재태크를 하려고 마음 먹은 분들은 많지만 어디서부터 어떻게 해야할지 감을 잡지 못하는 경우가 많습니다. 순서는 재무설계를 먼저 받고 재테크 서적이나 본 블로그의 글로 상식을 넓힌 후 불필요한 지출은 줄이고 효과적인 저축 및 투자를 해야 하는데 그중 지출부분의 고정비로 자리매김하고 있는 보험료지출 부분을 대수술 해야 하는 경우를 두고 보험 재설계 혹은 보험 리모델링이라고 합니다.

 

보험 재설계, 재테크의 일환인 이유

목표를 세울 때 구체적인 이유를 스스로가 납득하고 있어야 실천력이 더해지게 되는데, 막연히 해야 한다고만 생각하면 우선순위기 밀리게 되면서 자꾸 다른 일에 치여 미뤄지기 마련입니다. 재무진단과 생애주기에 맞는 목돈 지출을 대비하는 차원의 큰 그림을 그리고 나면 소비 지출 에 대해 먼저 고민해 봐야 하는데 이 지출에는 고정비인 통신요금, 보험료 등이 있고 가변적이지만 일정 부분 평균적인 비용을 어느정도는 산출해 낼 수 있는 생활비가 있습니다.

고정비 부분을 의례 당연히 들어가는 걸로 생각하다 보면 하루이틀도 아니고 수개월 혹은 수년간을 자기도 모르게 낭비하게 되는 경우가 있는데 이런 부분을 바로 잡는게 보험재설계 입니다.

의료실비보험에 대한 이해

재테크의 한 방법으로 제시하고 있는 보험재설계를 하려면 그 기준이 있어야 하는데, 의료실비보험 추천은 보험재설계 기준으로 삼기에 가장 적합합니다. 대부분의 보험에 공통적으로 들어가는 질병 및 상해에 대해 반복적으로 발생하는 비용인 검사비, 입원 통원비 등을 보장해주니 가장 기초적인 보장의 성격을 가진 보험이 되었습니다. 좀더 쉽게 말해서 아프거다 다쳐서 병원에서 치료를 받게 되는 과정상에 발생하는 대부분의 비용을 의료실비보험에서 되돌려 주는 것을 말합니다.

입원치료시 혜택
1년간 총5천만원(또는 3천만원)의 병원비 지원이 가능하고, 총병원비의 90%한도내 보장이 가능합니다.

통원치료시 혜택
하루에 최고 30만원 한도내 병원비와 약제비 보장이 되고, 1년에 180회 한도 보장이 가능합니다.

이 밖에도 약제비는 당일 비용 중 8천원 공제후 혜택이 있고, 병원비는 1~2만원 공제 후 보장됩니다. 소소하지만 반복되었을 시 적지 않은 차이가 있으니 기억해두시길 바랍니다. 

그럼 대부분의 질병을 보장한다고 하는데 안되는 것도 있지 않겠느냐며 묻는 분들도 계시는데, 본래 손해보험사는 이런 보장이 안되는 부분을 약관에 명시하고 있습니다. '몇몇 안되고 나머지는 다 된다' 이렇게 보면 이해가 쉽겠습니다. 대개 에이즈나 미용목적의 성형수술, 비뇨기계 장애, 정신장애, 임신출산질환 및 사고, 선천적인 뇌질환 등이 있으며 과거에는 항문질환도 포함되었으나 근래 특약으로 보장 가능토록 하는 보험이 늘어나고 있습니다.

의료실비보험은 보험 중에서도 가장 생활 밀착형입니다. 예를 들어 아이들을 위한 실비보험이라 할 수 있는 태아보험 및 어린이 보험의 기본적인 성격은 같은데 주로 어린아이 가리지 않고 걸리는 감기와 같은 흔한 증상부터 어딘가 조금 좋지 않아 의심은 되는데 확신하지 못하는 경우 MRI와 같은 검사는 부담되어 시도하지 않는 경우가 있다면 의료실비보험이 유용하게 쓰일 수 있을 것입니다.

보험금혜택을 받기 위해선 병원진료와 치료 후 들어간 병원비와 약제비에 대한 영수증, 병원 서류 등을 보험회사 양식에 보험금청구서와 함께 제출하면 되는데 직접 처리하는 것도 좋고 보험비교사이트를 통해 간편하게 이용하는 것도 괜찮은 방법입니다. 아무래도 전문센터의 보험상담사가 실력도 좋고 경험도 많다 보니 처리 하는데 있어서 빠르게 정확한 장점이 있는 것이죠.

조금씩 달라지고 있는 의료실비보험에 대해
2009년 10월 개정된 의료실비보험은 이제 소소한 변화는 있을지언정 크게 변화할 가능성은 높지 않아 보입니다. 그러나 조금씩 달라지고 있는데 아주 이해하기 쉬운 부분을 말씀드려 보자면 예컨에 개정전 총보상한도가 1억원이었다면 5천만원으로 줄어 들었습니다. 이 부분을 어떻게 해석해야 하는가 하면 비용청구가 과다한 일부의 부담으로 손해율이 높아지는 것을 방지하겠다는 뜻입니다. 통원치료가 180일의 한도가 있는 것과 마찬가지라 보면 되겠습니다. 반면에 기존에 보장이 되지 않았던 항문계 질환등이 보장에 포함되거나 한의원, 한방병원, 치과에서의 치료가 급여부분에 대해서라지만 보장이 되게 변했습니다. 그러니까 지금까지는 결국 손해율은 줄이고 실질적인 보장에 대해서는 조금 더 확대하는 방향으로 변화해 왔다고 말할 수 있습니다. 보험료의 부담은 줄었지만 주요보장의 질적인 면에서는 개정전이 나았다고 말할 수 있습니다.

 

 

의료실비보험도 가입시 주의해야할 점이 있다?

효율적인 가입방법을 통해 잘~가입했다는 말을 들으려면 다음 몇가지 선택요령을 보시면 되겠습니다.

첫째, 불필요한 의무가입 조항이 있는지 살핀다.
일반적으로는 필요하지만 나에게 만큼은 필요하지 않거나 혹은 덜 중요한 보장이 있을 수 있고 그 반대의 경우도 가능하니 되도록 의무가입조항이 적어 스스로 선택할 수 있는 부분이 많아야 유리한 설계가 가능할 것입니다. 예를 들어 사망보험을 지나치게 높게 설정해서 가입이 되도록 해두었다면 선택권이 박탈당한 것이나 다름 없는데, 요즘에는 실속플랜이 인기가 많으니 이점 참고하시길 바랍니다. 내게 맞는 옷이 남에게 맞는다는 보장이 없듯이 다른 사망대비 상품에 가입하지 않은 케이스라면 크게 관계 없는 부분일 수도 있는 문제지만 필자처럼 종신보험에 가입해 두고 이미 오래전에 납입까지 마친 상태라면 사망보장은 이미 충분한 경우이므로 의무가입조항중 사망보장이 가능한 적게 책정되어 있는게 더 나은 선택이라 할 수 있겠죠.

둘째, 최저 적립보험료 책정이 과다하지 않아야
적립보험료가 사실상 보험상품간 보험료차이의 주요원인 중 하나입니다. 즉, 특약이 갱신될 때에 인상된 부분을 그때그때 가입자에게 청구하는게 아니라 적립된 부분이 납부자원으로 활용되는 것이죠. 적립되는 부분이 아예 없다면 갱신특약이 인상될때마다 보험사에서 연락을 받게 될 수 있기에 이런 부분을 불편하게 생각하시는 분들이 많습니다. 그러나 적립되는 부분이 없어도 불편하지만 과다할 필요도 없습니다. 그러니 필요하다 싶은 최소한의 적립보험료가 설계된 실속형이 유리합니다. 특히 총수입에 비해 지출되는 고정적인 보험료 부분의 비중이 높다면 이 부분을 고려하여 가입해야 합니다. 일반적으로 처한 상황에 따라 다르지만 보험료 총 규모는 총수입의 5~10%사이가 적절하며 몇몇 특별한 케이스라 하더라도 15%이내가 좋습니다. 그런데 재테크 상담을 하시는 분들을 보면 20%가 넘어가는 분들을 생각보다 많이 보게 되는데 스스로 과다하게 가입했다는 걸 의식치 못하고 있는 경우입니다.

셋째, 보험금 지급이 잘되는지
실손보험의 특성상 잦은 보험금 청구를 할때가 있는데, 간편한 청구가 가능하지 않으면 참 피곤해 질 수 밖에 없겠죠. 가능한 간편하고 가능한 빠르게 보험금이 지급되는지도 중요한 체크항목이라는 말입니다.

재무설계와 보험리모델링은 어떤 관련성이 있을까?

재무설계란? 생애주기 즉 결혼하고 아이를 낳고 키우며 내집마련도 하고 하는 중요길목마다 동반되는 목돈 지출을 대비하고 재산을 불려 나가기 위한 목표를 수립하고 동기부여에 도움이 되는 개인 맞춤형 서비스입니다. 경기가 좋지 않을 때는 재테크에 관심이 몰리지만 재테크에 앞서 재무설계를 해야 하는 이유는 전체적인 계획수립에 재무설계가 재테크를 포함하고 있기 때문입니다. 재무설계는 기본적으로 가정의 재무상황을 안정시키고 그 토대위에 가족의 행복한 삶을 위한 것이므로 가장 밑단에서 든든한 받침 역할을 하는 보험을 빼놓고 말할 수가 없습니다. 한국인 중 암을 포함한 각종 질병으로 인해 가정경제가 위험에 빠지는 경우가 많다보니 보험을 안들 수도 없지만 그렇다고 과다한 보험료가 나가서도 안되니 보험료 절감을 위해 알아두어야 할 사항들이 있습니다.

첫째, 중복보장 점검
의료실비보험이 재설계의 기초가 되는 이유는 위에서 정리했다시피 여러 보험의 특약이 중복되는 경우가 있다 보니 불필요한 보험료 지출이 있게 되고, 이를 방지하기 위해 기준이 되는 보험이 필요하게 되는게 그게 바로 의료실비보험인 것이죠. 보험리모델링을 하게 될 시에는 보험약관을 스캔해 두거나 하여 보험설계를 전문으로 하는 보험비교사이트에 문의하면 재설계 견적을 받아 볼 수 있습니다. 특히 가입한 보험이 여럿인데 내용을 잘 기억하지 못하고 보험료가 생활비에 비해 10%가 상회 하는 경우라면 꼭 한번 점검 받아볼 필요성이 있습니다.

둘째, 우선순위를 조정하자.
이 경우는 중복된 특약을 제거하는 것과는 조금 다른 차원의 문제입니다. 예컨에 가정의 경제를 책임지는 위치가 아닌데 종신보험을 들어둘 필요가 있을까요? 여유가 되고 맞벌이인 경우라 할지라도 한 사람은 정기보험으로 전환하는게 좋고 총수입에 여유가 그리 많지 않다고 한다면 가장이라고 할지라도 정기보험으로 대체하는게 더 현명한 방법일 수 있습니다. 연령대에 따라 다르기도 한데 필자처럼 20대 초반에 종신보험에 가입해 30대 초반에 이미 납입이 완료된 경우라면 저렴한 보험료로 사망대비를 제대로 해둔 경우지만, 40대 이상이 종신보험을 유지하기 위해서는 꽤나 부담스러운 보험료를 내야 합니다. 차라리 가정주부의 경우 실손의료비보험으로 전환하여 보험료도 절감하고 나이 들어 갈 수록 자주 찾게 되는 병원비 부담을 덜어 줄 수 있도록 재설계 한다면 우선순위에서 더 나은 선택으로 볼 수 있습니다.

셋째, 순수보장형 vs 만기환급형
의료실비보험의 경우 보험료 납입기간은 10년 혹은 20년 등 정하여 가입할 수 있지만 실비혜택의 특약은 3년마다 갱신이 되면서 보장이 끝나는 시기까지 계속해서 납부하게 됩니다. 결국 적립되어 환급액으로 쌓이는 부분에서 대체 납입되기 때문에 환급율 보장이 어려운게 현실입니다. 결론적으로 만기환급형 보다는 순수보장형 혹은 적립되는 부분을 과하지 않게 가입하는게 보다 더 유리하다고 할 수 있습니다.

이렇게 보험료에 관여하는 여러 항목들을 점검하여 보험료다이어트를 하는 것은 장기간 고정으로 지출되는 부분에 대한 점검이면서 성공적인 재테크를 위한 필수 점검사항이라 할 수 있습니다. 재무설계를 받으며 각 가정의 재무진단을 할 때 이런 부분은 대부분 점검이 되어집니다.

 

보험의 가입 및 재설계 유형

보험이 전혀 없는 경우
앞서 말씀드린 우선순위에 의하여 보험가입을 해야 합니다. 또한 책임저야 하는 가족구성원 및 수입액에 근거해야 하는데 먼저 의료실비보험을 먼저 기준으로 삼고, 가장이라면 사망보험을 정기보험을 하되 약간의 여유가 더해진다면 종신보험으로 설정합니다. 재테크의 관점에서는 아무래도 종신보다는 정기보험쪽이 유리하며 특히 총수입 대비 보험료의 비중이 높을 경우에는 정기보험으로 설계합니다. 다음으로는 건강보험(암보험포함)과 직업에 따른 특수성이 있을 경우 운전자보험까지 필요하게 되는데 각자 우선순위는 조금 다를 수 있습니다.

사망보험이 준비되어 있으나 실비보험이 없는 경우
대개 사망보험이 먼저 가입되어 있는 경우는 본인의 의지라기보다 부모님이 20대 초반이 미리 준비해주시는 경우가 많은데 이 때는 의료실비보험으로 서로 중복되는 부분 없이 모자란 부분은 특약으로 설계하여 보완합니다. 대개 보험재설계 라는 것이 과한 부분은 줄이고 모자란 부분을 채우는 것을 뜻하고 있습니다.

실속형 설계와 종합형 설계를 염두에 두신 경우
의료실비보험에는 실속형 보장이 있고 종합형 보장이 있는데 실속형은 최저보험료 설계를 위한 것이면서 기 가입된 부분에 대한 보완 차원이기도 합니다. 또한 아무런 보험에 가입되어 있지 않으면서 최저 보험료로 설계하고픈 경우는 암특약 및 중대질병특약으로 종합 구성하는 것도 좋습니다. 따로 암보험을 가입하는게 더 나은 선택일 수 있지만 형편을 고려하여 최소한의 안전장치를 만들어 두는 것이죠.

보험비교사이트로 의료실비보험을 가입하면 유리한 이유

첫째, 투명한 설계가 가능
오픈마켓식으로 모든 보장내용이 비교가능한만큼 보이는 그대로 투명하게 설계가 가능합니다. 필요에 의해 비교견적을 요청하면 보험전문가가 요청자가 특정한 보험상품을 자세히 비교분석하여 견적을 무료로 내주니 천천히 살펴보고 마음에 들면 상담을 진행하면 되니 가입자에게 매우 유리한 가입방식이라고 할 수 있습니다.

둘째, 끌려다니지 않아서 좋다.
내가 원하는 시간에 내가 원하는 보험상품을 비교하며 무료견적을 받아 볼 수 있는 등의 장점은 사실 보험모집인의 이야기 한번 들어보겠다고 자문을 청하면서 결국 끌려 다니듯이 가입하게 되는 것과는 천지차이라 할 수 있습니다.

셋째, 경험 많은 전문가의 종합적인 점검
단순히 의료실비보험 하나만이 아니라 앞으로 필요하게 되는 보험이 있을 경우에도 위에서 언급한 것처럼 내가 필요할 때 내가 원하는 방식으로 가입할 수 있으며, 원할 경우 보험업계에서 경험 많고 실력 있는 분들이 모인 재무설계센터와 보험전문기업에 나의 재무상황에 대한 종합점검을 요청할 수도 있습니다. 기업의 임원들이 재무상담을 받고 있는 실력 있는 분들과 부담갖지 않고 상담할 수 있는게 권하는데로 맞는가 보다 하며 가입하게 되는 것보다는 훨씬 낫지 않을까 싶네요.

고지의무 재점검

보장혜택이 아무리 좋은 보험이라고 하더라도 그 혜택을 제대로 받을 수 있느냐도 중요한 문제인데, 예를 들어 고지의무를 소홀히 할 경우 문제가 될 수 있습니다. 혹시라도 가입 당사자나 보험담당자가 괜찮다고 해서 과거력이 있음에도 누락하게 될 경우 보험혜택을 위해 가입했지만 그 혜택을 받지 못하는 일이 생길 수도 있는 일입니다. 그러므로 고지의무에 대해 투명하게 설명해주고 정상적인 가입절차를 밟아야 합니다.

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  2. 2012.12.05 08:29 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험리모델링의 필요성에 대해 잘알고 갑니다.
    즐거운 하루 되세요~. :)
  3. 2012.12.05 08:49 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험 리모델링에 대해 많이 배워갑니다..^^*
  4. 2012.12.05 09:17 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험리모델링에 대한 좋은 정보 잘 보고 갑니다
    좋은 하루 되세요^^
  5. 2012.12.05 09:25 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험 설계만 잘 되도 재테크가 되지요
    좋은 정보 감사합니다^^
  6. 2012.12.05 09:26 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험리모델림 유익한 정보 잘 보고 갑니다.
    즐거운 수욜 홧팅하세요
  7. 2012.12.05 09:30 신고 [Edit/Del] [Reply]
    의료실비보험에 관한 여러가지 정보 잘보고 갑니다^^
  8. 2012.12.05 10:00 신고 [Edit/Del] [Reply]
    실비보험 정말 필요해요~
  9. 2012.12.05 10:01 신고 [Edit/Del] [Reply]
    몇년마다 가끔씩 필요하겠더라구요.
    잘 봤습니다~~
  10. 2012.12.05 10:07 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험 리모델링은 아주 중요하죠 ~! 중복되는 보장들이 많다면 그만큼,
    혜택을 적게 받는 것이니깐요 ~
  11. 2012.12.05 10:15 신고 [Edit/Del] [Reply]
    실비보험 벌써 들었는뎅,,ㅋ 전 아직은 좀더 지켜봐야겠습니당~~
    들어놓으니 참 유용하게 쓰이는것같아요~~큰 도움 됩니당~
    좋은 정보 감사요~~ ㅎㅎ
  12. 2012.12.05 10:41 신고 [Edit/Del] [Reply]
    정기적인 보험리모델링이 필요한 듯 해요!!
    좋은 정보 잘 보고 갑니닷..!!
  13. 2012.12.05 10:44 신고 [Edit/Del] [Reply]
    효과적인 방법 잘 정리해주셨네요^^
    건강한 하루되시기 바랍니다~~!
  14. 2012.12.05 11:13 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험리모델링에 관해서 잘 알고 가네요^^
    즐건 하루 되시길 바래요~
  15. 2012.12.05 11:34 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험 리모델링 꼭 기억해놔야겠어요~!
  16. 2012.12.05 11:41 신고 [Edit/Del] [Reply]
    이야~~
    상세히 정말 잘 정리해주셨네요^^
    꼼꼼히 알아두면 좋은 정보!!^^
  17. 2012.12.05 11:59 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험에 관련한 소중한 정보 잘보고 가요~
    활기찬 하루 보내세요
  18. 2012.12.05 12:10 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험 리모델링 한번쯤 필요한것 같습니다. 좋은하루 되세요 ^^
  19. 2012.12.05 12:21 신고 [Edit/Del] [Reply]
    잘보고 갑니다~
    점심식사 맛있게 하시고~ 즐거운 하루 보내세요^^
  20. 2012.12.05 13:15 신고 [Edit/Del] [Reply]
    좋은 정보 잘 보고 갑니다^^
  21. 2012.12.07 18:46 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험도 때때로 챙겨보고 리모델링을 해줘야 할 듯 싶어요
    자세한 정보 잘 보고 갑니다

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