변액연금보험 수익률을 우선시해서 봐야 하는건 모든 재테크의 기본인
목적에 해당하는 부분이기 때문입니다.

변액연금보험은 노후대비를 위한 여러 상품 중에서 근래 가장 인기가 많은 상품인데
그 이유는 높은 수익률을 추구하면서도 스텝업 기능 등으로 수익률을 지킬 수 있는
장치가 되어 있기 때문입니다.

변액연금보험의 본래 목적중 핵심은 수익률을 내어 노후를 대비하는 것이니만큼
생애주기 차원에서 접근할 필요가 있습니다.
한국인들은 이제 평균연령 80세 시대에 접어들었다고 하지만,
변액연금보험을 준비하고자 하는 연령층이 노후를 맞이할때쯤 되면
90세 이상의 초고령화사회로 진입이 거의 확실시 되고 있다고 하니
변액연금보험을 비롯한 노후준비가 얼마나 중요한지는
아무리 강조해도 부족하지 않나 싶습니다.

 

변액연금 수익률논란을 보면 5년, 7년 정도를 두고 왈가왈부 말은 있지만
멀리 봐야 하는 장기상품에서 너무나 짧게 보는 시각입니다.
필자는 보험회사에서 말하는 10년이상은 기본이라 생각하며
길게는 20년이상은 고려해야 시장대비 만족할만한 수익률을 얻을 수 있다고
생각합니다.

애초에 변액연금보험은 10년이하일 때는 사업비도 떼어가고 하다가
10년 이상되면 비과세헤택도 있고 최소한의 유지비용조의 사업비로 축소되는등
본격적인 수익률게임은 그때부터인데 장기적 목적 상품을 두고 10년도 안되는 수익률로
재단하는것은 무리가 있다는 말이죠.

10년 언제 지나가나 싶은 분들은 대개 아직 30초반 이하인 경우가 많은데요.
정말 10년 열심히 살다보면 훌쩍 지나가 버립니다.
필자도 25살에 가입한 종신보험 언제 끝나나 싶었는데 몇해전 끝나고
보험료 부담은 이제 덜었습니다.
그저 설계만 잘 해놓고 열심히 살기만 하면 됩니다.

그럼 그냥 가만히만 있으면 되느냐 묻는 분들도 계실 수 있습니다.
꼭 그렇진 않습니다. 이왕이면 수익률을 높이는 방법은 생각해야겠죠.
우선 잘 설계해서 잘 유지하고 수익률을 남들보다 높일 수 있는 방법이 있습니다.

평소 경제상황에 관심을 두고
변액연금보험을 가입하 센터의 전문가와 필요시
상품내 펀드변경이나 추가납입 제도를 활용하는
방법을 상담하는 등의 적극적 관리를 2~3년에
한번 정도 신경써주면 됩니다.
이부분을 하느냐 안하느냐는 훗날 꽤 큰차이로 다가오게 됩니다.

 


경기사이클은 항상 좋을 수도 항상 나쁠 수도 없다는 것쯤은
아는 분들은 아실겁니다.
노후대비라는 머나먼 여정에서 잠시 한번 흔들리는게 무어 대수냐 싶게지만
가입기간 자체가 재산이라고 생각하시면 좋겠습니다.
조건이 조금더 낫고 수익률이 조금더 나아 보인다고 무작정 옮길게 아니라
들어둔 시간이 재산이라 생각하다 보면 10년을 채워놓고 보면
본격적인 수익률 게임에서 남들보다 앞설 수 있게 됩니다.

예시1) 예를 들어 주식시장이 호황기를 누리고 있을 때는
주시하고 있다가 펀드를 채권형으로 변경할 마음의 준비를 하는게 좋습니다.
하루 오르고 하루 내리는 주식시장처럼 대할게 아니라 장기상품인 만큼
호황기 이후에 조정기를 거치고 재상승을 할 수도 있지만
몇해전 있었던 금융위기와 같이 예기치 않은 악재로 갑자기 무너질 수도 있는 일인만큼
경기불황에 대한 신호가 잡힐때마다 채권형펀드의 비중을 높여가는게 좋은 것이죠.

예시2) 경기불황이 오고 단 몇달만에 회복할 수 있을까요? 그렇게 경제상황의 큰흐름이
일조일석에 바뀌지 않습니다. 그러니 채권형펀드로 교체해놓고 기다리고 있으면 됩니다.

매해 하는 관리도 아니고 몇해에 한번정도면 충분합니다.
이런 관리는 경기상황의 작은 등락에는 초연해야 하고,
잘 모르겠다면 전문가와 상담할때 자신의 투자성향을 밝히고
거기에 맞춘 상담을 받아 보시면 됩니다.

변액연금보험이란?

변액은 고객이 낸 보험료의 일부를 주식이나 채권에 투자하고
실적에 따라 연금수령액이 달라지는것을 말합니다. 즉, 변액연금보험은 일종의 투자상품이라는 뜻입니다.

변액연금의 투자수익률 어떤 기준에서 보는게 좋을까?

01) 단기수익률 보다는 장기수익률을 먼저 보자.
02) 치근의 금융위기와 같은 악재가 해결되는 과정 중에 수익률을 지켜낸 보험사를 주목하자.

계란을 한바구니에 담지 말라고 하는 격언을 아시는 분들도 있을 텐데요.
경기가 불황 일때 일수록 더욱 중요한 말이 됩니다.

즉, 변액연금 뿐 아니라 여러 금융상품의 가입 역시 시간과 금액을 쪼개서
가입하는걸 추천해드립니다.

[생명보험협회 공시조회] 가장 최근의 정보로는 삼성생명의 <톱래스 변액연금보험1.2 주식형>의 수익률이
19.31%로 톱으로 조사되었고, 신한생명의 <무배당 VIP프론티어 변액연금보험 플러스 Ⅱ>는
15.88% 이며, IBK의 무배당 IBK평생변액연금보험III 1형 15.13%, 흥국생명 '자자손손드림변액연금보험(국내외주식혼합형)' 14.88%, 대한생명 '스마트V변액연금보험(국내주식형)' 13.94%, 현대라이프 '변액연금보험(국내주식형)' 12.24%, 알리안츠생명 '파워밸런스변액연금보험(국내주식형)' 12.16% 등의 순이었습니다.

위의 내용에서 어떤점을 발견하고 주목해야 할까요. 1년간 수익률에서 삼성생명이 좋은 성적을 낸 이면을 살펴볼 필요가 있습니다. 첫째는 비교적 불경기에 남들보다 나은 수익률을 올렸다는 것이고, 두번째는 삼성생명이 투자하는 펀드인 삼성그룹 주식형의 경우 삼성전자 주가가 역사적인 백만원을 돌파하여 한단계 레벨업을 하던 시기였다는 점입니다. 이제 다시 그런 기간이 단기간에 찾아오진 않겠죠.

반면에 종합주가지수가 상승기에 접어드는 시기가 오면 다른 결과가 나올 수 있습니다. 무엇보다 중요한건 앞서 설명한 것처럼 1년의 수익률은 아주 무의미 한것은 아니나 절대적인 기준은 되지 못한다는 점입니다. 단, 시기를 잘 맞추면 1년간 15%이상 의 수익률을 올릴 수 있다는 점은 주목할 필요가 있겠죠. 나중에 이런 수익률이 누적이 되어 갈테니까요. 변액연금보험의 안정적인 수익률을 유지할 수 있는 회사를 선택하는게 중요하다는 말입니다.

위에 1년수익률을 보면 10년이상시 비과세 된다는 점까지 더하면
메리트가 있는 상품이 있고, 아닌 상품이 있죠. 물론 관리까지 더하면 수익률을 높일 수 있습니다.
- 펀드교체 및 추가납입 등의 제도를 잘 활용하면 더 큰 수익률 창출이 가능합니다.

 


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변액연금이 필요한건 알겠는데 무엇을 주의해서 살펴봐야 하는 것일까?

눈에 익고 제반지식이 쌓이면 한눈에 파악이 되는 상품에 대한 지식도
전문지식이 없거나 너무 다양한 정보가 눈에 보이면 무엇을 선택해야할지 잘 모르겠는 경우가 많죠.
변액연금을 선택하고자 할 때 기준이 되는 방법을 말씀드리겠습니다.

첫째, 원금보장의 수준

변액연금보험은 노후연금으로 수령할 시에 납입 원금은 보장해줍니다.
각 회사별로 이 원금보장의 수준이 조금씩 다릅니다.
어떤 상황에 어떤 방식으로 원금 이상을 보장해 주는지를 우선적으로 살펴볼 필요가 있습니다.

둘째, 해약환급금

변액연금보험을 비교할때 눈여겨 볼 필요가 있는 대목으로
나란히 놓고 보면 미묘한 차이가 분명 있다는 것을 알 수 있습니다.
예를 들어 5~10년 사이에는 A사가 B사보다 더 해약환급금이 더 크다가
20년차가 되면 차이가 좁혀지기도 하는 식이죠.

보험비교사이트에서 마음에 드는 변액연금보험을 두세개 선택한후
비교젼적 의뢰를 해보고 설계서를 받아 본 후 나란히 비교해 보시면 알 수 있습니다.

셋째, 주식형 비중

일반적으로 변액연금의 주식 비중은 50%정도입니다.
이 부분이 생각보다 상당히 중요한 부분이랄 수 있는게 주식형 비중이 높고 낮음에 따라
수익률에 큰 차이가 나타나기 때문입니다.

넷째, 상품의 특징 파악

각 보험회사는 각 상품별 특징을 내세워 광고하기도 합니다.
주식형 비율이 높으면 투자수익률을 강조할 것이고
원금수익 및 플러스 알파를 보장 해주겠다는 부분을 강조하기도 하며
특정 상황에 더 많은 연금을 지급해주기도 하니
잘 살펴봐야할 부분입니다.

 

 

변액연금보험의 유용한 기능

적립식 펀드처럼 수익률을 추구하며
중도인출 및 납입유예, 추가불입 등의 기능이 있습니다.

납입유예는 말그대로 기다려준다는 뜻입니다. 1년을 유예 했다면 10년납입기간에
유에한 기간만큼을 연장하는 것이죠.
중도인출 기능은 수수료2천원 내외로(보험사별로다름) 보험금을 중도에 빼서 사용하도록
하는 제도로 해지시 발생하는 손해를 입지 않게 해주고 급한 상황에서
자신의 납입금 내에서 해결가능토록 해줍니다.

변액연금의 효율을 높이려면?

- 경시상황에 대해 상담할 수 있는 재무적 파트너를 둔다.
이는 보험비교사이트 중 규모가 있는 곳일 수로 안정적인 관리가 가능하고 필요할 때 문의하기 좋으니
변액연금보험을 가입할 때는 보험비교사이트에서 가입하고 상담하며 관리하는게 좋다.

- 경기상황에 맞는 펀드교체
- 경기회복기에 추가납입
- 최대한 빠른 나이에 가입

이런 저런 어떤 말보다 확실한건 바로 시간의 힘입니다.
예를 들어 보면, 현대모비스가 불과 십년정도 전에 5천원정의 주가였는데
지금 두어해전에 이미 삼십만원을 돌파했습니다.

펀드도 가입기간 3년 전후로는 큰 수익을 본 사람도 있고
손해를 겨우 만회해서 그만둔 사람도 봤지만
5년이상 유지하면 대부분 괜찮은 수익을 거두는 것처럼
변액연금은 10년이상 내다보고 긴 호흡으로 노후를 대비하는 상품입니다.

변액연금의 연금수령방식

부부형, 상속형, 종신형, 확정형이 있는데
연금수령 중 사망 시에도 배우자에게 연금이 지금되는 부부형이 근래 인기입니다.

- 55세부터 경험생명표에 의거한 수명까지 연금수령
- 퇴직연금(직장인의경우) 수령
- 65세부터 종신토록 국민연금 수령

이렇게 다층적 구조로 노후를 대비하는 것이 좋은 선택이조.

- 원금보장형
- 목표수익 달성에 따라 보증 (200%~300%)스탭업기능
- 기간에 따라 보증(200%)의 롤업

종함적인 재무설계의 필요성

21세기 한국은 부동산에 집중된 재테크가 이미 저문지 오래되었습니다.
이제 저축과 투자운용은 금융상품외의 대안은 없어진 것이니
이왕이면 잘 알고 활용해야 합니다.

- 질병및 상해에 대한 위험대비 보장성보험
- 종자돈 마련을 위한 적금
- 단기(3~5년) 목적자금 마련을 위한 적립식 펀드
- 절세효과와 노후대비 목적의 연금저축과 변액연금

의무가입인 국민연금과 퇴직연금 그리고 개인연금을 더해
흔히 3층보장구조 라고 합니다.

인생의 여러가지 중대한 이벤트를 무작정 맞딱뜨리기보다는
꼼꼼히 준비해서 예기치 못한 변수가 발생하더라도
의연하게 대처할 수 있도록 하는게 생애주기를 기반으로 한 재무설계입니다.

저축도 해야 하고 재테크도 해야 하며
노후까지 준비해야 하는 부담감을 홀로 준비하시는것보다는
이왕이면 부담없이 상담해볼 수 있는 전문가를 옆에 두는건 어떨까 싶네요.

연금보험 비교사이트 활용방법

앞서 말씀드린
연금지급방식을 어떠게 할 것인지
스텝업기능의 보장단계 설정중 어느 보험사 상품이 내 입맛에 맞는지
최저원금보장 설정은 어느정도인지 보험사 상품별로 비교해보고
주식형 비중이 어느정도인지도 살펴봐야하고
장기수익률 등등

많은 것들을 알아봐야 하니 이런 비교과정을 좀더 체계적으로 도와주는
연금보험비교사이트를 활용하는 것은 현명한 방법일 것이라 생각됩니다.
연금보험비교사이트는 마치 네이버나 다음의 지식쇼핑처럼
변액연금을 나란히 놓고 비교할 수 있게 해주고
거기에 전문가의 상담 및 관리까지 더해진 곳이라 보면 되겠씁니다.
한푼이라도 더 들어가는 것도 아니고 오히려 조금이라도 더 저렴하게 가입할 수 있는
유리한 조건을 찾는데 유용하며, 초회보험료를 할인해주는 등 혜택까지 있습니다.

이런 보헙비교사이트를 활용할 때는
무료질문게시판 및 이메일 견적, 전화상담 등
필요한 시간에 필요한 방법으로 접근가능하다는 점도
큰 강점입니다.

내가 필요해서 내가 찾을땐
일방적으로 전화 화서 상담하는 것과는 크게 다르죠.

보험비교사이트도 이왕이면 많은 사람들이 찾고 비례해서 상담후기도 많아
읽어볼 수 있고, 일정 규모도 되서 안정성이 있는 곳이 좋습니다.

보험비교사이트 중에서 하루에도 수천명씩 이용하고 있는 곳 중에서
평이 좋은 곳을 골라봤습니다.

보험비교사이트 바로가기 

이곳은 아시아PB대상 중 우수상을 수상하고 하루에도 많은 분들이 이용하기로 유명한 곳입니다. 첫회 보험료 50%를 현급으로 지급하고, 유망브랜드 대상도 탄 곳으로 전문CS팀 운용으로 가입 후에도 고객관리서비스를 해주ㅁ, 2010년 교보생명 고객만족도 GA부분, 메리츠화재 Agency부분 등 여러 수상경력이 있습니다.

연금비교넷 바로가기

이곳은 연금만을 전문으로 다루며 노후대비 설계를 꼼꼼하게 해줍니다.

재무설계센터 바로가기

여기는 자산관리의 차원에서 재테크 와 금융상품 가입상태 점검 등 개인재무설계를 바탕으로
변액연금도 함께 설계 할 수 있는 장점이 있습니다.

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  1. 이전 댓글 더보기
  2. 2012.10.13 20:42 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금에 대해 잘 배워갑니다.
    좋은시간되세요~
  3. 2012.10.13 20:58 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금보험 포스팅 잘 보고 갑니다.
    편안한 밤 되세요~
  4. 2012.10.13 22:43 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금보험은 10년 이상 유지해야 손해를 안보는군요.
    좋은 정보 잘 보고 갑니다.^^
  5. 2012.10.13 23:24 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금보험정보 잘 보고 갑니다.
  6. 2012.10.14 06:04 신고 [Edit/Del] [Reply]
    장기로 계획했다면 변액보험도 꽤 좋더라구요.
    잘 봤습니다~~
  7. 2012.10.14 08:52 신고 [Edit/Del] [Reply]
    보험 정보 잘 보고 갑니다. ^_^ 오늘도 좋은 하루 되세요.
  8. 2012.10.14 08:55 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금보험 수익율 정말 관심을 가져야 할 것 같습니다
  9. 2012.10.14 09:31 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금보험 정말 중요한 보험이죠
    잘보고갑니다
  10. 2012.10.14 09:45 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금보험 기본이라고 할 수 있죠
  11. 2012.10.14 10:36 신고 [Edit/Del] [Reply]
    즐건 주말 보내시길 바래요~
  12. 2012.10.14 10:44 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금 말이 많던데 잘 보고 가입해야겠어요 ㅎㅎ
  13. 2012.10.14 11:03 신고 [Edit/Del] [Reply]
    평온한 주말 되셨으면 해요^^
  14. 2012.10.14 11:09 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금보험 정보 잘 보고 갑니다..
    즐거운 일요일 되세요..
  15. 2012.10.14 12:00 신고 [Edit/Del] [Reply]
    활기찬 주말을 보내세요~!!
    잘 보구 간답니다~!
  16. 2012.10.14 13:17 신고 [Edit/Del] [Reply]
    감기에 걸려서.. 컨디션이 말이 아니네요..ㅜㅜ 아무쪼록 몸조리 잘하세요!
  17. 2012.10.14 16:18 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금 정보 너무 잘 보구 갑니다..^^
    좋은날 되시기 바래요..^^
  18. 2012.10.14 19:14 신고 [Edit/Del] [Reply]
    저도 변액연금으로 하나 들고 있답니다~
  19. 2012.10.15 00:34 신고 [Edit/Del] [Reply]
    알수록 매력적인 보험이네요. ^^
    좋은정보 감사합니다~!
  20. 2012.10.15 02:28 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금보험에서 수익성 정말 중요하지요~
    노후가 길어져서 가입기간이 길어지는만큼 더 중요해지는 것 같습니다^^
  21. 2012.10.15 05:53 신고 [Edit/Del] [Reply]
    변액연금정보 잘 보고 갑니다^^

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