입니다.

저축의 패러다임, 어떻게 바꾸는게 좋을까.

재무설계를 할 때 가장 기본이 저축과 소비의 균형을 맞추는 일입니다.
많은 사람들이 "저축 하고 있느냐"는 물음에 대개 쓸 돈을 먼저 생각하고 남는 돈으로 저축을 하고 있다고 합니다. 그리고는 생활에 너무 쫒겨 아무리 줄이고 줄여도 도저히 저축을 늘리기 어렵다고 말합니다.

예컨데 서른 미만의 두 사람이 있다고 가정해보면, 한 사람은 월수입 180만원의 50%인 90만원을 저축하고 있는데 반해 월 300만원을 버는 또 한 사람은 아무리 지출과 소비에 대한 계획을 점검해 보아도 자신이 써야만 하는 돈이 230만원 이하로 줄일 수 없다고 합니다. 결국 저축에 할당되는 돈은 70만원으로 한정이 되어 버리게 되는데, 자칫 잘못하면 이마저도 불투명해지는 일이 생길 수 있습니다. 이 둘은 무엇이 다를까요?

먼저 저축하고, 남는돈으로 지출계획을 짜보자.

저축의 패러다임을 남는 돈으로 저축하는게 아닌 저축을 먼저하고 남는돈으로 소비하는 것으로 바꾸는 것입니다. 이 조그마한 차이가 별 것 아니라고 생각하면 저축플랜은 실천하기 어렵게 됩니다.

당신이 만일 30대 중반의 한 가정의 가장이라고 가정해보조.
지출이 먼저인 사람은 자신의 수입을 예상하고 그에 맞는 소비를 먼저 하고, 혹여 수입대비 초과해 써야 하는 경우가 생기면 신용카드를 꺼내듭니다. 그렇게 써버린후 초과분을 메꾸기 위해 다음달 수입은 먼저 쓴돈을 메꾸는데 사용하게 되겠조. 결국 신용카드 결제금이 월급통장에서 가장 먼저 나가고, 각종 공과금이나 보험료등과 같은 예정된 지출이 있고 난후 저축을 하게 되는 현상이 벌어집니다.

반면에 저축이 먼저인 사람은 저축을 하고, 남는 돈으로 소비예산을 짜야 하기 때문에 자신의 소비패턴에 얼마만큼의 구멍이 있는지 보다 상세하고 촘촘하게 살펴보게 되며, 신용카드로 수입대비 초과 지출을 할 생각을 하지 않게 됩니다.

여러분의 추천이 제게는 큰 힘이 됩니다.

인생의 단계마다 시뮬레이션 해보자.

재무설계라는 개념은 이런 부분부터 시작합니다. 10대때에도 세상을 다 알 것처럼 생각하지만 막상 20대가 되면 몰랐던 일들이 얼마나 많았는지 깨닫게 되고, 다시 30대,40대가 되어서도 마찬가지입니다. 내게 닥치거나 닥칠 상황에 대해 조언해주는 선배의 이야기는 참고만 될 뿐이고, 자신의 인생은 자신이 알아서 잘 꾸려갈 수 있을 것이라 생각합니다. 하지만 재무설계 전문가의 도움을 받아 20대부터 50%이상의 저축을 실천하고, 나머지 부분으로 소비하는 계획을 짜며 어떤 부분에서 지출을 절감할 수 있는지 절감해야 하는 우선순위가 무엇인지 알고 사는 것과 자신만의 판단을 믿고 더이상 줄이기는 현실적으로 너무 어렵다라고 핑계를 대는 태도와는 큰 차이가 있게 됩니다.

인생의 각 단계마다 예상되는 몫돈은 대개 결혼전에는 전세방 구하기(혹은 내집마련)와 결혼자금, 출산, 육아, 교육비 등이 있습니다. 나중에 자녀가 장성해서는 대학등록금이 큰 비중을 차지하게 되기도 하조.. 게다가 55세나 60세 정도로 보는 정년이후의 삶까지 고려해 보면, 내가 버는 돈의 대부분을 써버린다는 게 얼마나 위험한 일인지 알 수 있습니다. 이런 인생의 단계마다의 시뮬레이션을 구체적으로 짤 때에는 재무설계 전문가의 도움을 받는게 좋습니다. 제가 이용해본 [리더스리치 재무설계센터]에서는 자산현황을 파악해주고 현명한 저축과 투자에 대해 진단해주고 있는데, 무료임에도 친절하게 상담해 주니 이용해 볼만 합니다.

저축의 기술, 비율대로 저축하자.

당신이 만일 27살에 취직하여 월 200만원의 봉급을 받는 직장인이 되었다면, 이중 100만원 이상을 저축해야 합니다. 그럼 정확히 50%의 비율이 됩니다. 이 비율로 저축해나가다 직장내 위치가 올라가며 수입도 증가하여 300만원이 되어도 여전히 100만원을 저축합니다. 결혼과 육아 경조사비등 써야 할 곳이 늘어나게 되더라도 이 비율대로 가다보면 자녀의 대학등록금과 노후대비 등 재테크가 필요한 모든 요소가 이 비율안에 녹아 있게 됩니다.

이때 이 비율을 깨고 보다 윤택한 생활을 하려면 남들보다 더 많은 수입을 얻을 수 있는 자기계발이 중요하게 되는데, 자기계발을 통해 늘려 나갈 수 있는 수입 증가에 대한 기대치는 사실상 높게 잡기가 어렵습니다. 항상 수입증가에 대한 기대로 노력해야 하는 것은 맞지만 반대로 수입이 일시적으로 중단되는 것 또한 고려하고 대비해야 합니다.

비상자금을 항시 준비하자.

위험에 대한 대비로 보험을 효과적으로 설계하여 불필요한 지출이 없는지 점검하고, 연말정산에 대해 꼼꼼히 준비하여 절세하고, 매달 저축 우선의 생활 습관을 들여도 언제든지 불시에 닥칠 수 있는 실직에 대한 위험은 늘 상존합니다. 그러므로 어떻게 해서라도 비상자금은 준비해두어야 합니다.

비정규직인 사람은 '나는 비정규직이라 직장이 불안해' 라며 규칙적인 저축습관을 안정된 생활 이후로 미루려는 경향이 있는데, 이러다 보면 저축하는 습관을 들이기란 어렵게 됩니다. 마찬가지 이유로 비상자금을 마련해 두어 일시적인 실직이나 이직 과정에서 벌어질 수 있는 수입중단을 대비해야 하는 필요성이 생기는 것입니다.

참고글1. 재테크의 세가지 기준, 삶을 변화시킨다.
참고글2. 20~30대 종자돈 만들기의 필요성과 투자플랜
참고글3. 연금가입, 경험생명표를 먼저 알아둬야 하는 이유
참고글4. 재무설계가 필요한 두가지 사례로 본 계획적인 재테크의 필요성

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단기적인 목적이라면 적금 및 펀드를 활용하자.

대개 취직후 어머니에게 통장을 맡기는 것은 과거 시대의 것이며, 스스로 통장을 관리하는 습관을 들여야 합니다. 뒤늦게 재산관리를 하게 되면 시작부터 부모님 세대의 구시대적 재테크를 어깨 너머로 배우게 되는데 이는 좋지 않은 현상입니다. 대개 잘못된 보험가입은 이런식으로 이뤄지게 되는데 불필요한 지출이 있게 되다 보면 곧 닥칠 몫돈 마련을 위한 행동에 나서기가 어렵게 되조.

3년이내에 준비해야할 단기적인 목적자금은 펀드와 적금 중 선택할 수 있는데요. 그 목적이 구체적이고 명확할 수록 적금이 좋습니다. 100% 확율에 근접할 수록 말이조. 또한 종자돈 마련도 적금이 좋습니다. 절대 손해를 입지 않고 모아야 하니까요. 다만 필요시에 펀드를 준비하고 가입할 재테크 상식은 충분히 알고 있어야 합니다. 좋은시기가 와도 맹목적으로 적금만은 고집하는 것 보다 때에 따라 유연히 움직일 수 있는 지식과 경험을 쌓아나가다 보면 기회는 찾아오게 마련이니까요.

간단한 예를 들어보면 이미 결혼을 하여 3년후에 전세자금 마련이라는 확실하고 구체적인 계획이 서 있다면 적금을 활용하고, 결혼전이거나 결혼을 앞두고 있고 막연하지만 그래도 3~4년 안에 있을 것으로 예상된다면 펀드를 활용하는 것도 좋습니다. (시기적으로 좋다면 1년짜리 펀드도 좋지만, 대개 3년 이상이 좋습니다. 전문가의 조언을 받아 시기조절을 하세요)

센스 있는 저축의 기술 새해에는 실천해 보자.

근래 대학등록비에 대한 이야기가 자주 나옵니다. 현재 수백만원을 넘어 천만원대에 육박하고 있는 대학등록금을 부모가 준비해주는 것은 너무나 힘이 들고 가정경제에 멍이 들게 합니다. 그렇다고 자녀가 스스로 모든 책임을 져야 한다면 그것 또한 한국사회에서는 너무 가혹한 일이 됩니다. 필자의 개인적인 생각으로는 교육비 마련 저축을 어릴 때부터 준비하고 자녀 또한 이에 동참시키면서 경제교육을 시키는게 어떨까 싶습니다.

십년 이십년 후에는 4년간의 대학등록비 총액이 억대에 이른다는 언론뉴스를 본 적이 있습니다. 늘 대비하지 않으면 이러한 몫돈 지출은 당신의 윤택한 삶의 지뢰가 되어 발목을 잡을 수 있으므로 항상 미래를 현명하게 대비하는 센스 있는 저축기술을 몸에 배도록 노력해야 합니다.

도움글

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