노후준비에 필요한 노후자금 대책마련에 변액연금 추천하는 이유

 

노후대책에 필요한 노후자금 마련에 변액연금 추천하는 이유

노후준비는 이제 단순히 막연하게 준비하자 라고 마음 먹는걸로 그칠 수 없는 21세기 한국의 중요한 화두로 이미 자리 잡고 있습니다. 단적으로 현재 기준으로는 평균연령이 81세 정도 라고 하는데, 어린아이들이 성장하고 훗날 노후를 맞이할 때 즈음이면 본격적인 100세시대를 맞이 하게 됩니다. 요즘처럼 일부 장수 하는 분들이 아닌 상당수가 구십을 넘어 백세 장수를 하게 된다는 건 현대의료기술과 문명의 헤택이겠지만 아무런 대책 없이 노후를 맞이 하는 것은 그리 권장할 만한 일은 아니며, 아마 실제로도 그리 좋은 모습으로 연결되기는 어려울 것으로 전망됩니다.

 

끼인세대의 고충
1970~1980년대 사이에 태어난 사람들은 IMF가 터지던 시기 대학을 졸업하고 직장을 잡아야 하는데 취업을 하지 못해 수년간 어려움을 겪었습니다. 또한 집값이 폭등하여 내집마련을 하지 못한 경우가 참 맣고 결혼을 미루기도 합니다. 1990년 이후에 태어나 세대는 한가정 한이이인 경우가 많아서 외롭게 자란 케이스가 많죠. 그 전으로 돌아가 볼까요. 베이비부머 시대의 초기에 해당하는 분들 중에는 땅값 상승으로 소위 말하는 졸부가 된 경우도 있지만 상대적으로 조금이라도 늦은 세대는 내집마련도 못한 상황에서 아이들이 장성하여 노후대비를 전혀 하지 못하기도 했습니다. 현재기준 대략 60대 초중반인 어른들에게 노후대책에 대해 말을 해보면 사실상 무방비에 가깝다는 것을 확인해 볼 수 있는 경우가 많습니다.

출산율 저하와 고령화 진행
한국의 인구는 2030년까지 늘어나다가 지속적으로 감소할 것이라고 합니다. 출산율 저하가 시작된지 이미 꽤나 지났고 현재까지도 제대로 회복되지 않았으며 앞으로도 한동안은 어려워 보인다는 점을 감안하면 인구감소는 지속적일수밖에 없고, 출산율이 2.0을 회복한 이후에나 다음 예측이 가능할테니 상당히 좋지 않은 상황인것만은 분명해 보입니다. 게다가 고령화가 진행되면서 한국인의 노후준비는 절대적인 명제로 자리매김해 가고 있습니다. 저마다 어떻게 고령화 시대를 맞이 하느냐에 따라 다른 노후가 기다리고 있을 것입니다.

3층보장이란

개인이 노후준비를 함에 있어서 3층보장이라 함은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 말하는데 이 중에서 노후생활의 원천으로 국민연금에 기대 생각하는 분들이 많습니다. 한국이 선진화 되어 갈수록 복지제도는 점점 잘 정비되어 갈 것이고 보면 전혀 틀린 생각은 아니며 실제 선진국일 수록 은퇴후 노후소득 중 공적 연금에 기대는 바가 큰게 현실입니다. 그러나 국미연금 하나만으로는 충분치 못하다는 것 역시 대부분 공감하고 있습니다. 그렇다면 3층 보장중 개별적으로 신경쓸 수 있는 부분은 개인연금일 것인데, 이 부분에 대해 미리부터 대비하는 사람과 그렇지 못한 사람의 차이는 갈수록 벌어지게 될 것으로 예측됩니다.

노후대비의 현실
의교기술의 발달과 건강관리로 기대수명은 자꾸만 증가해 가고 있으며 은퇴 후 노년기가 길어짐에 따라 노후준비는 정년을 앞둔 직장인들의 주된 고민이라 할 수 있습니다. 특히, 자녀교육과 부모부양에 치여 자신의 노후준비는 제대로 신경쓰지 못한 경우가 많습니다. 50대 뿐만 아니라 40대도 마찬가지로 자녀교육으로 인한 부담은 여전하며 심지어 30대로 내려오면 결혼을 하지 않으려는 주된 이유가 자녀교육비 때문이라는 말도 있을 정도입니다. 노후준비는 하루라도 빨리 시작해야 하는데 큰 자금 투자가 아닌 재무목표를 세우고 자신의 경제상황을 진단하는 재무진단도 하여 균형잡힌 금융 포트폴리오를 구축해 나가는게 좋습니다. 

나의 노후에 얼만큼의 노후자금이 필요한 것일까?

노후자금이 많아야 좋다는건 누구나 알지만 준비한다는게 어려운 것 또한 현실이죠. 수입의 대부분이 자녀교육비와 생활비 등에 지출되고 나면 저축을 한다는 것 자체가 쉽지 않은 경우가 많습니다. 이런 경우 연금가입을 논하기 전에 재무설계를 받음으로서 어떻게 해야 꽉 막힌 것처럼 답이 보이지 않는 상황을 먼저 타파해야겠습니다. 그 다음 노후자금이 얼마나 들어가는지를 생각해 보아야 하는데 2인가구 기준으로 50대는 3억, 30대는 5억가량이 필요하다고 합니다.

대개 일반 개인의 소득수준은 40~50대 초까지 꾸준히 증가하며, 30대~50대 초까지는 내집마련과 교육비에 대부분의 비용이 들어가게 되고 은퇴 후 60대 이후가 되면 노후생활자금의 수요가 커지게 됩니다. 투자기간의 여유가 많은 젊은 나이라면 저축보다는 투자의 비중을 높여 공격적인 투자를 하는것이 좋고, 고정적인 수입없이 퇴직금이나 연금으로 생활하는 은퇴생활자나 은퇴를 앞둔 연령대는 저축비중을 높여 불확실한 투자수익보다 안정성에 초점에 맞춰 투자하는 것이 좋습니다. 그러므로 연령대마다 필요한 소비수준이 다르기 때문에 소득과 소비수준을 연령대별로 반영하여 은퇴계획을 수립해야 하겠습니다.

20~30대 : 종잣돈, 내집만들기위해 저축과 투자를 한다
30~40대 : 자녀학자금, 주택구입자금 그리고 노후자금 준비시작
40~50대 : 재산 중 절반정도는 안정형 상품에 나머지는 부동산이나 주식 및 펀드에 분산투자하자
60대 이후 : 위험분산과 안정성이 가장중요함/ 비과세되는 생계형 상품과 세금우대 상품을 적극 활용하자

 

절세효과와 안정성
노후대비 연금상품은 절세효과와 안정성 두가지를 모두 보는게 좋은데, 변액연금은 연금저축의 연말정산시 소득공제는 없지만 수령시 비과세 되는 헤택이 있습니다. 연금저축의 장단점에 대해서는 이미 연재를 한 바 있지만 다음에 조금더 상세하게 다뤄볼 것이고, 이 글에선 변액연금의 특징과 장단점을 말씀드리고 있습니다. 일단 변액연금은 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 가장 큰 특징입니다. 복리효과는 사실상 사업비 등으로 인해 가입후 7년 이내에는 그리 기대할 바가 없지만 10년정도부터는 탄력이 붙게 되어 이후의 1년은 가입초기의 1년과 큰 차이가 있다고 하겠습니다. 그러니 10년 내외로 변액연금을 생각하기보다 15~25년사이가 복리효과도 제대로 보고 만족할 수익율를 챙길 수 있는 적정가입기간이 아닐까 싶습니다. 10년 이내로는 펀드가 차라리 더 나은 선택일 것이구요.

 

 

변액연금의 모든것

연금저축보험은 연간 400만원 한도까지의 소득공제 효과가 있고, 근래에는 투자수익을 가입자에게 배당해주는데 주안점을 두는 상품도 있고, 기본적으로 복리효과가 있습니다. 세제적격상품이기도 합니다. 반면에 변액연금은 소득공제가 아닌 비과세 상품입니다. 연금저축이 수령시 연금소득세 5.5%를 원천징수 하는것과는 차별화된 것이죠.

변액연금은 투자상품
이부분을 꼭 잊지 않았으면 좋겠습니다. 투자상품으로 투자이익을 가입자에게 돌려 주는 면도 있지만 그 반대로 손실의 위험도 있는 것이죠. 물론 손실가능성을 방지 하기 위한 장치 역시 다수 존재하니 걱정할 필요는 없습니다. 그러므로 변액연금 수익률은 핵심적인 가입조건으로 세심히 살펴볼 필요가 있습니다.

변액연금의 기대효과
10년 이상 유지시 비과세 되며, 엄블렐라형 펀드 구성으로 안정성이 높고, 스텝업 기능으로 단계별 수익률을 지켜줍니다. 고수익 배당에 대한 기대가 가능합니다.

스텝업이란?
안정성을 말할 키포인트가되는 부분으로 보험사마다 조금씩 다르지만 예컨데 가입시 정해져 있는 단계별 수익율 중에서 150%를 달성하고 나면 거기서 잠금이 되어 다시 내려가지 않는 효과를 말합니다. 100~200% 사이인 경우가 많습니다. 고수익을 추구하면서도 안정성을 담보해 주고 있는 것이죠. 또한 연금개시 3년전에는 수익율 하락이 예상되었을 때에 한하여 본인 임의대로 1회 한정 잠금장치를 걸 수 있는 기능도 있습니다.

 

재테크와 변액연금

재테크는 저축을 잘하고 소비지출을 줄이며 위험대비를 하는 여러요소들이 종합되어 재무목표를 이루는 것을 말합니다. 그래서 재테크 전에 재무설계를 먼저 받아 자신의 재무상태를 점검하고 재무목표에 따른 재테크 계획을 세우게 됩니다. 재태크에 있어서 변액연금은 노후대비에 해당하며 최종적인 재무목표의 마침표이기도 합니다.

노후대비는 사실상 자녀들에게 부담을 주지 않고 스스로 노후의 경제생활을 유지하는데 있어서 국민연금과 함께 3층보장의 한 축을 담당하게 되며, 가입기간이 길면 길수록 제대로 된 복리효과를 볼 수 있어서 수익율 적인 면에서 만족할 수 있게 되는데 이 때 적극적인 관리는 대개 재테크와 같이 하게 됩니다. 예를 들어 예비자금 즉 비상금 통장은 대개 질병 및 예기치 못한 사고 발생시에만 사용하게 되는데 수입의 10% 내외를 따로 모아넣는 것으로 통상적으로 월급여의 3개월치에 해당합니다. 여기서 조금 여유가 발생하면 경기상황을 살펴 따로 사업비 지출의 부담이 적은 추가납입으로 수익율을 극대화 할 수 있습니다. 또한 재무포트폴리오를 제대로 세워두어야 적절한 저축규모를 설정할 때 실수가 없게 되는데 나중에 급한일이 있다고 하여 해지하게 되면 상당한 불이익이 발생하므로 혹시 모를 사태를 대비하는 준비도 있어야 하겠습니다.

* 변액유니버셜은 목적자금 마련에 유용하게 쓸 수 있습니다. 나중에 연금형태로 전환도 가능하며 특징으로는 수시입출금 및 중도인출 기능까지 있는 다목적 상품입니다.

연금보험비교사이트를 잘 활용할 수 있는 방법

보험비교사이트는 여러모로 장점을 갖는데 일단 투명하게 모든게 공개되어 있다는 점입니다. 오픈마켓식으로 일일이 비교 가능하고, 인기순으로도 찾아 볼 수 있고 마음에 드는 상품 구성을 찾아 비교견적을 요청하면 무료로 제공받을 수 있다는 장점도 있습니다. 게다가 전화/인터넷 가입이다 보니 아무래도 저렴한 가입이 가능하고, 보통 초회보험료를 50% 되돌려 주는 서비스로 보험료를 아낄 수 있는 장점도 있습니다.

가장 먼저 고객후기도 한번 살펴보고, 이미 가입한 보험상황 및 총수입 등의 정보를 무료질문게시판에 남겨놓으면 이사람 저사람이 달아주는 정체모를 답변보다는 더욱 신뢰할 수 있는 책임있는 답변을 들어 볼 수 있습니다. 여러 보험사 상품을 비교해야 내게 맞고 더 저렴하게 만족할 보장을 받을 수 있다보니 점점 인터넷으로 비교해보고 가입하는 분들이 많아지고 있습니다. 그런데 기왕이면 더 많은 분들이 이용해보고 이용후기도 많이 남겨지는 곳으로 가입해야 신뢰도 확보 면에서 좋겠죠. 전문 사후관리 CS팀도 있어야 나중에 보험금 청구할 때 빠르고 쉽게 보험금을 받을 수 있는 전문화된 서비스도 받아 볼 수 있을 테구요.

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