연금 재테크는 곧 은퇴 이후의 노후설계라는 말과 다름 아니다.
즉, 연금재테크의 필요성이란 결국 나이들어서 소득이 없거나 부족해 질 때 여유로운 삶을 위한 기본장치라는 것이며, 전체적인 그림을 어떻게 그려야 할지 생각해봐야 한다는 뜻도 된다.

노후준비 특히 경제적인 문제인 노후자금은 연금재테크 원칙에 기반하여 준비하는게 중요하다.

연금재테크 원칙

먼저 장기투자 수익율에 대해 먼저 생각해보자. 이제 갓 재테크에 입문한 경우가 아니라 어느정도 투자경력이 있는 경우라면 잘 알고 있는 내용일 수 있는데, 대개 보수적인 마인드로의 접근이 적극적인 것보다 더 나은 경우가 많은 이유는 불필요한 실패를 자주 경험하기 때문이다.

예컨데 운좋게 펀드에 가입해서 30%이상의 수익률을 올렸다고 가정해보자. 그런데 30만원짜리 종신보험에 들어 갑자기 급한돈이 생겨 해약하게 되었을 때의 손해는 펀드로 번 돈 이상의 손해인데, 대개는 값진 경험을 했다고 생각하기 쉽다. 물론 좋게 좋게 생각할 수도 있는 문제지만 이런 경험을 발판삼아 앞으로 같은 실수를 하지 않으면 다행인데, 문제는 그렇지 못하고 같은 실수를 반복하고 만다.

보수적 투자가 이상적이라는 이야기는 아니지만 몇가지는 염두에 두고 시작했어야 함을 이야기 하고 있다

 

 

포트폴리오의 중요성과 재테크의 동기부여
필자 뿐 아니라 온갖 미디어를 통해 수도 없이 반복되어져 나오는 말인데도 잘 지켜지지 않는다. 중요하니까 중요하다고 하는데도...일단 보험문제를 들춰보자. 한번 잘못 가입해 두면 첫단추를 잘못 끼우는 셈이 되어 되돌리거나 바로 잡는데 적지 않은 비용이 발생한다. 우선 일찍 가입해 두었음에도 그 가치를 잃어 버리게 되고, 해약으로 인한 금전적인 손해는 말할 것도 없으며, 그렇게 손해본 경험은 흔히 말하는 값진 경험이 아니다. 적어도 재테크에 있어서 만큼은... 성공한 경험이 오히려 더욱 값진 경험이다. 그이유는 매우 분명한데, 사람은 동기부여가 되지 않고서는 어렵고 힘든 과정을 견디지 못하기에 작은 성과라도 이루어가는 과정이 꼭 필요한 것이다.

 장기투자에 성공하기 위해서는 이런 단계별 성취를 이뤄 나가야 하며 그래야 노후대비를 위한 장기적 비전도 차분히 준비해 나갈 수 있는 것이다.

사회초년생 재테크에서 중요한것은 이미 말했다. 수입대비 적정한 규모의 투자분산으로 안성성을 일단 확보하고, 어느정도 성공경험을 쌓아가면 그때는 보다 적극적 투자로 나서도 된다. 100-나이 투자공식 같은 걸 접해보신 분들도 있겠지만 재테크초보에게 바로 적용할게 아니라 어느정도 단계를 거친 이후에 적용하는게 좋다는 생각이다.

손실 없는 투자로 시작해보자. 그 시작은 금융상품의 포트폴리오 구성이다.

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연금 포트폴리오의 원칙

보장성보험은 근래 들어 실속형 마인드를 가진 분들이 많이 늘어나면서 가능한 숫자를 늘리려 하지 않으려 하는 경향이 있다. 그래서 본래 생명보험사에서 강세였던 암보험상품이 손해보험사의 통합보험 암플랜에게 자리를 내주고 있는 형편이다. 병원에서 가입자가 쓴 돈의 80~90%를 환급 받을 수 있는 의료실비보험에 암, 급성심근경색, 뇌졸중과 같은 중대질병 진단금특약을 같이 설정하고, 나아가 가족의 통합보험 차원의 관리를 하는 분들도 있다.

십년전쯤 펀드는 큰 사랑을 받는 투자상품이었다. 그러나 좋은 결과를 낸 사람들은 가만히 있고, 나쁜 결과를 낸 분들은 억울함을 호소한다. 물론 뜬구름 처럼 꿈에 부푼 투자자가 적어지긴 했지만 그래도 펀드는 다른 어떤 투자수단 보다 적극적인 수익율을 올리기에 적합한 상품임은 틀림 없다.

그러니 당연 펀드는 내 포트폴리오의 한 부분이 되어 있어야 한다. 필자가 권하고 싶은 건 펀드의 비중이 없어서도 아니되지만 최소한의 단위로라도 시작해서 5~10년, 나아가 그 이상도 보라고 말하고 싶다. 필자가 늘상 강조하지만 장기상품은 포트폴리오가잘 잡혀 있어야 성공할 수 있고, 그 핵심은 내가 감당할 수 있는 투자형 상품의 비중 조절에 있다. 급한돈이 필요한 경우 해지해도 무방한 상품으로 적금이 첫번째고, 두번째가 펀드다 보니 오래 가지고 가는 사람이 적다.

예컨데 월급여 350만원인 직장인이 있다고 가정하면, 수입과 내 생활환경에 따르는 지출패턴을 고려하여 월납인 20만원으로 시작하자. 다른 더 유효한 공격적 투자수단이 없는 마당이니 내 포트폴리오의 한자리는 펀드로 해야 하며, 하이리스크 하이리턴의 위험성 투자므로 비중을 크게 내지 말자.

펀드는 없는것보다 있는게 낫고
비중을 적게 잡는게 크게 잡는것보다 낫다.

그리고 연금은 안정성을 추구해야 하는데, 노후의 생명선이자 은퇴자금이라는 점에서 안전하게 투자하고 안전하게 불려야 한다.  단기간에 큰 돈을 벌어야 겠다는 생각으로 나서면 좋은 결과를 내는 경우를 그다지 본 기억이 없는것 같다.

 

세제혜택은 꿰뚫고 있어야

팁을 드리자면 한번쯤은 파고들어 알아두는게 좋다. 마치 학생일때 노트해두듯이 자신만의 정리를 해두고, 두어해 반복해서 보다 보면 기억에 남고 익숙해진다.

처음부터 관심을 두지 않으면 세제혜택에 대해 아무리 뉴스같은 곳에서 관련 정보를 접해도 이해한듯 하면서도 금새 까먹기 마련이다.

재무설계 이용방법

재무설계는 저마다 다른 상황에 처해 있을 것이므로 모두에게 같은 효과를 기대하기는 어렵다. 그러나 한번 재테크와 자산관리의 흐름을 정리하고 넘어가는 것과 그렇지 않은 것과는 많은 차이를 보일 수 밖에 없다.

제테크는 최소한 세가지는 명심해야 하는데, 첫째가 지출관리이고 둘째가 세제혜택이며 셋째가 포트폴리오이다. 따라서 한번쯤 개념을 뇌리에 정히하여 기억해 두는게 많은 이익으로 돌아올 것이다.

연금재테크 상품은 주로 연금저축과 변액연금으로 나누어 볼 수 있다. 세제혜택의 개념을 이해하고 있다면 두 상품을 구분하는것도 어렵지 않다.

연금저축은 세졔혜택을 매해 받으면서 수익율 역시 동시에 추구하는 상품이고,  변액연금은 만기 이후 목돈으로 받게 되었을 때 비과세 혜택이 주어지는데, 장기상품은 대개 중간에 해약하게 되면 손해가 크므로 앞서 말한 포트폴리오에 충실하여 큰 욕심을 내지 말고 적정한 수준으로 가입하는걸 추천한다.

미래를 위해 적극적으로 나서고 싶다면 추가납입 제도를 활용하여 수익율을 추구할 수도 있다. 이런 부분을 재무설계 상담시 문의하고 컨설팅을 받는것이다. 추가납입 제도는 수수료부분에서나 수익율 관리 면에서 이득이 많으므로 가급적 알아두는게 좋다.

[ 재무설계 셀프진단 - 은퇴노후설계 방법 및 셀프진단 ]

참고포스팅)

자영업자재테크, 자영업자는 왜 재테크보다 재무설계를 해야할까?
변액보험 수익율 과연 믿을만할까? 펀드와 변액유니버셜보험과의 차이점
개인연금과 퇴직연금, 수익성과 절세효과를 챙기자. 개인연금종류(변액연금, 변액유니버셜, 연금저축, 연금펀드 포함)안내
30대는 왜 재테크에 올인해야 하는걸까? 30대 재무설계 10계명과 노후준비 노하우
경기불황기에 재테크 잘하는 방법과 돈모으는 방법

 

 

 

 

포트폴리오짜기

연금소득의 3중 보장은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금으로 이루어져 있다.

국민연금은 내가 조절할 수 있는 부분이 없거나 적은데, 배우자가 직업활동을 하지 않고 있다면 임의가입도 고려해 볼만하다.

 필자가 권고하고픈 바로는 2014년 현재 40세 이상이라면 임의가입을 적극 고려 하고, 이하라면 선택에 맡긴다. 필자는 국민연금의 안정성의 기본적 측면은 긍정적인 시각을 갖고 있으나 지난 수년간 정부정책은 신뢰성을 크게 훼손하고 있는 상황이므로, 40대 이상의 수익율은 이런 리스크를 감안하고라도 괜찮으니 권고하는 것이고, 그 이하로는 장담까지는 하지 않는다.

40대 이상이 국민연금의 투자에 적극적이어도 좋은 이유는 가장 크게 끼인 세대이기 때문이다. 다시 말해 베이비부머 세대가 70대를 넘어 장수시대의 주역이 되고 있고, 아래로는 심각한 저출산으로 일할 수 있는 숫자가 부족하게 되므로 현재의 40대는 중간에 끼어 장수위험과 인플레이션 그리고 많은 사회적 문제에 직접적으로 부딪히게 될 것인데, 그나마 과거 국민연금의 엄청나게 높은 수익율이 급감하는 끝부분에 40대는 턱걸이로 걸쳐 있는 나이대니 다행이랄 수 있다.

40대 이하라면 임의가입 보다는 개인연금의 투자비중이 더 나을 수 있다. 그리고 펀드를 비롯한 장기상품의 대부분은(아닌 경우도 있지만) 스텝업이나 추가불입 제도를 갖추고 있다. 따라서 적극적인 연금 및 펀드관리는 수익율을 높임과 동시에 안정성까지 두마리 토끼를 잡게 해주는 주요수단이라고 할 수 있다.

자영업자 재테크퇴직연금제도를 활용할 수 없으므로 펀드에 약간의 비중을 더 싣거나, 연금저축과 변액연금을 동시에 설계하여 시너지 효과를 노리는 것도 좋다.

요는 현재의 수입과 앞으로 예측가능한 수입의 적정 투자비중을 넘어서지 않도록 하는게 오히려 과한 투자보다 낫다는 이야기다. 반복하지만 안하는 것보다 하는것이, 그리고 이왕 할거면 무리하지 않는 나만의 적정 포트폴리오를 구축해 두자는 뜻이다.

[ 재무상담사례 보기 ]
[ 은퇴후 노후자금 만들기 가이드 ]

지금까지 연금재테크와 연금 포트폴리요의 중요성과 활용방법 등에 대해 비교적 상세히 적어보았다. 도움이 되었기를 바라며 글 마친다

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