변액보험은 변액연금보험, 변액종신보험, 변액유니버셜보험으로 나뉩니다. 그런데 이 변액보험의 '변액'은 말그대로 투자상품의 성격을 띄기 때문에 확신이 있지 않으면 가입도 어렵고 유지도 어렵게 됩니다. 그렇지만 이 상품에 관심을 두게 될 때가 오는데 바로 은퇴자금에 대해 알아 보고 나서 입니다.

재테크는 내 돈을 예금에만 넣어두면 금리와 물가상승률을 따라 잡지 못해 가만히 두기만 해도 실질적인 자산가치는 하락하기 때문에 현대인에게 있어서는 반드시 해야 할 필요성이 있지만 어떻게 해야 할지 몰라 시작도 못하고 있는 경우가 많고, 그러다 보니 이것저것 알아 보는 와중에 너무나 복잡해 보이기만 하는 상품이름과 피해 사례등을 보면서 망설이게 됩니다.

하지만 펀드 및 보험 등 모둔 상품은 장기적 관점으로 접근하면 손해볼 확율은 확실히 줄어들고 이익낼 확율은 기간이 길어지면 길어질수록 높아지게 되는데, 이 글에서는 안정성과 고수익을 낼 수 있는 방법 다섯가지를 말씀드리고자 합니다. 

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 첫째, 의미있는 목표를 설정


 이 부분이 중요한 이유는 변액상품의 경우 여러분의 재테크 중 가장 장기에 속하는 상품이기 때문인데, 장기이다 보니 제대로 알고 어떻게 유지해야 할지 생각해 본 경우가 아니라면 중도해지의 위험이 있기 때문입니다. 필자가 늘 주장하는 것 중 하나가 바로 정부에서 세제 혜택을 주는 상품은 다 그만한 이유가 있고, 개인의 노후대비와 내집마련상품 등은 국가에서 시행하는 복지의 가장 큰 핵심요소이기 때문에 이러한 상품에 세제 혜택을 주지만 중도해지시에는 혜택을 준 만큼 모두 뺏어가므로 손실액이 크다는 것입니다.

 마찬가지로 안정성과 고수익이라는 두마리 토끼를 쫒는 방법은 없는게 아니라 실천하기 어려울 뿐이고, 가장 최선의 방법은 장기상품을 가입할 때 자신의 현재 재무상황을 점검하고, 앞으로 늘어날 수입증가분을 감안하며 왜 장기상품이 필요한지 어떻게 유지할 것인지 등을 구체적으로 생각해 보고 결정해야 합니다.

둘째, 적립금의 적절한 운용 계획을 세우자.


제가 글에서 자주 언급했던 코스트에버리지 효과는 대개 아시는 분들이 많아 설명을 생략해 왔는데, 펀드가입시 설명하는 바로 그 적립식 상품의 강점을 말하고자 하는 것입니다. 하지만 쏟아지는 소나기는 일단 피하는게 좋기 때문에 자신의 재무상황을 점검해줄 전문가와의 상담을 통해 큰 흐름이 변경 시마다 전략을 바꾸어 나가는게 필요합니다.

예를 들면 변액연금보험에 3년간 불입한 A라는 개인이 있다면 처음 1년간은 주식하락이 있다가 그 이후 반등하여 2년간은 상승해 주었지만 1년간의 하락분을 만회 하는 수준이어서 실질적인 수익은 내지 못하였다고 가정해 봅니다. 이 경우 A씨에게 의미 있는 것은 적립된 금액과 3년이라는 시간을 벌었다는 점입니다. 대개 큰 흐름의 시작점에 전략의 변경이 필요한 이유는 이렇게 쌓인 적립금 운용을 주식하락기에는 안정적인 채권투자 비중을 높이고 주가 상승기에는 주식형으로 전환하여 공격적으로 운용해야 하기 때문입니다.

모든 투자상품은 지속가능한 성장을 전제로 함을 기억해야 합니다. 예컨데 LG화학의 경우 선진국지수편입에 맞추어 지속성장에 대한 기대감으로 외국인이 공격적으로 천문학적인 돈으로 지분을 늘려가고 있는데, 큰 자금은 단기적인 관점에서 투자되지 않는 다는 것을 상기하고 그 흐름을 쫒아 가는게 좋습니다.



 셋째, 추가납입과 단기목적자금의 활용


 이 역시 일전에 연재한 글에서 밝힌바 있지만 경기 하강시 일정기간 소나기를 피한 후(정기적금 단기운용) 남들 다 어렵고 힘들다고 할 때 부터는 보험료 추가납입을 고려해 보는게 좋습니다. 이해를 돕기 위해 예를 들어 보도록 하겠습니다.

경기하강 초입 :  변액연금보험 보험료 20만원, 적금 50만원
경기바닥 : 변액 보험료 20만원, 추가납입 20만원
경기회복기 : 변액 유지 20만원, 펀드 30만원

항상 경기상황에 대한 진단은 재무설계전문가와 상담 후 판단하는게 좋으며, 스스로도 경제신문이나 경제를 다루는 책을 읽어 안목을 키워야 좋습니다. 아무튼 위의 예를 풀어서 생각해보자면, 지난 리먼사태로 불거진 파생상품 폭탄이 세계 금융계를 강타하였을 때와 같이 경기하강의 신호가 강력하게 왔을 경우 장기상품은 그대로 끌고 가되 단기상품의 과감히 적금으로 돌리고 쏟아지는 소나기를 잠시 피했다가 각국 정부의 대책이 나오고 버블이 걷히는 일정기간이 지나면 서민들 죽는다 소리 나올 그 무렵부터 추가납입 합니다. 사실 정확한 바닥은 누구도 쉽게 진단하기 어렵기 때문에 그 부근에서 적립을 시작하게 되는 것입니다. 이 때 적금을 통해 안정적으로 운용한 단기자금이 도움이 될 것입니다. 대한민국의 경우 2010년 부터 경기 회복의 신호가 강력하게 오기 시작했는데 대기업 경기가 본격 회복에 들어 간 그 시기부터는 다시 주식형펀드로 일정자금의 이동을 해줍니다.

 

넷째, 재무설계부터 다시하자.


부자되는 재테크의 기본마인드는 부자처럼 생각하고 내게 맞게 적용시켜야 한다는 것인데, 부자는 손실을 입지 않는것을 최우선으로 생각하므로 이를 우리에게 맞게 적용하면 불필요하게 낭비되는 부분 즉, 보험료 중복등에 대해 점검하고, 낭비되는 소비습관을 점검하여 절약을 실천합니다.

흔히 듣게 되는 투자 포트폴리오는 왜 구성하게 될까요. 네 바로 안정성을 담보하기 위한 가장 최선의 방법이기 때문입니다. A라는 기업의 미래가 아주 확고하다는 지인의 말을 믿고 B씨는 여유자금의 100%를 그기업의 주식을 샀다고 가정해보조. 주가가 상승하면 기분 좋고, 하락하면 기분이 급 다운되며, 주가에 연연하다 보니 생활에 지장을 주게 되며, 불안한 마음은 올라도 내려도 계속해서 심리적 압박을 줍니다. 

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 다섯째, 재무설계 전문가와 하루라도 빨리 시작하자.


 당신이 만일 종자돈이 마련되어 있다면 경기하강 혹은 상승기에 선택의 폭이 넓지만 그렇지 못한 경우 급한 마음에 무리한 투자를 하게 된다면 자꾸만 시기를 놓치고 재테크 플랜은 자꾸만 꼬여 갑니다. 하루라도 빨리 재테크를 시작해야 하는 가장 중요한 이유가 바로 이것입니다. 무엇이든 시작이 어렵지 한번 제대로 재무설계를 받고 재테크를 실천하기 시작한다면 저절로 경제에 대해 관심을 가지게 됩니다. 출 퇴근 시간에 스마트폰으로 경제뉴스를 보고, 경제관련 책을 본다는 것이 이러한 동기부여가 되지 않으면 마음 먹은대로 쉽게 되지 않습니다.

변액상품은 길게 보는 미래설계상품

이래저래 둘러봐도 변액상품은 장점이 많지만, 막연히 불안하게 생각하는 심리적 압박과 중도 해지의 위험을 대비하지 않는 준비성 부족이 가장 큰 복병이므로 미리 제대로 된 설계를 받아 시작한다면 위험성을 최소화하고 목적하는 재테크를 성공할 수 있을 것입니다.

 

참고로 저렴하게 보험가입이 가능한 방법에 대한 글을 덧붙입니다.

보험비교사이트 통한 보험가입 추천

보험비교사이트를 통한 보험가입을 추천하는 이유는 마치 '신용카드를 잘라라'와 비슷한 맥락의 이유입니다.

신용카드를 현명하게 사용한다면 나쁠 이유가 없는 것이지만 충동적 소비는 계획된 지출습관을 가져본 적이 없는 경우 쉽게 자제하기 어려우므로 지출통장을 따로 만들고 체크카드를 활용해 나쁜 습관을 바로 잡자는 것이고, 마찬가지로 보험비교사이트를 이용하는게 좋은 이유는 홈쇼핑이나 주변지인의 말만 듣고 덜컥 가입하면 본인의 재테크 포트폴리오 구성 중 일부와 상충이 되던 안되던 상관 없이 가입하게 되어 나중에 재조정을 해야할 상황이 오는 것을 미연에 방지할 수 있기 때문입니다.

보험비교사이트만의 장점

- 초회보험료 50%를 돌려준다.
- 다양한 보험사 상품이 있고, 그중 고객 맞춤의 최적상품을 찾아준다.
- 고객의 다양한 요구를 반영시킬 수 있다.
- 인터넷시대의 인터넷공신력이 영업에 중요하므로 친절할 수 밖에 없다.
- 보험비교사이트의 보험후기를 통해 소비자 평을 보고 판단할 수 있다.
- 이메일로 미리 자료를 받아보고 비교판단 할 수 있다.
- 무료질문게시판을 이용해 사례별 맞춤 Q&A를 제공해 먼저 살펴볼 수 있다.
- 보험금 지급사례 등 보험에 대한 각종 정보제공
- CS팀을 통한 보험상담원 부재 시 제공되는 사후처리 서비스

 

보험비교사이트를 통하면 보험료가 저렴하다.

인터넷을 통하기 때문에 저렴하게 되며, 자동이체 할인 서비스나 보험상품 별 제공될 수 있는 다양한 할인혜텍을 꼼꼼히 챙겨주므로 저렴할 수 밖에 없습니다.

게다가 가입자가 잊지 말고 생각해 보아야할 점이 보험금지급사례이며, 특정 보험사 상품만을 다루지 않고 다양한 보험사 상품을 다루기 때문에 저렴하면서도 문제가 없는 상품을 선별해 줍니다. 생명보험협회 사이트인 www.klia.or.kr 에서는 보험료지수를 확인 할 수 있는데, 해당 상품의 보험료가 표준순보험료 대비 높은지 낮은지를 알려줍니다.

- 보험료 지수는 낮을 수록 좋다. (연간 보험료가 공개 되어 있다)
- 민원등급이 높은 회사를 선택
- 저렴하게 좋은 보험회사를 선택하자.

 

굿모닝 리치 goodmorningrich.com

 특정 보험사 상품을 추천하지 않는점이 강점. 즉 고객에게 맞는 보험상품을 자연스럽게 맞춰간다는 뜻으로 특정 상품을 정해놓고 추천하고 유도하지 않습니다. 특정 보험사의 설계사와 다른 점이조.

No1. 보험비교 보험몰 bohummall.co.kr

보험몰은 다양한 상품을 미리 사이트에 공개해두고 아시아경제신문 우수법인으로 공신력을 입증된 사이트입니다.

  

인터넷쇼핑몰도 상품후기를 보고 평가, 보험비교사이트도 후기로 판단하자.

고객후기를 보면 다양한 평가가 올라옵니다. 자신이 미처 생각지도 못한 문제들이 있을 수 있고 상담하는 사람마다의 처한 상황이 다르기 때문에 좋은 참고가 되어줍니다. 그러므로 고객후기를 보면 자신에게 맞는 보험비교사이트인지 판단하는데 도움이 된다고 할 수 있조.

굿모닝리치 무료견적 이용후기

 

 

좋은 상담사와 보험비교사이트란 어떤 기준으로 평가 할 수 있을까.

1. 약속을 잘 지키는 상담사
처음에는 잘 해주다가 갈수록 핑계가 많아지고 군말이 많아지는가. 갈수록 연락이 되지 않는가. 작은 약속도 지키지 않는가.
- 보험비교사이트에서는 CS팀을 운영하여 담당자 부재시에도 친절하게 안내해 줍니다.

2. 추천 보험사 상품에 디테일한 질문을 해보자.
필자의 재테크연재는 보험가입전 알아 두어야할 사항들에 대해 디테일하게 안내하고 있다.

- 풍부한 경험을 가진 상담사는 디테일한 질문에 주저주저하지 않는다. 경험이 우러난 명확하고 근거 있는 이야기를 해주는 상담사와 무조건 좋다고 우기는 상담사는 차별화 되어 있다.

3. 위험과 단점을 속 시원하게 이야기 한다.
요즘은 충분한 설명을 해야 하는 의무가 있지만 우물쭈물 단점에 대해 두리뭉실하게 넘어가는 상담사보다는 단점을 속시원하게 이야기 해주고, 나아가 단점을 극복하는 방법에 대해 구체적으로 안내해주는 상담사가 알찬 상담사라할 수 있다.

4. 고객관리 시스템이 잘 되어 있는가.
보험상품은 대개 단기관점보다는 장기상품이 많다. 그 중에서도 보장성 보험, 즉 질병이나 사고를 대비한 보험의 경우 보험금 지급사례에 맞는지 등을 상담 할 수 있는 고객관리 시스템이 잘 갖춰져 있어야 한다.

연금보험과 같은 저축성 보험의 경우는 경제적인 식견도 함께 갖추어 적절한 시기에 펀드변경에 대한 의견을 들어 볼 수 있어야 한다. 저축성 보험은 누구나 들고 있지만 효과적인 투자로 위험은 줄이고 수익은 극대화 한다면 남들과 다른 수익율을 볼 수 있는데 이 때 고객관리 시스템이 잘 되어 있는 곳과 그렇지 못한 곳과의 차이가 벌어진다 볼 수 있다.

 

보험비교사이트의 무료질문 게시판 활용법

전문가의 의견을 글로 주고 받을 수 있는 무료질문게시판이 보험비교사이트에는 있다.

전화는 가입독촉을 할 것 같아 꺼림직하고, 다른 곳에서 물어보자니 아는 사람도 자기 보험만 좋다고 하고...이런 이유로 보험에 대한 질문을 꺼리는 경우가 많다.

아는 지인에게 보험에 대해 물어보면 일단 만나자고 해서 만나러 가면 이런저런 이야기를 들어보고 가입해주지 않으면 미안해 지는게 한국사회이고, 그렇게 무턱대고 가입하면 후일 불편한 일이 발생 할 수도 있다.

이런점 을 고려해 전문가가 항상 질문에 대한 답변을 달아 주지만 글로만 질문과 답변이 이루어 진다.
보험비교사이트의 무료질문게시판을 이용하는게 좋은 이유는 무료라는 점 뿐 아니라 전문가의 답변이라 책임감 있는 답변이 가능하고, 상담한 내용에 대한 보험 설명서를 받아 볼 수도 있어서 자신이 직접 자신에게 적합한 상품을 찾아내는데 도움을 받을 수 있다.

 

보험비교사이트에서는 가입해둔 보험도 재설계 받을 수 있다.

보험 재설계 역시 자신이 가입해둔 현황을 잘 적어 문의하면 전문가의 답변을 받을 수 있다.

예컨데 필자는 담당자가 바뀌었다며 찾아오겠다는 전화를 종종 받아 보는데(오래전 가입해둔 9년차 종신보험) 왠지 부담스럽다. 그러므로 무료상담 게시판이라는 온라인 상담을 통해 적절한 진단을 받아보고, 좋으면 좋은대로 추가하거나 줄여야할 부분이 있는지 체크해 볼 수 있다.

참고할 것은 대개 보장성 보험과 저축성 보험조차 구분하지 않고 질의를 하게 되면 상담이 어려우므로, 뭉뜽그려 보험료 얼마라고 적어 상담하기 보다는 [ 가입시가, 상품명 ] 을 기본적으로 적어주는게 좋다. 그리고 상담시에는 특약 구성에 대해 디테일하게 알아보는게 좋다.


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  1. 2011.01.20 06:53 신고 [Edit/Del] [Reply]
    오늘도 좋은 정보 감사합니다~
    즐거운 하루 되세요~
  2. 2011.01.20 06:59 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  3. 2011.01.20 07:03 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험에서 가장 큰 무리수는 중도해지의 가능성을 둔다는 겁니다. 알면서도...좋은 정보 얻어갑니다.
  4. 2011.01.20 07:31 신고 [Edit/Del] [Reply]
    일단 최소한의 적립금으로 시작하고 추가납입을 적극 활용하는 것도 좋은 전략인듯 합니다.
    하지만 무엇보다 인생의 라이프사이클에 따라 전반적으로 준비하고 계획 후에 투자하는 것이 가장 좋겠지요~ 그러기 위해서는 역시 재무설계가 하나의 답이 되지 않을까 합니다.
    좋은글 잘 봤습니다~
  5. 2011.01.20 07:38 신고 [Edit/Del] [Reply]
    유익한 정보를 소개하셨습니다..
    감사합니다.. ^.^
  6. 2011.01.20 09:24 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
    • 2011.01.20 09:54 신고 [Edit/Del]
      드라마 리뷰를 본격적으로 한다기 보다 강한 동기부여가 되는 회차에서만 할려구요. 의무적으로 하다보면 내용이 좀 부실해지고 반응도 약하더라구요. 요즘은 스타관련글은 종종 발행하고 있습니다.^^;
  7. 2011.01.20 09:36 신고 [Edit/Del] [Reply]
    아직변변한 변액보험 조차 없는 저로써는 도움이 되는 글이네요.
    멋진 글 잘보고갑니다. 멋진 하루되세요^^
  8. 2011.01.20 09:43 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험 관련 기사 잘 읽었습니다
    오늘 하루도 즐겁고 행복하게 보내세요~
  9. 최정
    2011.01.20 09:43 신고 [Edit/Del] [Reply]
    제가 이부분에 대해서 전문가인데... 사자비님이 더 전문가 답습니다 ^^
  10. 2011.01.20 10:11 신고 [Edit/Del] [Reply]
    저도 유일한 제테크로 하고 있는게 변액보험인데 이제 한 3년 좀 넘었어요
    한 7년에서 10년까지 바라보고 장투중이랍니다 ^^
    여러가지 도움되는 글 잘 보고 갈께요
  11. 2011.01.20 10:52 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액 보험...장기간과 월 불입금액이;;;부담스러워서 ㅠㅠ
    아;;;매달 지출되는 보험료때문에;;;
    도저히 생각을 못하겠습니다.ㅠㅠ
    좋은 것은 계속된 포스팅으로 알겠는데;;;
    아...안타깝네요 ㅠㅠ
  12. 구름다리
    2011.01.20 11:00 신고 [Edit/Del] [Reply]
    간단한 재무상담..만약 앞으로 10년이상 바라보고 월 50만원 가량 펀드. vs 변액 유니버셜 보험에 넣는다면.

    변액보험이 좋다고 하는데 왜그런지 말씀좀 해주시겠어요.
    정확히 왜 그런지. 변액보험상품이 세테크가 된다고 하던데.

    사실 부모님이 50만원 불입하시는 변액유니버셜 보험이 지금 5년째 되어가고 있는데. 가입하실때 10년이상 유지하면 이자소득세 면제되고 상속세없이 자식들한테 이전 가능하다고 해서 하신다고 하는데. 잘하고 계신건지.
    부모님 소득이 없으면 제가 납입해야 되서요. 말씀좀 부탁드릴게요.

    그리고 알아보면 변액보험이 일반보험보다 투자상품이라 사업비를 굉장히 많이 빼간다고 하던데.
    • 2011.01.20 13:52 신고 [Edit/Del]
      제가 전에 쓴 글들을 참조해 보시면 나와 있어요. 그리고 여 기서 간략히나마 답변해드리자면 10년 이전에도 복리로 계속 수익을 늘려가지만 기본적으로 사업비로 초기에는 대략 11~15% 사이를 쓰게 됩니다. 구체적으로 들어가면 명목이 많이 있지만 통칭해 사업비로 보고 그 안에는 위험을 대비하는 보험의 성격을 포함하고 있습니다. 그래서 10년 미만이면 펀드가 낫고, 10년이상 되면 사업비가 3%까지 줄어들고, 12년차부터는 1%대여서 펀드보다 유지비가 적게 들어가게됩니다. 그리고 10년이상의 보험은 이자소득세를 감면 받조.

      변액보험이 좋은 이유는 복리 효과를 최대로 끌어 올릴 수 있는 상품이기 때문입니다. 전제조건은 한국경제의 지속적인 우상향 상승이고요.

      월 50만원을 둘 중 하나에 넣기보다, 반은 3~5년 사이의 중단기 상품과 반은 변액연금으로 하시는게 좋겠습니다. 변액유니버셜과 변액연금의 차이는 유니버셜이 사망보험금의 비중이 연금보다 높고 (보험료에 비례), 받을 때 몫돈으로 받을지 연금으로전환할지 선택할 수 있다는 점입니다. 몫돈이 아닌 연금만을 목적으로 하면 변액연금이 조건이 좀더 좋다고 보시면 되겠습니다.
  13. 2011.01.20 11:31 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  14. 2011.01.20 11:55 신고 [Edit/Del] [Reply]
    매번 듣는 말인데도 쉽지가 않아요~
    사실 목적없이 돈을 모았었는데 (막연하게 결혼해야 하니까-)
    구체적 목표를 세우고 모으는것도 좋고, 여유자금은 최대한 많이 만들어 두는것도 좋고, 그래요^^
  15. 2011.01.20 13:28 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액보험.....^^
    오늘은 인사만 하고 가도 될까요^^
    걍 왔다 아무말 안하고 가자니 섭섭하궁^^.
    • 2011.01.20 13:54 신고 [Edit/Del]
      ^^;괜찮아요. 저도 이런 경우 많은데요^^; 그냥 흔적만 남기고 가셔도 전혀 섭섭하지 않습니다. 블로거 생활이 얼만데 그정도 눈치가 없겟어요.ㅎㅎ;
  16. 2011.01.20 14:34 신고 [Edit/Del] [Reply]
    네 요즘엔 결혼과 동시에 재테크 잘 들어 가네요
    좋은 참고가 될듯 해요^
  17. 2011.01.20 22:17 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  18. 2011.07.17 10:41 신고 [Edit/Del] [Reply]
    유익한 정보 감사합니다.ㅎ
  19. 2012.10.05 11:36 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액보험이 이런거였군요. 많은 공부가되네요

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