연금저축 추천은 소득공제와 노후대비 때문, 개인연금저축 보험비교사이트로 저렴하고 수익율좋은상품 찾기

 

제목에서 보듯 연금저축의 핵심 존재 이유는 소득공제와 노후대비 때문입니다.
소득공제의 연간한도는 400만원인데, 연말정산시 소득공제 혜택이 생각보다 꽤나 괜찮다는걸 알 수 있습니다.
그러나 무조건 다 감면되는건 아니고, 나중에 연금소득으로 받게 될 시 연금소득세를 내야 합니다.

보통 저축성 보험의 경우 연금저축과 변액보험으로 크게 나누는 이유가 여기에 있습니다.
변액보험의 경우 년 단위의 소득공제는 없지만 나중에 연금수령시에 비과세가 됩니다.
10년이상, 장기간 유지해야 되는 금융상품들은 대개 비과세 해주는 것이죠.
이자소득에 대해 세금한푼 안낸다는 말입니다.

 

 

연금(연금저축,변액연금 등)의 필요성

불과 이틀전에 나온 뉴스[링크]를 보니
도농간에 노후대비에 대한 준비에 큰 차이가 있다는 내용이 있었습니다. 아마 보신분들도 많으리라 생각됩니다.아무튼 KB경영연구소에서 발표한 KB노후준비지수를 보면 25~59세 사이에 절반정도만이 노후준비를 하고 있었고, 재무준비는 절반에도 못미친것으로 드러났습니다.
그 이유를 알아보았더니 자녀의 양육 및 교육, 그리고 결혼비용에 대한 부담으로
본인들의 노후 준비가 취약한 것이라 합니다.

불과 십여년전만해도 은퇴연령은 60~65세였는데,
지금은 45세만 되면 벌써부터 은퇴걱정을 하게 됩니다. 실제 필자의 주변에서도
은퇴걱정을 하는 분들이 적잖이 계십니다. 냉정한 현실은 50대 초반이면 거의 자리에서 물러난다고 하는게 요즘 직장인들의 공통된 생각입니다.

나이 서른 가까이에 취직해서 겨우 20~25년 근무하고, 은퇴후 30~40년을 지낸다는건
사실상 너무나 힘든 일이기에 은퇴를 앞둔 사람들이 하는 요령은 두가지가 있습니다.

첬째, 제2의 직업을 갖기 위한 대비
둘째, 노후대비 연금마련

연금을 준비하는게 왜 중요한지는 두가지로 요약해서 말씀드리겠습니다.

첫째, 국민연금의 개시일은 65세로 은퇴시점에 비해 갭이 발생한다.
둘째, 연금지급으로 인한 최소한의 생활비가 든든한 밑바탕이 되어 제2의 직업전선에 유리하다.

최소한의 생활비가 보장이 된다면 어떤 제2의 직업을 갖거나 혹은 창업을 하더라도 비교적
압박감이 덜할 수 있어서 성공확율도 올라갈 것입니다.

조금만 더 천천히 꼼꼼하게 준비하면 되지 않겠느냐고 막연히 생각하기 쉽지만
당장 몇달이라도 생활비가 들어오지 않으면 자금의 압박이 오고
그러다보면 서두르다 일을 그르치게 되는 경우가 생각보다 많습니다.

 

연금저축, 변액연금의 장단점 분석

 

연금보험상품에서 가장 먼저 알아봐야할게 세제혜택입니다.
연금저축과 변액연금의 절세효과이 차이는

보험료를 내는 기간 중 매해 절섹효과 VS 후일 목돈이 되어 연금지급을 받을때의 비과세

상해나 질병을 대비하는 보장성 보험과
목적자금 마련 및 노후 대비를 목적으로 하는 저축성 보험은 서로 조합을 이루는게 좋습니다.
마치 보장성 보험 내에서도 생명보험사와 손해보험사의 보험상품이 서로 보완관계에 있는 것처럼요.
그 뿐만이 아닙니다. 경기가 어려울수록 통장도 쪼개고 펀드도 단기 중기 장기로 나누어 관리해야 합니다. 
언뜻 보면 복잡해 보이지만 원칙을 세우고 관리하면 어려운 일도 아닙니다.

단, 전체적인 투자및 위험관리, 그리고 목돈지출이 필요한 생애주기의 여러 이벤트(대학등록금, 자녀결혼, 내집마련 등)를 대비하기 위해서는 무료 재무설계 서비스를 받아 보는것도 좋은 방법입니다.

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같은 비용이 발생한다고 했을때 고객을 잘 알고, 여러 보험 및 펀드, 그리고 투자포트폴리오까지 점검해주는 서비스를 이용하는게 몇몇 특정회사 상품에 국한되는 것 보다는 나은 선택이기에 무료재무설계가 근래 각광받고 있는 것이다. 쉽게 말해 고객의 상황에 맞게 고객의 이익을 중심으로 잘 살펴주어 다시 찾게 하고 지속적인 관계를 이어가는 전략인 것.
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연금저축의 장점과 단점

연금저축은 저축성보험입니다. 즉, 투자상품의 리스크가 공존한다는 말입니다.
그러니 장점은 취하고 단점을 커버하는 전략이 필요하게 됩니다.
이런 부분 때문에 잘 골라야 하고 잘 관리해야 하는 필요성이 생기게 됩니다.

예를 들어 해지의 위험성을 잘 알고 신중하게 결정해야 하는데,
해지시 얼만큼의 불이익이 있는지 알아야 할 것입니다.
연금저축은 소득공제 혜택을 주는 대신 중도해지시 누적보험료의 22%를 세금으로 물게 합니다.
또한 스스로 수입의 불안정한 일이 생겨 장기 불입이 어려워지는 문제가 생길 수도 있고, 보험회사의 안정성도 고려해야 합니다.

 

연간 400만원한도의 소득공제효과 이상을 기대하기는 어려우므로
월 33만원 이하의 보험료가 유리하다.

- 소득공제혜택이 연간 400만원까지
- 복리상품
- 투자수익을 가입자에게 배당

 

 연금수령시 과세대상 총연금액이 600만원을 초과시 종합과세한다는 점도 알아두어야 합니다. 물론 노후대비를 하고 있느냐 아니냐에서 반가까이 전혀 생각도 해본 적이 없다고 답하는게 현실이고 보면, 높은 비중의 연금액을 말한다는게 섵부른거 같지만 알아는 두느게 좋습니다.

연금저축은 소득공제와 투자에 따란 이익까지 고려하면 최소10년이상이어야 제대로 된 효과가 나온다는 것을 주장하고 싶습니다. 보험사는 잘 말해주지 않지만 10년이 지나면 사업비도 사실상 거의 없어지다시피 하고, 누적된 보험료가 복리효과를 제대로 발휘하기 시작하는 시기입니다. 필자의 견해로는 20년 이상을 내다 보는 저축이라 생각하면 상당히 좋은 상품으로 생각됩니다. 10년 이상 유지를 자신할 수 없다면 차라리 적립식 펀드를 추천하고 싶구요.

종자돈 및 목적자금 마련, 그리고 투자운용에 대해서는 앞으로 계속해서 연재할 내용을 참고해주시길 바랍니다.각설하고, 제대로 된 효과를 보기 위해선 20년 이상 내다본 장기적 안목의 연금설계를 해야 한다는 주장입니다.

 

연금저축가입요령

01. 연금저축은 가족중 가장 높은 소득자가 가입하는게 유리하다.

돌려 말하면 총소득이 높지 않음에도 400만원한도를 다 채우기 위해 무리한 연금보험료를 설정하는 것은 바람직 하지 않다는 것이며, 가능한한 총수입이 높아 세제혜택을 제대로 볼 수 있는 소득자가 가입하는게 유리하다는 뜻입니다. 예를 들어 연간 수입이 2,000만원인 소득자가 월납 33만원을 내는것보다 연봉이 5,000만원인 분이 더 큰 효과를 볼 수 있다는 뜻입니다. 전자의 경우 20만원 이하의 보험료 책정이 적정할 것입니다.

 

 

02. 변액보험과 보완관계를 만들자.

연금저축의 투자수익률 보다는 변액연금에 더 기대치가 높을 수 밖에 없는게 변액연금은 나중에 비과세가 되며, 보험료 운용도 상대적으로 탄력적이기에 조금은 더 높은 수익률을 기대해 볼 수 있습니다. 또한 연금저축과 마찬가지로 최소 10년이상을 바라봐야 하는 장기상품입니다. 얼마전 변액보험의 수익률이 생각보다 낫다는 식의 뉴스보도가 있었는데, 필자는 그 내용이 근거부터 잘 못 되었다고 생각합니다. 변액보험을 5년,7년,10년의 수익률을 비교한다는 것 자체가 넌센스라는 것이죠. 물론 시기상으로 잘 가입하신 분들은 벌써 25%의 수익을 내엇다고 하시는 경우도 인터넷에서 종종 볼 수 있긴 합니다만, 그건 시작에 불과한 것이죠. 10년, 20년이 넘어가면복리효과는 눈덩이처럼 불어나게 될 것입니다. 그렇게 목돈이 되게 되면 비과세 상품이 유리하게 되는 것이죠.

결론은 소득공제를 위한 연금저축 + 변액연금의 조합이 가장 이상적이라는 주장을 하고 있습니다.
또한 가족 중에서 가장 높은 소득자가 연금저축에 가입하였다면, 그 소득가가 고소득인 경우 변액보험 역시 같은 명의로 추가 설계하면 되겠습니다. 그러나 보통 부부중 한사람이 연금저축에 가입할 경우 다른 한사람은 변액연금에 가입하는 경우가 가장 많습니다.

 

 

연금저축, 변액연금, 퇴직연금 가입시 공통된 체크사항

1. 연금저축,변액연금,퇴직연금을 운용하는 금융기관의 장단점을 체크하고 비교해야 합니다. 안정성은 있는지 수익을 얼마나 잘 나누어 주는지, 장기적 운용능력이 뛰어난지 여부입니다.

2. 운용실적은 어떠한지, 충분한 상담능력을 지니고 성의껏 상담해 주는지 등을 따져봐야 합니다.
여기서 주의할 점은 단 몇년간의 운용실적을 볼게 아니라 장기적인 성과를 보고 판단하는게 좋다는 말입니다. 장기적 성과가 좋다는 것은 어떤 의미가 크냐면 매해 남들만큼은 수익을 내어주면서 경기가 불활일때도 큰 손해를 입지 않는 리스크관리능력이 있다는 것을 말해줍니다.

3. 펀드 변경을 및 추가불입을 적극 활용해야 합니다. 펀드변경은 대부분의 저축성 보험상품에서 가능하며 스스로 경기사이클을 판단하거나 혹은 재무설계센터의 전문가와 상담하여 경기활황이 예고되어 있는 상황에서는 주식형에 추가납입까지 활용하고, 일시적인 불활일 경우에는 혼합형, 다년간 불황이 이어질 것으로 전망될 시에 채권형으로 전환하면 손해는 막고 효율성은 지켜낼 수 있습니다.

 

 

03. 연금보험비교사이트에서 비교하고 가입하자.

연금도 물건 값 고르고 브랜드 따지듯이 내게 맞는 연금상품을 찾아 가입할 수 있도록 충분한 비교후에 가입해야 후회가 없습니다. 그런데 막상 비교해보려고 하는데 괜히 부담되거나 어떻게 알아봐야 하는지 알 수 없는 경우가 많은데, 연금보험비교사이트에선 손쉽게 알아볼 수 있습니다. 정 맘에 들지 않는다면 물건을 사지 않고 백화점을 나올 수 있듯이 연금보험비교사이트도 그런 형식입니다. 오히려 안면있는 집이 그냥 나오면 미안해지게 되고 그러다 보면 마음의 짐때문에 쉽게 비교하고 가입하기가 어려운 경우가 많죠.

04. 가족과 상의 후에 가입하자.

부부끼리도 서로 보험가입 현황을 모르는 경우도 있다는게 좀 신기해 보일지는 모르지만 그런 경우도 심심찮게 있고, 부모자식간에는 더더욱 모르는 경우가 태반입니다. 이제 신입사원이 된 아들이 직장선배의 권유로 들어둔 보험이 실은 고등학교를 졸업하자 마자 들게 했던 내용과 거의 대부분 중복된다던지 하는 일은 아주 흔한 일이죠.

설사 중복가입이 아니어도 문제가 없는 건 아닙니다. 여러건 가입하다 누적된 보험료가 총수입대비 지나치게 높을 경우 잔치집 가려고 사흘 굶는다는 말처럼 너무 많은 비용을 위험대비에 쓰게 되는 단점이 있습니다. 또는 부모님이 통합보험에 가입해 두었다던지, 출가 하기 전이나 출가 후나 가족간에 보험은 투명하게 공개 된 상태에서 운용되는게 좋습니다.

노후대비는 가족모두의 공감과 동의가 있어야 합니다.

 

05. 좋은 상담사가 필요하다.

연금저축은 저축성 보험이므로 투자 수익률이란 부분과 관리의 측면이 다른 보험에 비해 큽니다. 보장성 보험은 질병이나 상해가 발생시에 상담사가 필요해지지만 저축성 보험은 투자형이기 때문에 적극적인 관리가 가능하고 좋은 상담사일수록 경기변화를 정확히 읽고 상담해 줍으로서 투자이익은 극대화 시키는데 도움이 될 수 있습니다.

또한 좋은 상담사는 약속을 잘지키고 친절하며, 상품 안내시 막히는곳이 없이 알아두어야할 사항들을 안내하여주며, 장점과 단점 역시 속시원하게 말해줍니다. 연금저축보험을 누구나 들고 있는 시대에 어떤 고객관리 시스템이 되어 있느냐에 따라 남과 다른 수익율을 올릴 수 있느냐 없느냐가 갈리게 됩니다. (퇴직연금도 이와 비슷한 맥락이 있습니다)

 

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  2. 2012.09.28 13:16 신고 [Edit/Del] [Reply]
    노후대비 연금은 꼭 필요하지요
  3. 2012.09.28 13:33 신고 [Edit/Del] [Reply]
    노후대비를 위한 연금저축 정보잘보고 가요 ~
    보험비교사이트를 잘 활용해야겠습니다.
    추석연휴 행복하게 보내세요~
  4. 2012.09.28 13:46 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금저축보험정보 잘봤습니다^^
    풍성한 한가위되세요~~
  5. 2012.09.28 13:46 신고 [Edit/Del] [Reply]
    돈 없다고 노후준비 그냥 무시하면 나중에 늙어서 큰 후회합니다.
    재무설계를 통해서 줄일 수 있는 지출은 없는지 점검해야겠습니다.^^
  6. 2012.09.28 13:59 신고 [Edit/Del] [Reply]
    개인 연금 저축 잘 비교해서 가입하면 정말 좋죠^^
  7. 2012.09.28 14:08 신고 [Edit/Del] [Reply]
    노후준비를 위해서 연금을 잘 준비해야죠~!^^
    행복하고 즐거운 명절 보내세요~!
  8. 2012.09.28 14:37 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금저축정보 잘 봤습니다. ^^
  9. 2012.09.28 14:38 [Edit/Del] [Reply]
    비밀댓글입니다
  10. 2012.09.28 14:55 신고 [Edit/Del] [Reply]
    개인연금저축 보험비교사이트에서 꼼꼼하게 비교해봐야겠네요 ^^
    소중한 정보 감사합니다. 이번 추석 편하고 즐겁게 보내세요
  11. 2012.09.28 15:31 신고 [Edit/Del] [Reply]
    여유만 있다면 가입하고 싶군요
    한가위 연휴를 잘 보내세요~
  12. 2012.09.28 15:49 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금저축의 장단점과 가입요령까지 꼼꼼하게 알려주셔서 감사해요~
    사자비님 덕분에 정말 제대로 잘 알아갑니다^^
  13. 2012.09.28 16:42 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금저축 하나 있으면 좋겠네요..^^
  14. 2012.09.28 17:01 신고 [Edit/Del] [Reply]
    도농간의 노후준비 격차 기사를 저도 본적이 있습니다.
    노후준비 차원에서 고려할만 정보 잘 보고 갑니다~. ^^
  15. 2012.09.28 18:17 신고 [Edit/Del] [Reply]
    노후준비가 참 중요한데 말이에요.
  16. 2012.09.28 18:37 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금저축 잘 보고가요

    즐거운 명절되세요
  17. 2012.09.28 23:15 신고 [Edit/Del] [Reply]
    한 가위입니다..
    좋은 글 잘 보고 갑니다. 명절 잘 보내시기 바랍니다.
  18. 2012.09.29 03:21 신고 [Edit/Del] [Reply]
    알아 두면 유용하겠네요 .^^*
    풍성한 한가위 되시길 바랄게요!!!
  19. 2012.10.05 11:23 신고 [Edit/Del] [Reply]
    연금저축 관련 정보 잘 보고 갑니다. 많은 도움이 되었네요
  20. 2012.10.05 12:26 신고 [Edit/Del] [Reply]
    이렇게 정리를 잘해주시니 이해에 많은도움이되었습니다.
  21. 2012.10.05 17:12 신고 [Edit/Del] [Reply]
    노후준비 철저히 해야겠군요..

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