변액연금 vs 변액유니버셜적립보험 변액보험간의 차이점과 장단점 완전분석

Posted at 2011. 12. 17. 17:11// Posted in 부자되는 재테크/보험 정보
변액연금 vs 변액유니버셜적립보험

변액보험의 장단점분석 
변액연금과 변액유니버셜적립보험의 차이와 장단점을 완전분석하여 자신에게 맞는 중장기 투자의 방법을 찾는데 도움이 되고자 합니다.

☞ 변액보험은 10년이상 지속시 연금소득 및 이자소득세를 일체 내지 않는다.


성향과 상황에 따라 선택

변액유니버셜 적립보험을 간략히 설명하자면 사망보장이 큰 종신상품의 성격을 가져 사업비 비중이 높고, 고수익 투자를 원하는 경우 가입하기 좋은 상품입니다.

- 적립식펀드와 유사한 성격을 가졌다.
- 중도인출 및 납입중지, 추가불입 등의 다양한 기능이 망라
- 사망보험이 강화된 적립식펀드의 성격

반면에 변액연금은 사망보험의 비중이 적은 만큼 사업비 비중이 적고, 주식투자의 비율이 50%를 넘지 않으며, 지급시기에 원금이 보장되는 안정적 성향에 맞는 상품이라 할 수 있습니다. 결국 이 두가지 상품은 모두 투자의 성격을 갖는 투자상품이지만 자신의 성향과 처한 상황에 따라 선택하면 됩니다.

20대인 A씨는 안정적인 수입이 들어 오는 직장에 다니며 장기적 관점에서 몫돈 마련을 하고 싶다면 변액유니버셜 적립보험이 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 그리고 사망에 대한 보장을 해주는 상품에 따로 가입되어 있지 않다면 비중을 높이는 것도 가능합니다. 반면에 이미 종신보험이 있거나 아예 안정적인 노후 대비가 필요한 경우 연금보험이 더 나은 선택일 수 있습니다. 또한 기 가입되어 있는 보험이 없을 경우 두가지 상품을 적절히 비중을 배분하여 둘 모두 가입하는 것도 좋습니다.

 

고수익 가능 장기상품, 중도해지의 위험을 막는 납입 중지 및 납입유예의 차이

변액유니버셜 적립보험의 경우 이전에는 2년만 납입하면 중지할 수 있는 기능이 있었습니다. 그런데 높은 사망보장에 비례하여 높게 책정된 사업비 부분(월대체 보험료, 사망보험 및 위험보험료 등)은 지속적으로 적립된 보험금에서 빼내가게 되므로 2년정도로는 쌓여 있지 않는 원금이 크게 줄어드는 현상이 발생할 수 있습니다. 그래서 최근에는 5년, 7년, 12년 등 비교적 긴 납입기간 후에 납입중지를 할 수 있게 바뀌었습니다.

변액연금은 납입중지가 아닌 납입유예로 예컨데 설정한 납입기간이 10년이고 중간에 2년을 유예했다면 10년후 다시 2년을 이어서 납입을 해야 합니다. 말그대로 유예만 되는 것이조.

납입중지 및 납입유예를 이야기 하는 것은 언제 어느 때 발생할지 모르는 경제적 위험속에서 혹시라도 모를 해약의 위험 때문으로, 장기투자상품은 오래 되면 될 수록 고수익이 가능한 대신 중도해약시 상대적으로 불리하므로 이를 보완하는 여러 기능이 추가가 되었습니다. 이전에는 적립된 보험금을 바탕으로 보험사에서 대출을 해주었지만 지금은 중도인출이라는 기능으로 수수료 2천원전후만 지불하면 자신이 낸 보험금을 중도에 빼서 사용할 수 있게 해줍니다. 이러한 기능은 보험사 입장에서는 가입자의 이탈을 막고 고객의 입장에서는 해지시 발생할 수 있는 손해를 입지 않으면서도 급하게 사용해야 하는 급전을 자신의 납입금 내에서 해결할 수 있는 윈윈전략이라 할 수 있습니다. 또한 변액연금의 경우 기간단축은 되지 않지만 감액은 가능하기도 합니다.

 

사망보험금과 사업비, 연금 지급조건의 차이

변액 유니버셜은 사망보장이 가미된 펀드의 성격을 가지기 때문에 원금이 보장되지 않습니다. 그러나 10년 이상을 바라 보는 장기적 관점에서는 고수익을 추구할 수 있고, 가입자가 가족의 생계를 책임지는 가장이라면 자녀교육비 마련등의 반드시 생길 상황에 대한 대비를 해야하는데 이 몫돈마련의 과정중 불의한 사고로인해 경제적 능력을 상실하거나 사망하는 위험까지 대비해주므로 가입자의 처한 상황에 따라 최선의 선택이 될 수 도 있습니다.

예를 들어 월 50만원을 설정할 경우 목적자금 마련과 5천만원(대개 납입액에 비례하여 올라간다)의 사망보험의 성격까지 갖춘 투자상품이 되어 주는 것입니다. 그리고 높은 사망보장이 바로 사업비로 연결되니 순수한 적립형은 아니고 또한 연금으로 전환시 경험생명표에 의거한 당시의 평균수명으로 연금이 지급됩니다.

정확히 어떤 의미인지 햇갈리는 분들을 위해 간략하게나마 경험생명표에 대해 말씀드리자면 보헙에 가입되어 있는 가입자들의 평균수명을 톤 통계를 말함인데, 만일 변액유니버셜 적립보험에 가입하신 여성분이 60세에 연금으로 전환하여 지급개시 하겠다고 선택하였는데 경험생명표상의 평균수명이 개시시점에 87세쯤 되었다고 가정하면 같은 금액을 27년간 나누어 지급하게 될 것입니다.

참고1.  변액보험, 안정적으로 관리하는 다섯가지 방법
참고2  연금가입, 경험생명표를 먼저 알아둬야 하는 이유
참고3  보험가입 전 재무설계부터 먼저하자 :  리더스리치 재무설계센터 바로가기

변액 유니버셜 : 고수익 추구, 연금전환시점의 경험생명표 적용으로 상대적으로 불리
변액 연금보험 : 안정적 수익추구, 연금가입시의 경험생명표 적용, 늘어나는 평균수명 감안하면 유리


변액연금은 위험에 대한 보장이 적은데, 사망보장의 경우 대략 600~1200사이입니다. 최소한의 기본안전장치만을 갖추고 있는만큼 사업비도 적습니다. 기간이 정해지지 않는 유니버셜 적립보험과는 달리 정해진 기간에 따라 사업비가 차등 적용되며 연금개시시점에 원금이 보장됨은 물론이고 나아가 스텝업 기능의 도입으로 120%~200%까지 (보험사마다 조금씩 기준이 다름) 수익을 낼때마다 잠금장치를 두어 한번 발생한 수익은 보장해 주믈 안정성이 뛰어납니다. 참고할 것은 예를 들어 20년 후 500%의 수익을 내었는데 개시시점을 몇년 앞두고 경기상황이 좋지 않아 수익율이 400%정도로 줄어들 것으로 예상이 될 경우 500%의 수익율에서 1회에 한해(개시시점의 3년전까지만 가능) 멈추게 할 수 도 있습니다.

 

적극적 관리가 필요한 이유

변액연금보험은 상품내에 여러 적어도 5개에서 12개 사이의 펀드가 있습니다. 여기에는 우리가 흔히 하는 주식형펀드를 비롯해 채권형, 해외 투자형 등 여러가지가 망라되어 있습니다.

현명한 투자자라면 보험 가입전 재무설계센터를 통해 자신이 상황에 맞는 포트폴리오 조정을 함께 하여 장기적 목적자금 마련 규모를 정하고 가입하며 경기가 상승중일 때는 고위험 고수익 펀드로 갈아타고 (교체 하는데는 수수료를 받지 않거나 일부 받으려는 움직임은 있지만 부담은 전혀 되지 않는 수준이다) 경기가 하락 중일 때는 채권 및 안전자산에 투자하는 펀드로 옮기는 등의 적극적 관리만 해주어도 수익율의 격차는 적지 않을 것입니다.

연금비교사이트 통한 연금보험가입 추천

연금비교사이트를 통한 보험가입을 추천하는 이유는 마치 '신용카드를 잘라라'와 비슷한 맥락의 이유입니다.

신용카드를 현명하게 사용한다면 나쁠 이유가 없는 것이지만 충동적 소비는 계획된 지출습관을 가져본 적이 없는 경우 쉽게 자제하기 어려우므로 지출통장을 따로 만들고 체크카드를 활용해 나쁜 습관을 바로 잡자는 것이고, 마찬가지로 보험비교사이트를 이용하는게 좋은 이유는 홈쇼핑이나 주변지인의 말만 듣고 덜컥 가입하면 본인의 재테크 포트폴리오 구성 중 일부와 상충이 되던 안되던 상관 없이 가입하게 되어 나중에 재조정을 해야할 상황이 오는 것을 미연에 방지할 수 있기 때문입니다.

연금보험비교사이트만의 장점

- 초회보험료 50%를 돌려준다.
- 다양한 보험사 상품이 있고, 그중 고객 맞춤의 최적상품을 찾아준다.
- 고객의 다양한 요구를 반영시킬 수 있다.
- 인터넷시대의 인터넷공신력이 영업에 중요하므로 친절할 수 밖에 없다.
- 보험비교사이트의 보험후기를 통해 소비자 평을 보고 판단할 수 있다.
- 이메일로 미리 자료를 받아보고 비교판단 할 수 있다.
- 무료질문게시판을 이용해 사례별 맞춤 Q&A를 제공해 먼저 살펴볼 수 있다.
- 보험금 지급사례 등 보험에 대한 각종 정보제공
- CS팀을 통한 보험상담원 부재 시 제공되는 사후처리 서비스

 

인터넷쇼핑몰도 상품후기를 보고 평가, 연금비교사이트도 후기로 판단하자.

고객후기를 보면 다양한 평가가 올라옵니다. 자신이 미처 생각지도 못한 문제들이 있을 수 있고 상담하는 사람마다의 처한 상황이 다르기 때문에 좋은 참고가 되어줍니다. 그러므로 고객후기를 보면 자신에게 맞는 보험비교사이트인지 판단하는데 도움이 된다고 할 수 있조.

 

굿모닝 리치 goodmorningrich.com

 특정 보험사 상품을 추천하지 않는점이 강점. 즉 고객에게 맞는 보험상품을 자연스럽게 맞춰간다는 뜻으로 특정 상품을 정해놓고 추천하고 유도하지 않습니다. 특정 보험사의 설계사와 다른 점이조.

No1. 연금비교넷 yungumpro.net

연금비교넷은 다양한 연금상품을 미리 사이트에 공개해두고 아시아경제신문 우수법인으로 공신력을 입증된 사이트입니다.


☞ 굿모닝리치 무료견적 이용후기

 

연금보험비교사이트의 무료질문 게시판 활용법

전문가의 의견을 글로 주고 받을 수 있는 무료질문게시판이 보험비교사이트에는 있다.

전화는 가입독촉을 할 것 같아 꺼림직하고, 다른 곳에서 물어보자니 아는 사람도 자기 보험만 좋다고 하고...이런 이유로 보험에 대한 질문을 꺼리는 경우가 많다.

아는 지인에게 보험에 대해 물어보면 일단 만나자고 해서 만나러 가면 이런저런 이야기를 들어보고 가입해주지 않으면 미안해 지는게 한국사회이고, 그렇게 무턱대고 가입하면 후일 불편한 일이 발생 할 수도 있다.

이런점 을 고려해 전문가가 항상 질문에 대한 답변을 달아 주지만 글로만 질문과 답변이 이루어 진다.
보험비교사이트의 무료질문게시판을 이용하는게 좋은 이유는 무료라는 점 뿐 아니라 전문가의 답변이라 책임감 있는 답변이 가능하고, 상담한 내용에 대한 보험 설명서를 받아 볼 수도 있어서 자신이 직접 자신에게 적합한 상품을 찾아내는데 도움을 받을 수 있다.


 

연금보험 가입하는 두번째 방법, 재무설계와 함께 하라.

연금보험은 안락한 노후대비 및 몫돈 마련을 위한 저축성 보험이니만큼 재무설계와 밀접한 연관성이 있습니다. 본인이 재무설계를 해본적이 없다면 현재 자신이 하고 있는 재테크 및 보험가입이 얼마나 적절하게 구성되어 있는지 재무설계사와 상담하여 점검해보고, 나아가 보험다이어트도 하고 현재 자신이 할 수 있는 최선의 재테크가 무엇인지 겸감겸사 알아 보시려면 재무설계센터가 제격이라 할 수 있습니다.

재무설계에 관심을 가지고 있는데 어떻게 해야할지 모르는 분들을 위해 리더스리치 재무설계센터를 추천해드립니다. 인터넷과 전화로 간략히 설명만 해주고 끝나는게 아닌 개인별 재무상황에 맞는 맞춤 재테크 전략 및 재무적 목표설정에 대한 조언을 무료로 진행해주고 있습니다. 인생설계라는 재무설계의 좋은 파트너를 만나는 것은 무엇보다 중요한데, 리더스리치 전문가들은 한번 인연이 되면 친절한 상담 및 지속적인 관리를 해줍니다.

리더스리치 재무설계센터 leadersrich.com
- 고객맞춤형 생애주기 인생플랜 재무설계를 무료로 제공해주는 이벤트 진행중입니다.
- 풍부한 경험의 재무설계사와 듣고 싶은것 궁금한거 일일이 친절하게 상담해줍니다.



재무설계는 꿈을 이루게 도와주는 맞춤형 동반자
재테크를 하기 전 재무설계부터 먼저 하자.
20대 재테크, 목표를 세우고 계획적으로 실천하자.
재테크, 생활속 실천할 절약습관 다섯가지
40대 재테크, 은퇴준비 마지막 기회인 이유
재테크의 세가지 기준, 삶을 변화시킨다.
20~30대 종자돈 만들기의 필요성과 투자플랜
재무설계가 필요한 두가지 사례로 본 계획적인 재테크의 필요성
보험 재설계, 그 시작은 의료실비보험으로 보험리모델링을 추천합니다.


 

재테크 칼럼 전체보기


 

 

재테크 & 재무설계 & 보험가이드 글 모음

저작자표시 비영리 변경금지

//

티스토리툴바