의료실비보험 추천과 보장 좋은 100세만기의료실비보험비교 요령, 태아보험과 어린이보험과의 비교
Posted at 2012. 8. 26. 10:32// Posted in 부자되는 재테크/보험 정보의료실비보험 추천상품과 현명한 가입방법 보험비교사이트에서 보장 좋은 100세만기의료실비보험, 태아보험, 어린이보험 비교추천
의료실비보험 추천상품 및 태아보험 가입시기로 알아본 어린이보험 비교
의료실비보험이란?
아프거나 다쳤을 때 발생한 의료비를 돌려주는 의료실비보험 및 생명보험사 건강보험에 대해 한번쯤은 들어봤을 법 하지만 당장 급하다 생각지 않아 민영 실손의료비보험에 대해 자세히 알아 보려 하지 않는 경우가 많습니다.
이렇다보니 의료실비보험(실손의료비보험) 및 민영건강보험을 가입하는데 있어 기존에 가입해 둔 보험과 중복이 되거나 새로 지인의 소개로 보험을 가입할 시에도 불충분한 사전정보와 설계로 차후 의료실비보험을 재설계 하지 않으면 안될 상황이 잦은게 현실입니다. 물론 아예 모르고 중복되는 보험료를 지속 납부하고 있는 케이스도 많조. 결국 근래 보험가입시에는 손해보험의 중복특약에 대해 의무적으로 알리도록 하고 있습니다.
의료실비보험으로 새로운 질병에 대비하자.
의료실비보험이 왜 폭넓게 보장되는지를 살펴보겠습니다.
실손보험은 기본개념이 실제발생한 비용을 되돌려주는 것이기 때문에 약관에서 특정한 경우외에는 검사하고 진단 받고 입원하거나 통원하는 비용을 돌려 받을 수 있다는 점에서 새로운 질병에 가장 효과적으로 대처하는 최선의 선택이 되어 줍니다.
100세만기 의료실비보험은 보험리모델링 및 재설계의 기본
보험의 적절한 설계와 리모델링에는 이렇게 처음 가입할 때 및 기존가입된 보험의
적절한 균형이 필요한 셈이조. 그렇다면 왜 의료실비보험을 기준으로 보험리모델링을 하게 될까요?
예를 들어 보면, 각종 보험에는 특약이 붙게 되는데 이 특약을 통해 부족한 부분을 채우게 됩니다.
의료실비보험을 손해보험의 기본개념으로 살펴보자
태아보험을 예를 들어 볼까요?
태아보험은 어린이가 자라며 흔히 발생 할 수 있는 질병 및 사건사고에 대비하는 어린이 보험에
출산 전후의 위험을 추가로 대비하는 상품인데, 이렇게 보험이라는 것은 대상을 기준으로
여러 상황에 따라 보장을 추가하거나 하여 이름붙여진 것들이 많습니다.
태아보험은 어린이보험이라는 어린이에 맞는 의료실비보험에 태아특약을 더한 개념
주위 사람들의 이야기를 들어 보면 이것도 가입해야 할 것 같고 저것도 가입해야 할 것 같고
살면서 부딪히는 위험은 모두 대비해야 할 것 같지만 그렇게해서 발생하게 되는
보험료 부담때문에라도 선뜻 가입하기 어렵고, 그렇다고 외면하기에는 주변에 사고 및 질병으로
돌아가시는 분들이 있는걸 보다보니 마냥 미뤄둘 수도 없는 일이라는 생각도 하게 됩니다.
그래서 개인을 기준으로 볼 때 만일 직업상 잦은 운전과 위험에 노출 되어 있다면
의료실비보험에 운전자 특약을 넣고, 또한 가장이라면 암보험을 따로 가입하는 등
보장범위가 넓어 실제 발생하는 의료비용을 돌려주는 의료실비보험과
큰병에 대비하여 약관에 정해진데로 정액지급하는 생명보험을 적절히 매치 해 주는게
바로 위험을 대비하는 현대인의 현명한 방법이라 생각합니다.
안전보장 = 실손보험 + 정액보장형 생명보험
즉, 의료실비보험을 기준으로 중복이 되어도 손해보험사의 비례보상 원칙에 의해
중복보장을 받지 못하는 경우를 미리 방지하고 군살을 빼며
위험직업군에 속할 경우라면 생명보험을 추가 시켜주는 것입니다. 위험직업군 외에도
가족력에 큰 질병이 있다면 병이 발생하기 전 미리 가입해두어야 무난한 설계와 가입이 가능하므로
질병이 이미 발생한 이후에 대비하려 하는 것은 늦다고 할 수 있습니다.
의료실비보험에 진단금관련 보장을 튼튼하게 설계하자.
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첫째, 한국은 평균 연령이 빠르게 올라가 노령화사회로의 급속한 진입 과정 중에 있다.
둘째, 보상받을 길이 없던 의료 실비까지 보상
셋째, 국민건강보험의 보완 (비급여항목 때문)
생애 첫 보험, 100세 만기 의료실비보험으로
고령화시대를 넘어 초고령화 시대를 앞둔 지금 남여 불문 80세 이상의 어르신들을
흔히 볼 수 있습니다. 나아가 여성의 경우 90세 이상도 그리 어렵지 않게 찾아 볼 수 있는 시대가 되었습니다.
그렇다면 왜 생애 첫 보험은 의료실비보험이어야 할까요? 보험은 말그대로 위험에 대비하는 것이고 근래 TV를 통해서도 흔히 보이는 성인병등이 젊은나이에도 자주 찾아 온다고 하는 시대이기 때문에 언제 어디서든 발생할 수 있는 질병과 사고에 대처하기 위해서는 넓게 이것저것 보장해주는 의료실비보험이 가장 좋은 선택으로 인정받고 있는 것입니다.
기초적 보장내용이 기본이 되어주고, 나이가 들수록 필요성이 있을 수록
추가하고 심화시켜 가입해 나가는게 순서입니다.
특정 위험군에 속하는 직업을 가졌을 경우 관련 특약을 추가해주는게 좋습니다.
그리고 위험보장 + 노후 대비를 적절히 섞어 설계 해야 좋습니다.
가장 안 좋은 보헙가입유형
정액지급과 비례보상의 차이를 알지 못하고
보험을 많이만 가입하면 좋은지 알고 여러개 가입한다던가
소득대비 보장성 상품의 비중이 너무 높은 경우라고 할 수 있습니다.
조합 01 - 의료실비보험 + 특정위험군
01. 의료실비보험 + 운전자보험
- 운전이 잦은 직장인 및 자영업자 등 위험직업군에게 꼭 필요한 조합입니다.
02. 의료실비보험 + 암보험
- 병원비등 실제 발생한 의료비는 실비로 보장받고 중대질병 중 가장 핵심인 암에 대한 진단 및 치료비는 정액보상하는 암보험으로 보장받습니다.
보험가입 때 실수하는 경우
보험상품의 중복을 피해야 한다는 이야기는 조금만 관심을 가지고 있다면 알고 있으나 어떻게 해야 하는지 잘 모르는 경우가 많다. 즉, 어느정도는 알고 있으면서도 실수 하는 경우가 많은 셈이조. 그래서 필요에 의해 가입하게 되는 보험을 균형있게 설계하기 위해 의료실비보험이 기준이 되어 주는 것입니다.
종신보험은(정기보험포함)은 본인사망시 경제적 고통을 겪을 수 밖에 없는 가족을 위한 보험이므로 경제활동을 누리는 가장에게 가장 필요성이 강한 보험입니다.
그래서 가장의 경우 의료실비보험 + 암보험 + 종신보험의 3대 보험의 기본베이스가 되어 줍니다.
Tip. 특약의 중복여부를 쉽게 판가름 하는 방법
기본적으로 생명보험사 상품은 정액보상을 기준으로 하고, 손해보험사 상품은 실손형입니다. 그리고 생보사 상품은 특정질병 및 상해를 구체적으로 명시하고 정해진 금액으로 보상해주며, 손보사 상품은 다 보장해주고 특정한 경우를 제외시킵니다.
여기서 주목할 점!
생보사든 손보사든 특약 중 정해진 금액으로 보상하는 부분은 중복 보장이 된다는 점입니다. 마찬가지로 생명보험사 상품이라도 실제 발생한 비용을 되돌려주는 실손보상에 대한 특약은 중복보상이 되지 않고 비례보상이 됩니다.
가족추천조합! 위험대비 보장성보험 + 노후대비 & 재테크 & 특정목적자금
가장 01. 의료실비보험 + 암보험 + 종신보험
가장 02. 의료실비보험 + 암보험 + 정기보험 + 연금저축보험
배우자 01. 의료실비보험 + 암보험
배우자 02. 의료실비보험 + 암보험 + 국민연금 임의가입 + 변액보험
자녀 . 어린이보험
위와 같이 대략적인 설정을 해 본 이유는 연령대와 소득과의 관계를 고려해야 하기 때문에
최소 조합과 최대 조합을 생각해 본 것입니다. 비교적 젊은 시기에는 저축관련 비중을 높여야 하고
보험은 최소비용으로 가입해 두는게 좋습니다.
수입의 10%이하로 보장성보험을 구성
적금, 펀드, 저축성 보험을 포함한 저축상품은 50%전후로 구성
가정을 이루고 아이를 낳으며 책임이 커질 수록 사망관련 보험은 필요성이 커집니다. 가정경제를 책임지는 가장의 위험은 곧 가족의 위험이며 불행한 일이 닥쳤을 시 딱히 보장받을 보험이라도 없다면 가족의 생계는 무너지고 맙니다.
이 뿐 아니라 한국인들이 자주 걸린다는 암과 각종 중대질명은 남의 이야기가 아니라는
것을 조금만 관심을 가지고 주변을 둘러 보아도 바로 알 수 있을만큼 흔해졌습니다.
옆집 누구, 친척중 누구, 지인중 누구 부모님 등등 술자리에서 이야기 한번만 꺼내봐도
정말 많조. 관심을 두지 않고 한귀로 흘릴 경우나 모를 뿐입니다.
현재 필자는 종신보험(납입완료) + 의료실비보험을 유지하고 있는 중입니다.
의료실비보험은 모든 보험의 기본이다.
메리츠화재의 알파플러스보장보험의 경우 암진단비 특약 가입시 암보장 개시일(90)이후에 암진단 시 최초1회에 한해 최대 3,000만원까지 보장해줍니다. 고액암진단비 특약 역시 같은 조건으로 최초1회 최대 3,000만원까지 보장해주므로 합이 6,000만원까지 보방받을 수 있는 셈입니다.
또한 여성3대암 특약은 기본적으로 유방암, 자궁암, 난소함등의 보장이 되는데 일부보험사에서는 위암,태반암 등도 추가보장해줍니다. 운전자 특약은 벌금, 방어비용, 형사합의지원금등을 통해 자동차보험에서 보장해주지 않거나 부족한 부분을 채워줍니다.
정리하자면 다양한 특약구성을 필요에 따라 융통성 있고 자류롭게 구성하기 좋다는 것입니다.
의료실비보험 + 암보험 + 운전자보험
따로 각각 가입하는게 좋지만 경제적 부담을 최소화 하고 보장은 넓게 받기 위해서는
☞ 의료실비보험 + 암특약 + 운전자특약
이렇게 구성하는 방법도 있는 것입니다.
의료실비보험 최대한 일찍 가입해야 좋은 이유
필자가 수년전 가입한 의료실비보험은 갱신주기가 5년이었습니다. 요즘은 3녑이 갱신주기입니다.
보장범위도 조금씩 축소되고 있습니다. 처음 출시되어 좋다는게 알려지고 의료실비보험 열풍이 불었을 때 보험사간의 치열한 경쟁으로 세상에 나왔던 보험들이 점차 좋은 혜택을 일부는 줄여가고 있는 것입니다.
물론 좋아진 점도 있습니다. 시간이 자나면서 점차 효율적인 구성에 대한 통계가 나와 이전에는 부족했던 보장이 촘촘하게 구성되었다는 점입니다. 하지만 일정수준의 보장설계는 이제 거의 완성이 되었다고 볼 수 있으므로 보다 중요한 것은 보장이 더욱 줄기 전에 가입해 두어야 한다는 것입니다.
장기주택마련저축이라는 내집마련 상품이 결국 소득공제 + 비과세의 이중혜택이 있다가 결국 소득공제 부분이 삭제된 것처럼 의료실비보험의 좋은 혜택은 보험사의 손해율을 조금씩 키워가므로 하루라도 일찍 가입해야 저렴한 보험료에 넓은 보장을 최대한 받을 수 있는 것입니다.
잠깐! 하루 차이로 보험료가 2천원이나 차이난다고?
실제로 하루 차이로 보험료가 달라질 수 있습니다.
보험연령이란?
계약일자에서 생년월일을 뺀 후 잔여기간이 6개월 이상이면 1살추가, 미만이면 버립니다.
예) 2011년 10월 15일 가입이라면...
- 1976년 4월 10일 생 = 36세
- 1976년 4월 18일 생 = 35세
보험연령에 따라 보험료 차이가 있으므로 자신의 생일보다 6개월이 지나기전에 가입하는게 보험료를 낮추는 효과를 가질 수 있습니다. 보험료 차이가 2천원이라면 2천원 x12개월x10년(납입기간) 만해도 24만원의 보험료 차이가 있게 됩니다.
또한 50세만 넘어도 건강진담 및 심사 기준이 까다로워지고 보험료는 기하급수적으로 늘어나게 되므로 가입하고 싶어도 가입이 어려운 경우가 흔합니다. 되도록 일찍 질병이 발생 하기 전 가입해야 보험료도 저렴하게 구성할 수 있고 나아가 진정한 목적인 질병에 대한 위험대비수단으로 가치가 있게됩니다.
무심사 보험이 무조건 좋다는 생각은 버려야 한다.
무심사보험은 심사를 통과 하기 어려운 경우에 해당하는 것이므로 보험료가 상대적으로 비쌀 수 밖에 없습니다. 심사를 거치는 보험이 오히려 건강한 사람에게는 당연한 선택입니다. 게다가 무진단 무심사 보험은 보험가입후 2년 후부터 보험금 지급이 가능하다는 등의 여러 조건이 붙습니다.
애초에 무진단 심사로 나온 경우가 아니라면 심사받는 실비보험이 더 좋습니다.
보험료를 결정하는 결정적요소는 바로
01. 나이
02. 건강상태
03. 위험직업군 여부
04. 보험사
라고 보시면 되겠습니다. 이중 건강상태는 기준 미달일 경우 가입자체가 안될 수도 있습니다. 보험사마다 납부할 보험료가 일부 다른 이유가 되기도 합니다.
보장성 보험은 재테크의 한축이다.
재테크는 돈을 벌고 불려 나가는게 전부가 아닙니다.
위험을 대비하고 노후를 대비한 장기포석을 두고, 단기적 장기적 관점의 포트폴리오를 알차게 구성해야 합니다.
보험은 보장성 보험과 저축성 보험으로 나뉘는데, 보장성 보험은 암보험 의료실비보험과 같이 질병 상해 등에 대한 위험을 대비하는 것을 말하고, 저축성 보험은 연금펀드, 변액연금 등을 말합니다.
이때 보장성 보험의 비중은 총수입의 10%이내로 하시되, 질병이 생기기 전에 미리 가입해두는게 현명한 재테크의 핵심체크사항입니다.
보장성보험은 수입의 10%이내로 설정하고, 20%가 넘으면 보험료다이어트를 해야한다.
자사 보험사 상품만 다루는 보험설계사는 자사의 특정 상품만을 권할 수 밖에 없지만 보험비교설계센터를 통할 경우 고객중심의 밑그림을 우선시하여 적절한 위치를 찾아 주기 때문에 보험료도 다이어트 할 수 있고, 균형잡힌 포트폴리오로 재테크 효율도 높여줍니다
믿음직한 추천 보험 비교, 재무설계센터, 연금비교 사이트를 소개합니다.
굿모닝 리치 goodmorningrich.com
특정 보험사 상품을 추천하지 않는점이 강점. 즉 고객에게 맞는 보험상품을 자연스럽게 맞춰간다는 뜻으로 특정 상품을 정해놓고 추천하고 유도하지 않습니다. 특정 보험사의 설계사와 다른 점이조.
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의료실비보험으로 리모델링 해야 할 필요성
제가 보고 들어왔던 보험 리모델링이 필요한 경우는 대개
정말 아무생각 없이 설계사가 혹은 지인이 추천하는대로 가입했을 경우입니다.
근래에 조금이라도 알아보고 가입하였다면 다시 한번 자세히 뜯어 보았을 때
아쉬운 점을 조금은 찾아 볼 수 도 있겠지만, 대개는 괜찮은 조합인 경우도 많은데,
다음의 예를 하나 보겠습니다.
ex 1) "A(종신) + 실손보험(B) / 둘모두 5~6년 차 / 이 둘을 해지하고 종합보험을 들면 어떨까요.?"
위와 같은 질문을 보고 느낀건 정말 보험을 무턱대고 가입해서
내용을 몰라도 너무 모르기 때문에 자신이 가입한 보험의 조합이 괜찮은지 조차도 몰라
남의 좋다고 추천하는 상품에 혹할 수도 있구나 라는 생각이었습니다.
위의 질문처럼 바꾸게 된다면 작은 것을 얻으려 큰 것을 잃게 되는 셈이조.
불입기간이 6년이 다되어 가고 20대 초반에 가입한 종신보험(저렴한보험료) 유리한 조건을
이제와서 포기하고 옮겨 탈 생각을 한다는 것에 조금 놀라기도 했습니다.
"ex 2) 의료실비보험 + (운전자 보험 & 상해보험)"
만일 처음부터 위 두보험을 설계를 하고 가입하였다면 중복되는 부분을 피하는 것을
어느정도 고려해 보았다고 여기겠지만 만일 따로 따로 가입하였고 특약도 설계사가
추천하는 대로 다 넣어 버렸다면 사실상 중복되는 부분이 많을 것이라는 것을
예상해 볼 수 있습니다. 거기에 만일 나도 모르게 부모님이 가입해둔 상해보험이 따로 있다면
불가피하게 보험은 리모델링 해야 하는 필요성이 생깁니다.
필자의 경우에 20대 초반에 부모님이 저축은행에서 대출을 하는 조건으로 00보험을
제 이름으로 들어 둔 게 있었고, 또 다시 몇년 후 다른 월 만몇천원 불입하는 거 들어 두면
좋다는 말에 또 다시 가입한게 있는데, 제가 보험에 대해 어느정도 정보를 찾아보고
알아본 이후에 살펴보니 이게 모두 거의 판박이 보험이었습니다.
먼저 것은 만기를 불과 1년도 채 남기지 않아 그대로 두었지만 다른 하나는 해지를 하였조.
게다가 제가 의료실비보험을 따로 들어 둔 상태였기 때문에 불필요한 지출을 너무 많이 하고
있었던 셈입니다.
참고포스트)
통합보험과 의료실비보험, 보험료 절약방법 및 의료실비보험 재설계 및 리모델링의 장단점
의료실비보험의 보장범위
중대한 질병이나 상해도 진단될 때보다 감기나, 장염, 위염, 기타 등등 이러한 일반적인 질병이나 일반적인 상해로 치료받는 일들이 더 많다. 그렇기 때문에 의료비 보장과 생명보험에서는 보장이 안 되는 뇌경색까지 보장되며 당일부터 나오는 입원일당 등 보장이 확실하다는 특징을 갖고 있다.
의료비보장은 질병이나, 상해로 병원, 한방병원 치료, 치과치료, 한방치료 등 치료를 통한 본인부담금 발생 시 보장해주는 담보로 이루어져 있는데 예를 들면 CT촬영, 내시경, MRI, 초음파, 특수검사, X-RAY, 의약품, 특진료, 입원실료, 식대료기타 등 본인이 부담해야 하는 본인부담금를 보상 하는 내용으로 이루어져 있다.
암특약
근래 가장 많이 나오는 보험 이슈가 바로 암보험을 판매하는 보험사의 손해율이 높아져 암보험을
축소하거나 판매중지 하려 하는 추세라는 것인데, 이런 상황에서 의료실비보험에 암특약을 추가하는
것은 어느정도 필수라고 할 수 있조. 건강보험을 따로 가입하거나 특약을 넣거나 어느쪽이던지
대비하지 않을 수 없는 일입니다.
암진단비, 고액암 진단비, 암 수술비, 암 입원일당 등으로 구성된 특약 조건을 꼼꼼히 체크하는게 좋고
진단비 부분을 최대 3천만원으로 늘려 잡는게 좋습니다.
보험비교사이트를 이용하면 각 보험사 마다 다른 조건을 살펴볼 수 있다는 것도 참고하시길 바랍니다.
뇌졸중
뇌출혈은 뇌혈관이 터지는 것이고 뇌졸중은 뇌출혈과 뇌경생을 포함한 질환의 개념입니다.
그러므로 뇌졸중이라 명시된 보험사의 상품을 고르는 것이 유리합니다.
급성심근경색
급성심근경색은 '혈전'에 의해 동맥이 막혀 발생하는 증상으로 동맥경화증이 얼마나 무서운 증상인지는
TV를 통해 한번쯤은 보셨을 것입니다. 그런데 이 심각하고 무서운 병의 발병확율이 얼마나 높은지
암과 뇌졸중에 이어 가장 빈번하고 흔한 질병이라는 것은 체감하지 못하는 경우가 많은데
특히 음식과 음주 습관이 좋지 아니한 경우라면 특별히 조심해야 합니다.
의료실비보험 VS 건강보험
나날이 심각해져가는 고령화 현상과 전국적인
웰빙열풍 등으로 건강에 대한 관심이 나날이 증대 되고 있습니다.
건강에 대한 이러한 관심은 바로 보험시장에도 그대로
반영되어 종신보험등의 사망보장 상품의 관심이 다소 줄어 들고 질병 및 상해와 같은 건강 보험 상품이 최고의 인기를 구가하고 있는게 현실입니다.
개인의 건강을 보장하는 상품으로 생명보험사의 민영건강보험이 있고,
손해보험사에는 민영의료보험이 있습니다. 최근에는 생명보험사도
실손보장을 해주는 상품을 이전보다 늘려 사실상 큰 구분은 짓지 않으나 대개 손해보험사의 민영의료 보험이 다수를 차지하고 있습니다.
아래링크에 건강보험과 의료실비보험의 차이점에 대해 자세히 분석해 놓았으니 필요하신분은 클릭해서 알아보시길 바랍니다.
건강보험이란? http://neblog.com/214
종신보험이란? http://neblog.com/688
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구분 |
보장내용 |
보장주체, 방법 및 장단점 | |
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보험급여항목 |
국민건강보험 |
입원비, 통원비, 수술비, 검사비 등, 의료수가 기준 지급 | 병원지급 장점: 넓은 보장범위(거의모든질병) 단점 : 불충분한 의료비보장 |
| 본인부담 | 법정의무 부담분 국민건강보험 적용부분중 10~30% |
의료실비보험, 고객지급 단점: 3년또는5년마다보험료재산정. | |
| 비급여항목 | MRI촬영, TC촬영 초음파 검사 병실 치료차액 50% 기타 선택 진료비 |
의료실비보험. 고객지급 실제 생한 비용 보상 | |
의료실비보험의 인기비결
- 건강에 대한 관심이 증대되고 있기 때문.
경제가 발전하고 건강에 대한 관심이 증대되자 중대질병의 진단율과 치료율이 높아지는 효과를 가져왔지만 그만큼 의료비 역시 비례해 올라가는 추세입니다. 그러나 현실과는 반대로 암보험과 같은 중대질병을 보장하는 보험의 보장내용이 축소되거나 아예 판매를 중단하는 경우가 많아진 지금 의료실비보험을 통해 실제 발생하는 의료비를 90%(손해보험표준화로90%로통합)까지 돌려받는 상품의 인기가 높아지게 된 것입니다.
게다가 보험료가 저렴하여 30대 남성을 예를 들면 1~2만원대의 저렴한 보험료 설정이 가능합니다. 중대질병을 추가로 보장하기 위해 건강보험을 따로 설정하는 방법도 있지만 의료실비보험내에서 특약으로 저렴하게 구성이 가능합니다.
실제 병원에서 발생하는 진료 및 검사 등 일부 제외항목(아래첨부)을 제외한 질병 및 상해에 대한 폭 넓은 보장을 해주는데, 예를 들면 감기와 같은 흔히 발생할 수 있는 대부분의 경우를 의료실비보험은 실제 발생한만큼 돌려주기 때문에 가장 효과적이면서 실생활에 밀접하게 관련된 상품이라고 할 수 있습니다. 이렇듯 실생활에 있어 흔하게 발생할 수 있는 대부분의 질병에 대해 보장하므로 보험금을 청구할 경우도 많은데 의료실비보험의 보험금 청구 절차는 간편하다는 장점이 있습니다.
의료실비보험 가입 전 체크사항
의료실비보험은 민영에서 운영하는 민영의료보험이므로 몇가지 보험금 지급이 예외로 인정되는 부분이 있습니다.
민영 의료 보험으로 지급되지 아니하는 질병
- 치과, 정신과 치료
- 한방병원, 한의원에서의 통원치료 및 보신용 약재
- 의료보조기 구입 및 대체비용
- 미모를 위한 성형수술
- 정상분만 및 제왕절개 수술
- 비뇨기계장애 및 직장 또는 항문관련 질환
- 상위병실 차액 50%
- 자동차보험, 산재보험의 의료비
- 알코올 중독 등 습관성 약품 복용
- 환각제 복용
- 고의적인 자해등 악의적인 목적에 의한 치료비청구
위와 같은 경우에 보장받지 못하므로 기본적으로 알아 두어야할 내용들입니다.
체크사항)의료실비보험을 주로 판매하는 손해보험사 상품중 입원비일당과 같은 특약은 여러개를 가입해도 중복보상 받기가 어렵습니다. 근래 인기 많은 메리츠화재의 알파플러스보장보험은 한방병원치료, 치과치료, 항문관련질환 치료비를 보장해주면서 인기가 높습니다.
구체적으로 접근하여 보면 각 보험사의 상품별 특징과 보장내용
그리고 보험료에 대해 살펴보아야 합니다.
- 각 보험사 별로 주계약과 특약 설정이 약간씩 차이가 있다.
- 과하게 구성되어 있는지 부족한지를 꼼꼼히 챙겨보아야 한다. (본 글 참고)
각 보험사 별로 꼼꼼히 비교하지 않으면 놓치기 쉬운 보험료 차이가 존재합니다.
보통은 엇비슷 하겠지라는 생각으로 비슷한 보장에 더 비싼 보험료를 내는것을 종종 볼 수 있습니다.
심지어 두배이상 차이가 벌어지는 경우도 있을 정도입니다.
예를 들면 보장기간이 100세까지인지 여부, 가장 저렴한 보험료 구성이 보험사 별로 어떤 차이가 있는지, 기본 보장내용은 어떠한지 등은 꼼꼼히 살피지 않으면 놓치는 경우가 많은 것이조.
입원의료비의 적정 금액 찾기
통계적으로 보아도 1년동안 아프거나 다쳐서 입원치료비용으로 3천만원 이상 들어가는 경우는 거의 없다고 할 수 있다. 이것은 5천만원과 1억원 한도 상품과의 보험료 차이에서 엿볼 수 있는데, 불과 몇십원에서 많아야 백몇십원일뿐이다. 즉 보장하는 금액대비 보험료 차이가 아주 미미할 만큼 입원치료비용이 3천만원을 넘어가는 경우가 찾아보기 힘들정도라는 말이다.
새로 출시되고 있는 민영의료보험의 보장기간이 100세로 늘어나 현재 백몇십원의 부담 없는 추가비용을 들여 보장 금액을 크게 늘려잡는게 나은 선택일 수 있다. 이는 몇십 년 후에도 3천만원이 현재의 가치와 같을리는 없을 것이므로 몇십원 더내고 그 이상의 보장확대를 노리는 것이 보다 나은 선택이라는 말이 된다.
통원의료비의 경우는 상황이 조금 다른데, 공제 되는 금액이 클 수록 보험료는 싸지게 된다. 공제 되는 만큼 본인 이 부담해야 되기 때문. 결국은 10만원 한도로는 부족한게 사실이고 대개 50만원한도까지 통원의료비가 나오는 경우는 매우 적으므로 30만원 한도가 적당 하다고 볼 수 있다.
그런데 이런 조건들이 점점 축소될 것으로 전망되는데, 그것은 민영의료보험의 과당경쟁으로 보험사의 손익에 좋지 않은 영향을 주고 있기 때문이다. 입원의료비의 최고 한도는 5천만원, 통원의료비의경우 20만원으로 줄 것으로 전망되고 있다.
의료실비보험은 이제 본격적으로 대중화되어 되어 어느정도 필수 보험상품으로 인식되기까지 이르렀는데, 이러한 단계까지 오는 동안 보험사들간의 불필요한 과당경쟁이 있어왔고 이를 해소하기 위해 보상금액 한도가 5천만원으로 통원의료비가 20만원으로 줄어들 것으로 업계에서는 내다보고 있다. 즉, 동일 한 상품을 가입해도 나중에 가입하게 될 경우 보상 받을 수 있는 금액이 달라 질 수 있는 것이다.
보험 전문가의 도움으로 맞춤 설계
보험상품에 대한 자료를 받아 보면 정말 긴 상품설명은 읽어보기에도 부담되고
읽은 후 뒤돌아 서면 잊어 버릴 만큼 복잡한 경우가 많습니다.
또한 보험증권 역시 간략하게 해놓은 편이지만 어려운 보험용어로 바라만 봐도 머리가 지끈지끈 아파 옵니다. 그래서 본 글과 같은 가이드를 작성하여 미리 이해를 돕는 과정을 마련하고 있는 것입니다.
보험을 하나쯤 가입해보신분들이라면 대개 공감하실 것입니다. 의료실비보험 또한 다른보험처럼 각 보험사 별 차이를 알아보려 해도 쉽게 눈에 들어 오지 않으며 하나의 상품도 보기 힘든데 여러 상품을 비교하기란 사실상 매우 힘듭니다.
그렇기 때문에 이와 같은 애로점은 보험전문가와 상담하여 놓치고 있거나 부족한 부분을 보완하고 낭비되는 부분이 있다면 재설계를 하는 것이 보다 나은 선택으로 보입니다.
이렇듯 꼼꼽히 비교해야 하는 부분을 일일이 손수 하기란 버거우므로
전문가의 도움을 받는 것이 좋은데 인터넷에서 보험비교사이트를 통해 상품에 대한 대략적인 내용과 기초지식을 먼저 알아본후 상담을 받으면 많은 도움이 됩니다.
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특정 질병에 걸린 적이 있다면 꼭 이야기 해야 합니다.
또한 일정기간 입원을 했거나 수개월 이상의 장기복용 약물이 있는경우 역시 알려야 합니다.
위와 같은 조금의 수고를 통해 본인에게 맞춤 설계된 상품을
선택해야 차후에 후회하는일이 없습니다. 이와 같은 이유로 요즘은 보험비교사이트를 이용하는 일이 많은 것인데요.
인터넷 세상이 오기전에는 대개 특정 상품만을 판매하는 동네 보험 아줌마를 통해 상품의 비교는 생각도 못했었습니다. 이웃 이나 선배 등을 통해 가입해 놓은 보험들을 보면 상품내용에 대해 자세히 알아보고 가입하지 않아 조금도 아니고 완전이 판박이 상품을 두개이상 가입해둔 분들도 꽤나 많았을 것입니다.
제 경우에도 위에서 이야기 한 바처럼 완전 동일한 손해보험을
무려 5가지나 가지고 있던 적이 있었으니...이와 비슷한 경험을 하신 분들이 상당수 였던게 과거의 보험가입의 맹점이었습니다.
- 결국 2개는 이미 10년납이 끝나 보험료 다이어트를 할 겨를도 없었고, 나머지 3가지 중 하난 해약하였습니다. 어릴때 가입하면서 중복이란 게 뭔지도 모르고 많이 가입하면 좋은지 알았던게 화근이었던 셈입니다.
제가 보는 보험비교사이트의 최대 장점은 바로 인적관계로 인한 감정상의 불편함이 없고, 깨끗하게 일처리가 가능하며 이래저래 거리낄것 없이 딱딱 계산된 대로 설계받고 가입할 수 있다는 점입니다.
의료실비보험에 가입 할 때 알아야할 기본 사항들
첫째, 의료실비보험의 갱신조건
제가 보험비교사이트를 통해 3년여년전에 가입해둔 의료실비보험은
5년단위 갱신이었습니다만, 법 개정 이후로는 대개 3년단위입니다.
쉽게 말해 갱신할 시기에 화폐가치나 손해율에 맞춰 보험료가 재조정됩니다.
과도하게 올리지 않을까 하는 걱정을 하시는 분들도 있는데,
만일 그렇게 한다면 가입할 사람이 없겠조? 대신 갱신조건이 까다롭지 않은지는
상담하여 꼭 확인해 두어야 합니다.
둘째, 의료실비보험 어느 보험사의 상품을 선택할까
사람들에게 의료실비 보험 상품에 대해 물어보면 보통은
자신에게 딱 맞는 설계로 불필요한 지출 없이 합리적인 비용과 보장이 되어야 하며
회사의 안정성(흔히 역사가 오래된 브랜드를 선호)을 보게 됩니다.
우리나라는 삼성화재, 삼성생명을 필두로 많은 보험회사가 있는데요.
각 보험 브랜드가 대개 비슷한 비용과 보장이라고 생각해서
무턱대고 브랜드밸류만 보고 접근하면 손해를 볼 수가 있습니다.
즉, 비슷한 가격에 보장이라면 보다 브랜드신뢰가 높은 상품을 선택하고,
브랜드 벨류이상의 가격차이가 있다면 또 달리 판단하는게 유리하겠조.
(상당한 가격차이가 있는 경우가 많습니다)
이때문에 보험가격비교사이트를 통해 상품별 특징을 살펴보고
미리 파악해 두어야함을 재차 말씀드리는 것입니다.
셋째,보험사 대표상품이 유리한 이유와 소득공제 혜택
Tip 1. 보험사 대표상품이 유리하다.
메리츠화재의 알파플러스보장보험이나 LIG의 닥터플러스보장보험 등이 대표적인 예이조.
Tip 2. 보장성보험은 근로자의 경우 연말에 100만원한도내에서 소득공제가 됩니다. 개인이 준비하는 위험대비를 나라에서도 지지해주고 실질적인 혜택을 일부 지원해주는 셈이조.
넷째, 의료실비보험 가입시기
의료실비보험는 다른 보험과 마찬가지로 이왕 가입할거 비교적 젊었을때 가입하는것이 유리합니다.
보통 60세 이후엔 의료실비보험에 가입하기 어려워 집니다.
특히나 51세이상에서부터는 보험료가 해가 다르게 대폭 올라갑니다.
(요즘은 60세 이후는 상품 자체를 달리하여 나오는 경우가 많습니다.)
참고로 작년 뒤늦게 의료실비보험에 가입한 한 분은 55세 기준 보험료가 8만원 가량으로 설계하셨다고 합니다. 보험료 다이어트를 한다해도 이미 51세 이후부터는 급격히 보험료가 올라가는데 그 이유는 다름 아닌 질병의 발생빈도 및 확률에 근거하고 있습니다.
즉 51~60세 사이가 질병의 발생 빈도도 높고 치료비도 부담되며 병의 차도가 늦게 오는 경우가 많기 때문에 보험금 지급이 급증하게 되기 때문입니다. 즉, 50세 이전에 반드시 가입해 주는게 가장 유리하고 혹시라도 50대를 넘기셨다고 하더라도 이미 늦은걸 후회하기보다 앞으로 더욱 후회하지 않게 하루라도 빨기 가입해 보험료를 아끼고 보장성보험 가입목적을 최대한 누려야 합니다.
몇해전 견적을 받아보았을때 가입해 두었으면 좋았을껄 하는 후회가 물밀듯...
올초만해도 허리디스크로 MRI 찍고 각종 검사를 받으며
이백만원이 넘는 돈이 들어갔다는 것을 생각하면 더욱 그렇습니다. 허리디스크가 없고 더 젊었을때 가입해두었어야 하는 것이조.
그리고 앞으로도 허리디스크 뿐 아니라 다른 증상이 언제 또 생길지 모르는 연세시니까요.
"아프기전에 가입해야 한다"
허리디스크 당시 한달을 넘게 잠도 제대로 못자고 엄청나게
고통스러워 하시더군요. 대개 의료실비나 의료비를 국가에서 보장해주는
일부 어르신들은 과도하게 병원을 들락거려 문제가 되기도 하지만,
의료비 걱정으로 병원에 가봐야 하는데도 참고 계시는 경우도 많습니다.
증세 초기에 미리 진단 받고 치료하는게 중요하다는 것은 다들 아실겁니다.
다섯째, 고지의무를 다해야 한다.
- 최근 3개월 이내에 질병이나 사고로 의사에게 진찰, 검사 또는 진단을 받았거나 그 결과로 입원, 수술 투약했거나 하는 경우
- 마약, 혈압강하제, 신경안정제, 수면제, 각성제, 진통제 등을 상시복용한 경우
- 최근 5년 이내에 지병이나 사고로 진찰 검사를 받고 입원 수술 정밀검사를 받았거나 7일 이상의 치료 또는 30일 이상의 투약을 받았는지 여부
고지의무는 꼭 알아두어야 하는 사항입니다.
그런데 이를 소홀히 하는 경우가 보험료 지급을 받지 못하게 되는 민원사례의 주요인으로 작용합니다. 그러므로 가입전에 미리 보험비교사이트의 무료질문게시판을 통해 질답을 거치는게 좋습니다.
보험비교사이트의 무료질문게시판만의 장점은 전문가가 책임있는 답변을 한다는데 있습니다. 지식인서비스보다 인터넷에서의 신뢰가 생명인 보험비교사이트에서는 고지의무에 대해 상세한 설명을 해주고 그 책임을 다함으로써 보험가입자가 보험료를 지급받지 못하는 불행한 사태를 예방해 주는데 도움을 줍니다.
어찌보면 지금까지 안내해드린 그 무엇 보다 중요한 사항이라 할 수 있습니다.
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다섯째, 100세 만기 설정하는 방법
현재 가장 많은 가입자를 확보중인 메리츠화재의 알파플러스보장보험은 고객이 니즈를 잘 반영하고 있기에 인기 있다고 할 수 있겠지만, 꼭 모든이에게 맞는것은 아니겠조.
요즘은 특약별로 20년만기, 80세만기, 100세만기 등으로 나뉘어 있는데, 이중 100세만기특약은 별로 없고 중요한 특약이 80세만기로 되어 있는 경우가 있습니다.
저렴한 구성을 강점으로 내세운 실속플랜이 여러 보험사에서 나오고 있지만 경제적 사정상 어쩔 수 없이 보장을 조금 낮출 수는 있는 부분이 있고 그렇지 않고 양보할 수 없는 보장이 있는데 개인은 그것을 잘 판단하기 어려우니 전문가와 충분한 상담 후 결정해야 합니다. 특히 어떤 특약을 100세만기로 해야할지 말이조.
가능한한 중요한 특약은 100세만기로 꽉 채워 보장의 의미를 실속있게 챙기자.
보통 질병입원 및 치료비가 이에 해당하며 꼭 길게 보장하는 상품을 선택하길 바랍니다.
객관적 비교가 가능하고 믿음직한 보험사 선택하는 방법
예로 든 몇가지 사례 뿐 아니라 다른 많은 상담사례에서도 중복지출 및 낭비되거나 적절치 못한 포트폴리오인 경우가 너무나 많았습니다. 대개는 아무런 계획 없이 그때그때 상품가입을 한 경우조. 기존에 가입된 보험상품이 있거나 아니면 새로 설계 하는 경우 모두 전체적인 그림을 잘 살펴 특정 보험사 상품에 치우치지 않고 가장 적합한 구성을 찾아내야 합니다.
10년에서 길게는 30년까지 유지해야 하는 보험, 그냥 좋다고 하는 상품이 눈에 띄이면 가입하면 후일 많은 후회를 하게 됩니다. 생명보험협회 사이트인 www.klia.or.kr 에 보면 보험료지수를 확인할 수 있는데, 해당상품의 보험료가 표준순보험료 대비 높은지, 낮은지를 나타내는 지수입니다.
> 보험료 지수는 낮을수록 좋다. (연간보험료가 공개 되어 있다)
> 민원등급이 높은 회사를 선택
> 저렴하게 좋은 보험회사를 선택하자.
최고의 방법은 역시 스스로 정보를 알아보고, 자신의 자산 및 보험상황에 대해 잘 파악하며, 전문가의 도움을 최대한 효과적으로 끌어 낼 수 있는 자세를 갖추는게 좋습니다. 모르면 얻는것도 적은 법이니까요.
의료실비보험, 주의 할 점 및 가입요령
1. 의료실비보험의 중복보상 여부 체크
- 손해보험의 경우 여러 보험을 가입하였을 시 중복 보상이 되지 않습니다.
2.의료실비보험의 보장금액 확인
- 입원비 3~5천만원 보장, 통원비 30만원 정도가 좋습니다.
- 꼭 필요한 때가 아닌데도 병원에 습관적으로 가는 것을 막기 위해 본인부담금이 있습니다.
대개 큰병은 아니지만 병원을 가야 하는 경우 50만원이상의 병원비를 지출하는 경우는 매우 드무므로 30만원의 통원비로 설정하여 본인부담금을 낮추는것이 좋습니다.
3.만기환급형 vs 순수보장형
이에 대한 주장이 엇갈리는데요.
제가 볼때 비교적 젊었을때는 만기환급형도 나쁘지 않습니다.
차후에 보험료가 갱신되거나 할때의 경우에 필요하기도 합니다.
그러나 순수보장형이 보다 낫다는 판단은 금리 상승 대비 만기때 환급 받는다 하더라도
그 가치가 크지 않을 것이며 사는 내내 항상 경제적으로 풍족하지 않을 수도 있기 때문에
가격의 부담이 최대한 적은 순수보장형이 조금은 더 낫다는 판단입니다.
그러나 이 또한 개인마다 차이가 있기 때문에 설계를 받을 때 중요하게 짚어보아야 할 것입니다.
순수보장형을 추천합니다.
※ 적립보험료란?
의료실비보험에 가입 시 납입하는 보험료 안에는 순수 보장을 받기 위한 보험료가 있고 만기에 돌려받게 되는 재원을 쌓아놓는 적립보험료가 있다. 적립보험료의 비중에 따라 보험료 차이가 많이 날 수 있는데 내가 낸 보험료를 다 돌려받는 조건이라면 보험료를 2~3만원 더 납입하게 될 수 있다.
의료실비보험의 의료비특약은 3년마다 자동갱신되면서 보험료 변동이 있는 내용으로 적립보험료 없이 순수보장형으로 가입하게 되는 경우 추가납입을 해야 하는 시기가 빨리 오게 되지만 적립보험료를 많이 납입하고 가입하게 된다면 추가납입의 위험을 줄일 수 있는 장점이 있다.
따라서 100세가 만기인 의료실비보험을 가입할 때 만기환급형으로 하는 이유는 100세 만기 때 보험금을 돌려받기 위한 목적이라기보다는 의료실비특약의 갱신에 따른 추가납입 위험을 줄이고자 적립보험료를 높여 가입하는 것이 적합한 목적이다.
100세 만기 의료실비보험에 대해 만기환급형이나 순수보장형이나 장점과 단점을 갖고 있는 것은 사실이고 적립보험금 적립에 있어서도 보험료가 올라간다는 단점이 있기는 하지만 갱신 시 오르는 보험금에 대해서는 분명 장점을 갖고 있기는 하다.
보험은 가입하는 것도 중요하지만 유지하는 것이 더 중요하기 때문에 환급형으로 노년에 들어가는 비용을 먼저 지불할 것인지, 아닌지를 판단하여 적합한 보험료를 산출받는 것이 중요하다. 따라서 환급형과 순수보장형에 대한 보험료를 비교해 자신에게 유리한 상품으로 선택해야 한다.
※ 부분 적립보험료란?
요즘 인기 의료실비보험 상품들을 보면 부분적립보험료를 책정한 경우가 많은데, 이것은 만기환급형처럼 무거운 비중으로 과도한 보험료 부담을 가지게 하지는 않는 대신 특약 중 보험료가 인상되는 부분을 적립된 보험료에서 충당할 수 있을 만큼만 적립형으로 설계하는 것을 말합니다.
예를 들어 볼까요?
순수보장형의 경우 남자 31세 기준으로 대략 30,000원 전후의 기본계약 + 특약 구성을 해놓았는데 3년 후 갱신되는 일부특약이 오른다면 내는 전체보험료는 올라가게 됩니다. 내는 보험료가 달라지면 소비자불만으로 이어질 수 있는 확율도 같이 올라갑니다.
그래서 보험사에서는 부분적립보험료라는 대안을 생각해 낸 것으로 보입니다.
메리츠화재의 알파플러스 보장보험으로 설명해 보겠습니다. 기본계약(일반상해사망)을 1천만원으로 낮춰잡고 입원일당을 1만원으로 설정하는 식으로 전체 보험료를 줄여 실속플랜이라는 이름으로 판매하고 있는데, 보험료 부담을 느끼는 분들을 위해 좋은 옵션이 되어주고 있습니다.
반면에 부분적립보험료를 1만원대로 설정해두어 이후 갱신될 때마다 보험료 인상이 되는 부분을 고객이 내는 돈의 인상으로 연결지을게 아니라 쌓여 있던 적립보험료에서 채우게 하는 것입니다.
필자의 경우 10년납으로 해두었는데 적립보험료를 1만원으로 설정해 두었습니다. 향후 갱신특약이 비싸져도 수십년후가 아니라면 적립보험료에서 충당하게 될 것이니 중간에 관리할 필요가 없습니다.
대개의 만기환급형은 배보바 배꼽이 더 크다.
결론적으로 순수보장형과 부분적립형이 보다 나은 선택이고 만기환급형은 지양해야 합니다. 특히 80세만기에서 100세만기가 대부분인 지금 먼 훗날 100%환급된다해서 과연 얼마만큼의 가치가 있을까요?
4. 특약 설정 및 건강보험과 상호보완
건강보험은 약관에 명시한 질병에 대해 고액의 치료비를 지급하고,
의료실비보험은 일단 의료비가 발생하면 실제 사용한 의료비만 돌려주는 개념입니다.
의료실비보험에는 암진단,뇌혈관진단,수술비 등 다양한 특약이 있고
이 중 선택적으로 특약 설정을 하거나 건강보험을 통해 보완하는 것이 좋습니다.
-건강보험은 각종 중대질병에 대한 진단금이 강하며
중대질병 발병시 명시된 정액으로 지급한다. 손해보험사의 의료실비보험은
특약가입으로 이를 보완할 수 있다.
-건강보험은 각종 재해와 질병에 의한 수술비도 지급한다.
- 건당보험은 입원비를 일당으로 지급한다.
의료실비보험은 입원비를 일당이 아닌 사용한 칸큼의 실비를 지급한다.
- 건강보험은 치질, 제왕 절개를 보장한다.
의료실비보험의 한계를 생명보험사의 건강보험을 통해 상호보완 할 수 있으며,
의료실비 보험을 먼저 가입하게 되고 특약으로 설정하였을 시에는 차후 건강보험
가입할때 이 특약의 조건을 다시 체크해보아야 할 것입니다.
5. 다양한 채널을 통한 정보 확인
가족중에 중대한 질병으로 반복적인 의료비가 발생하는 경우나
이미 기 가입된 손해보험사 혹은 생명보험사의 보험상품과의 중복 여부및 보완여부 등
일일이 손수 체크해야 될 부분이 있지만 그 상황을 정확히 이해한 후
재설계를 받는 것은 전문가와의 상담을 통하는 것이 좋습니다.
이 때문에 부담 없이 상담하고 재설계 견적을 이메일로 미리 받아보고
2~3곳 이상의 추천상품을 일일이 비교 검토해 볼 수 있는 보험비교사이트가 유리합니다.
이왕이면 각 보험사의 주력 전략상품에 대해 미리 알아보고 상담을 받는 것도 좋습니다. (대개 이런 상품들이 차별화된 보장내용을 통해 인기가 많고 만족도도 높으니까요)
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최고의 방법은 역시 스스로 정보를 알아보고, 자신의 자산 및 보험상황에 대해 잘 파악하며, 전문가의 도움을 최대한 효과적으로 끌어 낼 수 있는 자세를 갖추는게 좋습니다. 모르면 얻는것도 적은 법이니까요.
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6. 질병 발생 이전에 가입하여 길게 가져가자.
병력이 기 발생한 상황이라면 가입이 제한되거나
보장이 축소 되는 경우가 많고 아예 거절되는 경우도 발생할 수 있습니다.
이 때문에 병력이 생기기 전 가입해 두는 것이 좋고
이미 발생한 이후라고 할지라도 또 다른 병력이 추가로 발생 할 것을 대비해서라도
하루라도 빨리 가입하는 것이 좋습니다.
그리고 보장기간은 최대한 크게 하여 100세 만기 상품으로 하는 것이 좋습니다.
병력이 있을 경우 체크사항) 기존에 병력이 있을 경우 보험사에 보험고지의무를 다해야 합니다. 최근 3개월 이내 진단 또는 입원, 수술등의 치료 내역 및 5년이내 입원.수술.정밀검사, 7일 이상 치료 또는 30일 이상 투약여부, 암등의 10대 중대질병으로 인한 치료여부등을 알려야 합니다. 이를 지키지 않으면 보험금이 지급되지 않을 수 있습니다
Tip. 실제 의료실비보험에 가입한 예시
필자는 4년전 의료실비보험에 가입해 두었는데 보장이 부족한 부분이 있는 듯 하여 특약을 추가하려고 문의를 하였더니 질병관련 특약은 추가가 되지 않는다고 합니다. 그나마 다행이도 안전보험이라는 이름으로 9년전에 가입해둔게 있어서 일정부분 보장은 되지만 아쉬운 마음이 드는건 사실이더군요.
그럼 어떤 특약이 되는가를 물어 보았더니 상해관련해서는 심사를 거쳐 가능하다고 합니다. 점차 나이가 들면 들수록 질병관련 입원비나 치료비특약이 가장 큰폭으로 오른다는 것을 감안하면 일찍 가입해 길게 보장해 두는게 현명하다고 생각됩니다.
의료실비보험 베스트
2009년 10월 실손의료보험은 손해보험사 기준으로 표준화가 이루어졌는데요. 준화가 되었다고 해서 모든 보험사의 보장내용이 같다고는 볼 수 없습니다.
보장내용 및 특약설정, 내야 하는 보험료도 다르니 다양한 상품이 오히려 뭘 골라야 되는지 햇갈리게 만드는 경향이 있습니다. 그러므로 본인이 가장 필요로 하는 부분에 대한 보장이 충실한지 여부를 먼저 살펴보고, 다양한 보장대비 저렴한 보험료로 구성된 상품을 고르는 것이 좋습니다.
메리츠화재 알파플러스 보장보험
상품명 : (무)알파plus보장보험1104
메리츠화재의 알파플러스는 상품이 출시된 이후부터 현재까지 가장 많은 선택을 받은 인기상품인데요. 현재 가입율1위 상품입니다. 사망보험금의 기본구성이 작은 대신 저렴한 가입이 가능합니다.
의료실비보험의 갱신되는 특약은 실손 특약만 해당되므로 보험료이 인상부담이 적다는 것도 좋습니다. 거의 모든 특약설정이 가능하니 필요한 여러 보장을 특약으로 설정하는 세세한 설계가 가능합니다.
최근 한방병원과, 치과치료, 항문관련 질환까지 (특약설정) 기존에 많이 이용하고 있었으나 실손보험이 되지 않은 경우까지 보장해주어 나날이 인기를 더해가고 있는 상품입니다.
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LIG 닥터플러스 보장보험
LIG 닥터플러스 보험은 100세만기 보장이 가능한 대표적인 의료실비보험입니다. 순수 보장형으로 가입하면 2만원대로 가능하여 인기를 끌고 있습니다. 가입대상은 만1세부터 60세까지이며, 보험종류는 순수보장형입니다. 만기는 80세와 100세중 선택이 가능하며 납입가간은 10년납,15년납,20년납,25년납,30년납으로 되어있습니다.
최고100세까지 의료비 특약으로 질병, 상해사고로 인한 병원치료비 보장(특약선택시) 입원의료비 5,000만원한도, 통원의료비 30만원 한도 내에서 실제 치료비 를 보장
우리가족 통합보장. 최대 5명까지 피보험자별 설계. 본인은 물론 배우자,자녀, 부모, 형제자매까지, 모일수록 유리해지는 보험(피보험자2인이상 1%, 3인이상 2%할인)
뇌졸중, 급성심근경색증 등 5대 중요질병 진단비와 암보장 추가 가능 (특약구성)
말기폐질환,말기간경화,말기신부전증딘단 비 추가가능 (각 특약별 추가)
암으로 인한 사망, 진단자금, 입원비 보장 가능( 각 특약별 설정)
질병-상해 실속보장
- 수술비:16대 질병 수술비 100만원
- 골절 및 화상: 진단비30만원, 수술비 60만원
- 질병-상해 입원일당 최대3만원 보장
운전 중 발생하는 각종 위험에 대해 최고 80세까지 보장(특약구성)
운전자담보: 형사합의금 3천만원한도+변호사비용 5백만원
-입원: 보장대상 의료비의 10% 공제한 90%를 보장(단, 200만원이상은 전액보상)
-외래 (방문1회 또는 1일당): 의원1만원, 병원 1.5만원, 종합전문병원 2만원 공제
-처방, 조제(건당): 8천원 공제
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동부화재 (무)다이렉트 100세건강보험 1004(성인형)
대상:1~60세까지, 퍼펙트 가족플랜 1~7형, (납입은 20년,25년,30년. 일부특약 80세까지 설정상황에 따라 가능합니다)
이상품은 상해로 인한 고도 후유장해보장을 강화 하였고, 5대골절 및 7대질병 수술비까지 보장한 집중 보장해 주는 것으로 상해의 위험이 자주 있는 직종에 계신 분들에게 추천드리고 싶은 상품입니다.
성인형은 만성당뇨합병증진단비와 여성특정질병수술비 특약이 설정가능한 점도 눈에 띄는군요.
위와 같이 상품을 비교할 시에 기본적으로 판단할 부분은 전체적인 보장 내역은 대동소이 한 면도 분명히 있지만 세부적으로 나와 맞는 부분과 그렇지 못한 부분을 가르는 점들이 상품마다 각각 다르게 존재한다는 점이고, 이러한 부분들을 놓치지 않아야 불필요한 보험료 지출을 줄이면서 꼭 필요한 보장도 챙길 수 있으니 손수 비교해보고 판단하는것이 중요하다는 말입니다. 작은 차이가 모여 큰 차이를 만들어내는 것은 보험상품도 마찬가지니까요.
가족통합보험을 고려하자.
피보험자수의 제한 없이 보인과 배우자 뿐 아니라 부모와 자녀까지 3대까지 통합보험으로 대비할 수 있는 것을 가족통합보험이라 합니다.
현재 인기 있는 가족단위보험으로는 메리츠화재의 <메리츠가족단위보험M-Story>가 있습니다.
가족단위보험의 특징은 그간 실속플랜이라는 이름하에 암보장특약등을 잘 내세우려 하지 않으려 했던 보험사가 3대질병 암, 뇌졸증, 급성신금경색증의 진단비와 7대 질병 수술비를 100세까지 보장하는 특약등을 가족단위보험속에 포함해 집중관리할 수 있게 하고 있다는 점입니다.
또한 가족단위 통합 보장이 가능하며 물가상승시 체감되는 보험금을 완하하는 체증형 담보특약도 있습니다.
의료실비보험에 이미 가입 하신분들을 위한 보험료 다이어트 요령
☞ 보험의 종류와 올바른 가입방법, 세금절약하는 방법으로 알아본 연금보험
☞ 의료실비보험 재설계, 의료실비보험이 보험 비교가입 첫순위인 이유
☞ 암보험 가입방법 및 비교추천, 암보험과 민영의료보험의 필요성
☞ 의료실비보험 인기비결, 가입요령과 체크사항, 민영의료실비보험 리모델링이 필요한 이유
☞ 통합보험과 의료실비보험, 낭비되는 보험료 절약 체크사항 및 리모델링의 장단점
☞ 보험의 종류와 올바른 가입방법, 세금절약하는 방법으로 알아본 연금보험
☞ 실손의료보험 가이드, 감기치료비부터 재테크 포트폴리오 구성까지 알아보자.
보험료 절약 노하우
아래 나열하는 9가지 보험절약 노하우는 중복으로 되지 않는 경우도 섞여 있습니다.
그러나 1~15%사의 절약방법을 몰라 안내도 되는 보험료를 내고 있다고 생각하면
굉장히 아까운 생각이 들 수 밖에 없겠조.
1. 급여이체 은행 자동이체 납부 할인 1%
- 세금을 내던 인터넷 사용료든 자동납부시에는 할인이 되는 경우가 많조. 보럼료도 다를바 없이 약 1%정도의 할인 혜택이 있습니다.
- 종신보험의 경우 가입금액에 따라 추가 할인혜택이 있는 경우가 있습니다.
- 저축보험, 연금 보험 등도 납입 보험료에 따라 1~2%의 할인혜택을 받을 수 있습니다.
2. 일시납, 연납이 월남보다 1~2%절약
- 신용카드 무이자 할부 등을 이용 1~2% 할인 혜택을 받을 수 있습니다.
3. 직장동료와 함께! 단체취급특약!
- 직장에서 일하며 만난 동료들 보험가입도 함께 해서 단체취급특약을 통해 보험료 절약을 해보시는건 어떨까요.
- 보험가입을 따로 했어도 나중에 모여 5명이 모여도 됩니다. 단, 같은 보험사여야 합니다.
4. 금연하면 좋은 이유! 건강체 할인 10%내외 절약
- 종신보험이나 CI보험과 같은 고액 보장성 보험의 경우 건강체할인 제도를 통해 월보험료 1~10%정도 할인 받을 수 있습니다.
_ 알리안츠생명(5~10%), 삼성생명(7~12%) 등 대략 10%내외의 할인이 가능합니다.
- 보통 담배를 끊은지 1년 이상이 되어야 하고, 비반지수 BMI는 20~28사이, 최대혈압 110~139사이 등 보험사가 정한 기준에 충족해야 합니다.
- 기 가입된 경우라도 할인 받을 수 있으니 보험사에 문의해 보는게 좋습니다.
5. 본인 한정 18% 할인
자동차보험의 경우 본인만 운전 가능한 1인 한정 특약시 18%의 할인 혜택이 있습니다.
6. 부부한정 특약 15% 할인
자동차보험의 경우 부부한정 특약으로 15% 할인이 가능합니다.
7. 두자녀 이상 가족사랑보험료 할인, 1%절약
- 어린이 보험의 보험의 경우 자녀에게 해당되는 할인 제도 인데, 저출산 사회가 되면서 출산장려정책의 일환으로 할인혜택이 주어지는 제도 입니다.
- 자녀가 2명 이상인 경우 보험료 할인혜택을 받고 본인포함 형제가 2명 또는 3명 이상일 경우 기본보험료의 1% 할인 혜택이 있습니다.
8, 부모사랑 할인 1~1.5% 절약
보험가입시 자녀가 계약자이고 부모를 피보험자 및 수익자로 정하면 보섬사에 따라 1~1.5%의 할인혜택을 주기도 합니다.
9. 보험 비교 사이트를 이용하면 10%가량 절약
직장인을 위한 1억만들기 재테크칼럼 소개
필자는 직장인재테크를 맞춤 재테크칼럼의 일환으로 연재하고 있습니다. 직장인의 입장이 되어 새내기부터 연령대별 맞춤 연재를 계속 할 것입니다.
직장인의 맞춤형 칼럼은 재테크 습관 기르기, 및 재테크 마인드 정립, 그리고 노후 대비를 위한 상품안내와 목적자금 마련에 대한 노하우 등을 다루고 있습니다. 또한 생애주기 별 재무설계를 다뤄 단순히 재테크에 머물지 않고 인생테크인 재무설계를 안내하고 있습니다.
2부. 직장인을 위한 1억만들기, 금융상품을 이해하고 종자돈을 마련하자.
3부. 새내기 직장인의 투자법 및 재테크습관과 절약방법, 의료실비보험-개인연금-정기적금
4부. 30대에 준비해야할 재테크 및 재무설계 수칙과 장기투자상품으로 변액연금을 추천하는 이유
5부. 연금저축보험vs변액연금보험, 직장인이 선택할 연금상품은? 장단점 비교분석
6부. 연금보험 더많이 받는 방법 (연금저축과 변액연금 고르는법, 펀드변경, 연금저축 가입대상
태아와 어린이를 위한 실비보험인 태아보험.
태아보험은 어린이에게 자주 걸리는 상해 질병에
대한 대비를 하는 어린이보험 형태에 태아특약을 가미한 보험입니다.
요즘 신혼부부들은 아이 하나 낳고 살조.
이전 세대와는 달리 부모님의 매한번 안맞고 가족사랑을 온몸으로 느끼고
자란 케이스도 많기 때문에 자신이 받은 사랑만큼 자녀들에게도 똑같은
사랑을 베풀고자 하는 신세대 남편 혹은 주부가 관심을 가지고
적극적으로 알아 보는 상품입니다.
태아보험은 이처럼 가족사랑의 실천을 대표하는 상품인데요.
세상에 태어나기 전의 뱃속에 있는 아이를 위한 보험이면서 또한
태어나 자라고 성장하는 과정 속의 각종 위험 등을
보장해주는 상품이기도 합니다.
서울에서 제가 운영하는 자그마한 스포츠 용품점의 바로 앞에 사는 이웃의 경우
경제적 상황이 상당히 좋지 않은데 엎친데 덮친 격으로 아이가
6개월도 안되 출산을 하게 되었는데 아기가 1kg로 되지 않아 경제적인 부담을
가중시키는 경우를 보았습니다.
근래의 태아보험은 위의 경우 뿐 아니라 자라는 내내 겪을 위험을
거의 모두 포함하고 있을만큼 내용이 충실한 경우가 많이 있습니다.
그리고 어느날 가장 처음 운을 띄운것처럼 보험이라는게 하루 이틀 붓다 마는게 아니기 때문에
신중히 알아보아서 보험료 낭비를 막고 내게 맞는 적합한 보장을 강화 한다던지
(가족의 병력도 고려) 하는 선택을 위해서는 보험비교가입사이트를 이용하는게
가장 효율적이고 낭비를 줄이는 방법입니다.
금융상품 중 보험 상품을 이해하려면 가장 중요한 점은 <손해보험이냐 생명보험이냐> 입니다.
요즘은 종합적으로 서로의 장단점을 보완한 상품들이 많이 있다고는 하지만
기본 뼈대를 알아야 상품에 대해 이해하기 쉬운 것이조.
결론적으로 태아보험은 손해보험사의 상품을 낫다고 볼 수 있겠는데요.
손해 보험은 보장이 되지 않은 리스트 외의 대부분의 경우를 보장하는 상품이고
생명 보험은 약관에 특정한 경우에 특정한 금액을 보장해주는 상품입니다.
태아보험 뿐 아니라 의료실비보험 어린이 보험이 이름에 따라 서로 특약구성 및
보장 내용이 추가되거나 없는 경우를 만들어 내는 것이 다 이러한 이유 때문입니다.
태아보험과 어린이보험은 거의 같다고 할 수 있지만 태아보험만의 특징은 출생 시의 위험 관련한
대부분의 경우를 보장하는 내용을 추가하고 강화시킨 태아특약을 추가 구성하는 것입니다.
같은 이유 때문에 생각보다 긴 가입기간과 보장기간을 갖습니다.
태아보험은 무엇을 어떻게 보장해 줄까
태아보험이 주요 보장내용은 태아의 선천이상, 저체중 출산, 주산기 질병 및 신체 장애 등 4가지에
대해 보장을 해줍니다. 여기서 또한 살펴볼 것이 보험사마다 달라지는 상품별
가지수와 보장금액의 차이를 주의깊게 보는게 좋습니다.
01. 선천성 이상, 기형
선천성 이상이란 선천성 기형, 언청이, 뼈나 내장기관의 기형 등 선천적인 외모기형과
대사에 관련된 이상도 포함됩니다. 대개 선천이상은 보상하지 않는 보험사도 있으므로
생명보험사 와 손해보험사와 관계 없이 특약으로 구성되어 있는지 살펴보고
가입하여 보장 받는게 좋습니다.
선천성 이상은 출산후 정확히 알 수 있는데요. 임신 중일 때(16주~22주) 때 받을 수 있는
양수 검사와 기형아 검사는 정확도가 절반정도에 불과하기 때문에 정확한 발견은
출산후 2차 검사를 통해서 알게 됩니다.
대표적인 선천성 이상은 심장판막증, 심장 중격결손증, 항문폐쇄, 유문협착, 장폐쇄가 있습니다
02. 저체중아 출산시(인큐베이터)
태아가 출생시 체중이 보험약관에서 규정하는 체중에 미달했을 경우(2.5kg 이하 또는 2.0kg미만)
에 인큐베이터 사용 1일당 일정한 금액을 지급하거나 일시금으로 지급합니다.
조산으로 인한 인큐베이터 입원 (미숙아 및 저체중아)이 지원되고
정상분만은 했지만 내.외부적요인 혹은 바이러스 감염으로 인한 부분
선천성 이상으로 인해 외부와 일시적 단절을 위한
인큐베이터 입원등을 포함합니다.
03. 주산기 질환
주산기란 태아가 분만을 경계로 하여 외계의 생활로 이행하는 시기로
신생아 분만의 전후, 즉 임신 29주에서 생후 1주까지의 기간을 말합니다.
이 기간중 발생하기 쉬운 병을 주산기질병 이라 하고 일부에서는
'출생전후기 질병'이라고 합니다.
- 모성 요인과 임신, 진통 및 분만의 합병증에 의해 영향을 받은 태아 및 신생아
- 임신기간 및 태아발육과 관련된 장애
- 출산 외상
- 주산기에 특이한 호흡기 및 혈액학적 장애
- 주산기에 특이한 감염
- 태아 및 신생아의 출혈성 및 혈액학적 장애, 특이한 내분비 및 대사 장애, 소화기계 장애
- 태아 및 신생아의 표피 및 체온조절에 관련되는 증상
- 주산기에 기원한 기타 장애
위의 질병 등에 대해 태아보험에서는 '입원의료비특약'과 '주산기질환특약'에서 보장해 줍니다.(입원 및 입원의료비 특약 구성이 되어 있는경우) 주산기 질환 특약은 주산기질환으로 입원했을 때 추가보상해 주는 관념이고 금액은 대개 1만원입니다.
위와 같은 폭 넓은 보장이 가능한 태아특약을 어린이 보험에 포함 시키는 것이 태아보험이고
출생 전후로는 선천성 이상이나 인큐베이터 지원등의 위험이 주가 되고, 장기적으로는
자녀의 성장과정 중 발생하는 질병과 상해사고까지 폭넓게 대비할 수 있게 됩니다.
만일 태아때 태아특약을 구성한 보험을 가입하지 않고 있다가 출생 전후로
어린이 보험을 가입하면 위의 보장은 받을 수가 없게 되므로 미리 태악특약에 대해
알아두는 것이 좋고, 그에 맞는 보장 특약을 함께 구성하여 태아부터 성장기까지
적지 않는 기간동안의 위험관리를 두루 하는 것이 좋습니다.
마냥 미루다가는 임신주수를 초과하여 보험가입이 제한되는 경우가 있고
임신주수가 늘어나면 늘어 날 수록 불리한 일이 많으므로 가능한한
미리미리 태아보험에 대해 알아 두고 가입하시는게 좋은 것입니다.
임신16주부터 22주까지가 보통이며, 일부 예외가 있다.
연금비교넷 [링크]: 노후를 위한 준비, 투자성향에 맞게 연금상품 비교자료 제공
리치플랜에셋 [링크]: 보험리모델링, 맞춤재테크, 목적자금 및 자산관리
보험비교몰 [링크]: 보험사별 상품비교 및 보험료계산 기능, 비교자료 및 견적 무료제공
대표적인 태아보험 상품리스트입니다.
태아보험은 인기가 많은 상품이니만큼 다양한 보험사에서 다루고 있는데, 의료실비보험처럼 메리츠화재와 LIG, 동부화재, 한화손해보험이 강세입니다.
또한 신한생명과 동양생명 AIA생명등의 생명보험사 상품은 기본인 의료실비보험의 형태라는 측면에서 손해보험사 상품과 상호보완관계에 있으므로 패키지 가입도 고려해 볼만 합니다.
태아보험 = 태아특약(선천이상,저체중아 인큐베이터) + 어린이보험
태아보험은 왜 꼭 필요할까요?
근래 환경오염은 심각하게 진행되고 있고, 경제가 발전하면서 좋은 점도 있지만 반면에 사고의 위험도 동반하여 증가하고 있습니다.
새로운 질병은 자꾸만 등장하고 있고, 필자가 어린 시절에는 참으로 찾아보기 어려웠던 아토피질환은 이제 너무나 흔해 모르는 이가 없을 정도가 되었습니다.
게다가 출산연령이 늦어지면서 선천성 기형에 대한 위험성은 날이 갈수록 증가하고 있는데, 적 잖은 비율이라 상당히 심각한 수준입니다. 그렇기에 각종 출산 및 육아관련 커뮤니티 카페나 사이트에서는 노산으로 인해 발생할 수 있는 위험에 대한 문의가 쇄도하고 있는 것을 볼 수 있습니다.
아이가 태어난 이후는 보험가입이 더 까다롭다.
흔히 걸리는 감기 뿐 아니라 처방전으로 인해 약을 지어 먹거나 아이가 조산으로 태어났다면 3년 동안 보험가입이 어려워지기도 합니다.
태아특약은 미리 대비해야 하는 필수보장
예를 하나 들어 보겠습니다.
성인이 된 20세에 10년납입의 의료실비보험을 하나 들어 두었다면 10년간 납입하면 100세까지 의료비를 보장받을 수 있습니다. 이는 질병이 있기 전 미리 대비하는 차원입니다. 이렇듯 성인은 위험에 대한 대비를 사전에 할 수 있지만 아이는 태어나기전 가입해 두지 않으면 만일의 사태를 대비하기 어렵습니다.
이 때문에 어린이 보험의 형태에 태아특약을 가미해 태아보험이 탄생하고, 인기를 끌고 필수보험으로 자리 잡은 것입니다.
어린이 보험은 기본적인 의료실비보험의 형태에 어린이에게 잦은 질병 및 상해( 교통사고, 골절, 화상,감기, 식중독 등)에 대한 특약으로 어린이 맞춤형 실비보험이라 할 수 있고 거기에 태아특약까지 가미해 출생부터 성인이 되기까지 종합적 보장이 되는게 태아보험으로 꼭 하나쯤은 가입해 두는게 좋은 상품입니다.
실제로 대부분의 예비맘들은 태아보험에 대해 고려하고 있는 것을 각종 지식인서비스등에서 확인해 볼 수 있습니다.
※ 선천이상의 종류
눈, 귀, 얼굴, 목 등 외형적 기능적 기형, 다지증과 같은 손발 기형, 소화기-순환기-호흡기 등의 선천 기형, 입술갈림증, 입천장갈림증, 생식기관 이상, 비뇨기계통의 이상, 근육골격계통의 선천기형 및 변형, 기타 등등
보장 좋은 태아보험 가입하는 요령
01. 시기를 놓치면 가입이 안된다.
하루라도 빨리 가입해야 되는 이유는 가입시기가 매우 한정적이기 때문입니다. 미리부터 알아보려는 분들에게 본 글이 도움이 되었으면 하는 바램입니다. 생명보험사에서 1주정도 가입기간이 길긴 하지만 어짜피 주요 손해보험사의 태아보험은 16주에서 22주사이가 가입할 수 있는 기간이므로 이 기간안에 가입헤야 제한을 받지 않을 수 있습니다.
또한 가입시기에 따라 보험사들은 보험료를 다르게 책정하고 있으면 보험의 보장범위 또한 다르게 책정하는 경향이 있습니다. 그러므로 이왕이면 저렴한 보험료에 넓은 보장을 받아야 하므로 일찍 가입하는게 정답이라 할 수 있습니다.
02. 소아암을 충분히 대비할 수 있는가.
소아암환자란 악성신생물(암을 가르킴)과 상패니암종에 해당하는 상병을 가진 만으로 18세 미만의 환자를 말합니다.
- 소아암의 전체 진료환자가 2006년 7798명이었다가 2010년에 8952명으로 무려 14.8%가 증가하였다. 진료비에 비례하여 290억에서 730억으로 152% 증가했다.
출산율이 저조한 가운데 오히려 진료환자가 늘고 진료비가 덩달아 급증하고 있는 것을 감안하면 정말 대비하지 않으면 가정경제에 엄청난 타격과 더불어 엄청난 고통까지 수반하게 될 것임을 알 수 있습니다. 게다가 어린아이에게 걸리는 암은 성장이 빠르고 조직이나 장기의 심부에서 발생하여 상당한 수준까지 진행되지 않으면 발견하기 어렵기 때문에 조심해야 하며 어린이보험이나 태아보험으로 반드시 대비해야 할 것입니다.
- 4~5세 이하에 발생빈도가 높고, 정확한 원인이 규명되지 않고 있다.
- 아이가 창백하고 빈혈이 지속되거나 피가 잘 멎지 않고 온몸에 멍이 잘 없어지지 않는 경우
- 원인을 알기 어려운 발열이나 신체 각 부위 통증이 3주 이상 지속되는 경우
이외 여러 증상이 있으니 잘 참고하시고 혹시 모를 위험에 대비하여야 합니다.
자료: 건강보험심사평가원
03. 질병 및 사고에 종합적 보장은 필수
아이들은 주의력, 집중력, 면역력이 떨어지므로 각종 질병 및 사고에 노출 될 확율이 높습니다. 그러므로 최소한 실손의료비를 돌려받는 실비보험(어린이에겐 어린이보험)은 필수이며, 임신 16주에서 22주 사이라면 태아보험을, 여유가 된다면 생명보험사와 손해보험사의 상품을 패키지로 상호 보완하는것도 좋습니다.
04. 보장기간의 설정
태아보험은 20세, 25세, 30세, 35세, 100세 등 보장기간이 다양합니다.
20년 전후로 만기를 정하고 성인이 되면 질병이 생기기 전 성인의료실비보험로 다시 가입하는게 어떨까싶습니다. 물론 20세만기와 100세 만기 모두 장단점이 있지만 태아보험의 특약구성이 성인들과 100%정확히 매치되는건 아니기 때문입니다. 이 경우 각자의 상황 및 유전적 성격 및 질병에 대해 전문가와 상담후 본인이 직접 결정하셔야 합니다.
20세 이전에 질병이 발생할 수 있는 확율이 있다면 미리부터 80세 이상으로 가입하는것도 좋고, 20세 전후로 전환하자는 제 의견대로 하셔도 좋습니다
05. 가입목적에 충실하자.
태아 및 어린이 보험 뿐 아니라 모든 보험은 생보사와 손보사의 회사별 특징이 있고, 나아가 보장형과 저축형으로 구분되어 출시되고 있습니다.
보장형 상품에 괜히 만기환급금이라는 유혹에 빠지지 말길 바랍니다. 과자 '맛동산이 십수년전 500원하다 현재 1500원이 넘는 것을 보면 3배 아싱 물가가 뛰었다고 할 수 있는데, 보장성 보험에 괜시리 저축형 적립보험료를 추가로 넣어봐야 만기 때 받을 보험료가 새활에 얼마나 도움이 될까요?
재테크를 하려면 보장성보험, 저축성보험, 적금, 펀드 등 금융자산에 대한 투자가 필요하지만 태아보험을 가입하려는데 목적 이외에 눈을 돌리면 보험료는 상당히 뛰게 됩니다.
어린이보험, 필요한 이유와 가입요령
01. 어린이 안전사고가 증가하고 있다.
옛부터 어린이들의 활발한 활동은 질병 및 상해의 노출에 취약하게 되어 있으며 현대사회에서는 옛적에는 없던 새로운 질병이 발생하고 있습니다. 가장 위험한 소아암이나 각종 안전사고 역시 대비해야할 필요성이 있습니다.
02. 의료비부담의 주범은 소아암
소아암은 한 가정을 경제적 위기에 빠트리게 할 수 있는 무서운 질병입니다. 물론 진단율이 올라간만큼 빠르게 발견하면 현대의학의 발전만큼 완치율도 높아지고 있지만 이 모든 과정에는 비용이 발생하게 디어 있습니다. 점점 높아지는 암관련 치료비용은 자녀의 위험을 해결하지 못하게 되는 최악의 경우가 발생하게 할 수도 있습니다.
03. 보험상품의 의미를 파악하고 가입하자.
잘 모르는 경우 어린이보험이 교육보험이고, 어린이변액보험과 어린이보험을 혼동하는 경우가 흔하게 있습니다. 모든 보험상품의 네이밍(이름짓기)에 모든 답이 있습니다.
앞뒤로 어떤 이름이 붙었던 <변액>이 붙게 되면 투자상품으로 원금을 보장하지 않는 대신 높은 수익율을 추구할 수 있으며 어린이보험처럼 장기간 불입하게 되는 경우라면 바람직한 선택이 될 수 있습니다.
교육보험 역시 일반적인 질병 및 상해에 대한 보장성이라기 보다 저축성 보험임을 알 수 있습니다.
즉, 여기서 다루고 있는 태아보험 및 어린이 보험은 생해와 질병에 대한 위험요소를 미리 대비하는 차원의 목적을 가지고 접근하고 있으므로 어린이 보장성보험의 일환으로 이해하는게 좋습니다.
생보사상품은 정액보장형이고, 손보사상품은 실손보장형이다?
일반적으로 이렇게 알려져 있습니다. 그러나 기본적으로는 맞는 말이지만 요즘 보험상품들은 특약구성에 있어서 크로스 되는 부분이 많아 일괄적으로 모든 생보사와 손보사 상품을 규정하기는 어렵습니다.
위의 규정보다는 이렇게 규정하고 이해하는게 좋습니다.
정액보장형 특약이면 중복보장이 되고, 실손보장형 특약이면 비례보상된다.
이해가 되셨는지 모르겠습니다.
04. 자녀성향을 고려해야 한다.
남자아이와 여자아이는 활동패턴이 다르며, 남자아이들 중에서도 운동을 좋아 하는 아이가 있고 좋아하긴 하는데 우선순위가 높지 않은 경우 등 아이에 따라 질병 및 상해에 대한 위험도는 다릅니다.
공을 가지고 노는데 흥미를 강하게 보이거나 하면 (대부분의 함께 하는 둔동은 공을 사용하는 경우가 많다) 상해에 조금 더 비중을 두는게 좋습니다. 또한 가족력을 고려해 특정 질병에 대한 진단금 특약을 구성해 두는 것 정도는 기본적으로 해두는게 좋습니다.
아이가 키가 크고 지지 않으려고 하는 성향을 가지고 있으며 다른 아이들과도 무난한 사회성을 가지고 있다면 학원폭력과 같은 부분은 신경을 덜 써도 되겠지만 공격적이면서 사회성이 부족하다면 왕따 등 사회적 따돌림을 염려해야 하며, 어린시절에 가장 자주 노출될 가능성이 높은 화상의 위험, 식중독의 위험을 어린이 보험에서 맞춤설계로 대비 해야 합니다. (대개의 성인 의료실비보험에는 다루지 않는...)
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